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為廣發(fā)銀行提建議
作為經(jīng)濟(jì)總量排名第二和制造業(yè)發(fā)達(dá)的省份，上年，江蘇金融機(jī)構(gòu)新增人民幣貸款3315億元，規(guī)模繼續(xù)保持全國(guó)第三。
“銀行暴利”引起了江蘇高層的重視。根據(jù)江蘇省政協(xié)的統(tǒng)一安排，在2015年全國(guó)“兩會(huì)”結(jié)束后，由省政協(xié)經(jīng)濟(jì)界牽頭就商業(yè)銀行“暴利”一說(shuō)進(jìn)行了一次廣泛的專(zhuān)題調(diào)研。
值得一提的是，2015年江蘇以省委名義出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)人民政協(xié)工作的意見(jiàn)》，意見(jiàn)規(guī)定，政協(xié)進(jìn)行專(zhuān)題調(diào)研時(shí)，涉及到的相關(guān)部門(mén)的主要負(fù)責(zé)人原則上必須參加。這使得本次調(diào)研具備了一定的代表性和準(zhǔn)確性。
4月9日，調(diào)研組成員、省政協(xié)委員、南京財(cái)經(jīng)大學(xué)教授陸岷峰接受了本報(bào)記者的專(zhuān)訪。
“銀行利潤(rùn)超過(guò)80%來(lái)自存貸利差，這是當(dāng)前社會(huì)對(duì)銀行暴利認(rèn)知的根本原因”，陸認(rèn)為，現(xiàn)階段高額的利潤(rùn)水平并非完全是商業(yè)銀行管理水平和創(chuàng)新能力的提升，而中國(guó)銀行(601988)業(yè)未來(lái)要保持健康發(fā)展，利率的市場(chǎng)化改革需徹底。
銀行利潤(rùn)呈現(xiàn)“非市場(chǎng)性”特征
《21世紀(jì)》：你有20多年的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于銀行“暴利”一說(shuō)，你是怎么看的?
陸岷峰：根據(jù)一般經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的認(rèn)知和世界金融經(jīng)驗(yàn)看，服務(wù)行業(yè)的利潤(rùn)建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)收入的再分配基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行的利潤(rùn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間存在著利益間的聯(lián)動(dòng)，一旦整體的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行往往難以“獨(dú)善其身”。
但我們國(guó)家目前的現(xiàn)實(shí)是，實(shí)體企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境時(shí)商業(yè)銀行卻賺得盆滿缽滿，利潤(rùn)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他行業(yè)，表現(xiàn)出明顯的非市場(chǎng)性特征。
用“暴利”來(lái)闡述當(dāng)下銀行盈利的狀態(tài)，我個(gè)人認(rèn)為并不全面，調(diào)研下來(lái)我們認(rèn)為用“高利潤(rùn)”比較客觀。
造成這種現(xiàn)象的因素是多方面的，這包括準(zhǔn)入市場(chǎng)的相對(duì)壟斷、利率市場(chǎng)化水平低、經(jīng)濟(jì)上升期資金供給不足等。
我認(rèn)為目前商業(yè)銀行還不能稱(chēng)為“暴利”行業(yè)，因?yàn)槠滟Y本利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率十分低下，不能僅用絕對(duì)額或一二年利潤(rùn)增長(zhǎng)速度來(lái)認(rèn)定其是“暴利”行業(yè)，如果這樣全社會(huì)“暴利”行業(yè)就太多了，但商業(yè)銀行高額利潤(rùn)以及有些個(gè)別指標(biāo)帶有“暴利”行業(yè)的一些特征。
《21世紀(jì)》：你們?cè)谡{(diào)研報(bào)告提出，造成當(dāng)下商業(yè)銀行高利潤(rùn)的最大因素是存貸利差，能否具體解釋下?
陸岷峰：對(duì)比發(fā)現(xiàn)，中國(guó)商業(yè)銀行的歷史沿革和金融市場(chǎng)環(huán)境對(duì)銀行高利潤(rùn)水平的影響重大，這其中最重要的便是利潤(rùn)來(lái)源以“高息差”收入為主。
我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，高額的息差水平使得我國(guó)銀行業(yè)的盈利模式表現(xiàn)為兩方面的特點(diǎn)：其一銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源中以利差收入占主導(dǎo)地位，占比高達(dá)八成以上;其二銀行業(yè)占主導(dǎo)的利差收入中又以大規(guī)模的批發(fā)零售業(yè)務(wù)占主體。
盡管近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行紛紛開(kāi)辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但并沒(méi)有從根本上改變我國(guó)銀行業(yè)的傳統(tǒng)盈利模式，超過(guò)80%的高額息差收入依然是各大商業(yè)銀行穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源。
其中，非利息收入中以科技含量較低的代理、承諾費(fèi)等手續(xù)費(fèi)收入占絕大部分，非傳統(tǒng)型的創(chuàng)新業(yè)務(wù)、中資銀行等都少有涉足，而非利息收入和創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系又較為緊密，這就造成了在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境走低的情況之下，銀行業(yè)依然可以保證有高額利潤(rùn)收入不受企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的影響。
近年來(lái)，制度設(shè)計(jì)偏差造成了我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入占比較低，以利率政策為例，一方面1993年以來(lái)，通過(guò)多次的存貸款利率調(diào)整，我國(guó)的存貸款利差逐步拉大;另一方面我國(guó)放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)信貸利率上浮空間，但同時(shí)限制存款利率上浮，致使存貸利差持續(xù)保持高位，使商業(yè)銀行坐享豐厚利潤(rùn)。
《21世紀(jì)》：自改革以來(lái)中國(guó)也經(jīng)歷了多個(gè)經(jīng)濟(jì)周期，但為什么銀行業(yè)的盈利增長(zhǎng)沒(méi)有受到宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)尤其是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響?
陸岷峰：中國(guó)銀行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻極其狹窄，雖然目前國(guó)家采取了放寬政策，各類(lèi)商業(yè)銀行數(shù)量不斷上升形成一定規(guī)模的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，即便如此，銀行機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入依然受到政府部門(mén)的嚴(yán)格控制，這使得中國(guó)商業(yè)銀行缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，在一定程度上帶有壟斷行業(yè)的特征，給獲取高額利潤(rùn)提供了有利條件。
由于市場(chǎng)準(zhǔn)入的壟斷性造成中國(guó)銀行業(yè)內(nèi)部缺乏市場(chǎng)性和競(jìng)爭(zhēng)性，加之政府部門(mén)對(duì)利率的嚴(yán)格監(jiān)管造就了中國(guó)銀行業(yè)“壟斷性”利潤(rùn)的來(lái)源，這樣企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況與銀行業(yè)之間總有一定程度的脫節(jié)，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)銀行業(yè)的影響極其微校
中國(guó)的商業(yè)銀行在很多方面仍受“行政壁壘”的保護(hù)，即無(wú)論在通貨膨脹或是通貨緊縮的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行業(yè)仍然可以保持穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源而不受實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)狀況的影響。
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