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家庭理財(cái)建議書
設(shè)計(jì)者：blue_yp(AXA-金盛-理財(cái)顧問)
誠信、專業(yè)、負(fù)責(zé)任——我的信仰。
電話：158 5252 ****
時間：2009-5-25
陳先生您好!根據(jù)您提供的信息，我的建議書如下:
家庭現(xiàn)狀分析：
陳先生是建筑公司老板，年收入大約100萬。資金充足，公司運(yùn)營良好。兒子在讀大學(xué)，另外無大的負(fù)擔(dān)。
目前關(guān)注點(diǎn)：
1、考慮讓妻子做適量的金融投資。想先了解一下有什么合適的投資理財(cái)工具。
2、個人財(cái)富增長。不排斥一些理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)，因此我提供了一點(diǎn)建議供參考。
需要明確的問題：
1、合理規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險，有效實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、增值是理財(cái)?shù)某霭l(fā)點(diǎn)。
2、任何投資都有風(fēng)險，不過可控性有高有低。尤其是金融投資，需正視收益的高低和可能的損失。
3、適量的保險作用在于規(guī)避風(fēng)險，避免家庭財(cái)務(wù)狀況因?yàn)榧膊』蛞馔馐艿胶艽笥绊�。是理�?cái)規(guī)劃必不可少的一環(huán)。
4、另外，投資收益和風(fēng)險控制關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置。合理的生活規(guī)劃、合理的資產(chǎn)配置、合理的風(fēng)險規(guī)避，才能做到理財(cái)?shù)淖顑?yōu)化。
5、不同時期，個人和家庭的理財(cái)需求不同，大的社會發(fā)展環(huán)境也不同。而投資是個長期的過程，時間因素尤其重要。因此盡早規(guī)劃，適時調(diào)整非常必要。
設(shè)計(jì)思路：
陳先生事業(yè)、經(jīng)濟(jì)狀況基本都已達(dá)到了最佳狀態(tài)�？紤]到兒子在讀大學(xué)，初工作時收入不是很高，因此近五年應(yīng)該預(yù)留一部分資金作為教育金和生活費(fèi)。以后家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕，因此在經(jīng)營好自己公司的同時，很適合積極理財(cái)，用適量閑錢做一些金融方面的投資。您投資的目的應(yīng)該不是刻意追求財(cái)富增長，而是為了生活更充實(shí)，也通過一些額外的投資積累養(yǎng)老金、增加收入來源、優(yōu)化家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)等。因此，我的方案要點(diǎn)是：確保高水平生活質(zhì)量;儲蓄以備不時之需;控制風(fēng)險，穩(wěn)健增長財(cái)富;本業(yè)經(jīng)營為主，適量風(fēng)險投資為輔。簡單來說，就是:用錢、存錢、護(hù)錢和賺錢。希望能達(dá)到輕松理財(cái)、快樂生活的目的。
資產(chǎn)配比建議（五年計(jì)劃）：
1、 一般來說，我們收入的30%左右會用在日常消費(fèi)支出上。另外，子女教育和生活費(fèi)必須預(yù)留資金，一般是3-6萬/年，還有結(jié)婚和買房的問題。公司經(jīng)營狀況穩(wěn)定、短期不考慮大幅度擴(kuò)大規(guī)模的情況下，不會有太多投入。這些自己根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整比例。
2、 儲蓄是必不可少的。一方面積攢資金或支付消費(fèi)，另一方面如果有好的投資機(jī)會不能錯過了。因此可以考慮先留3-6個月的生活費(fèi)，每年收入的10%-30%存定期。(可采用滾動儲蓄法：如10萬元平均分成5張存折，分別存1年、2年……5年定期，每張到期后，如果不用錢，再轉(zhuǎn)存5年定期。好處是從第2年起，每年都有一張2萬的存折到期，既拿到了利息，也便于更好支配錢財(cái)。按照目前銀行5年定期利率3.36%來算，一筆錢連續(xù)存21年半，可以翻番。)
3、 每年可以拿10%的收入購買黃金。個人觀點(diǎn)，黃金是抵御通貨膨脹的首眩黃金的價值有千百年歷史的證明，是財(cái)富的重要象征。無論美元、歐元、日元還是人民幣，當(dāng)它們由于信-用-危-機(jī)而出現(xiàn)波動貶值時，黃金就會根據(jù)此貨幣貶值比率自動向上調(diào)整�？紤]到當(dāng)今世界貨幣體系的亂局，可適當(dāng)儲備黃金來避險。
4、 保險不可缺失。健康是人一生最奢侈的消費(fèi)。年輕時我們可以無所顧忌，但人到中年后，有些問題不是我們主觀意愿上能避免的。一旦有變，財(cái)務(wù)安全會受到兩大威脅：收入的驟減與支出的劇增。與其自己為那些不可預(yù)知的風(fēng)險買單，還不如花點(diǎn)小錢直接把包袱甩給保險公司。陳先生是家里的頂梁柱，這個家庭的收入風(fēng)險也就是您的人身風(fēng)險。一份保險也是對家庭未來的考慮。另外，雖然錢是夠用了，但如果買了醫(yī)療險與重疾險，就能在相同情況下減少家庭的開支，把錢用在更需要的地方�？少徺I純消費(fèi)型的定期壽險(費(fèi)率低，保額高)和返還型的重疾險(保障全面，滿期后保費(fèi)全額返還)。也可以選擇投資連接險，獲得保障的同時，還能積累資金。參考標(biāo)準(zhǔn)：年收入的1%-10%。
5、 拿閑錢來投資�？梢杂�10%-30%的收入投資股票類型產(chǎn)品�？蛇x擇股票、基金、投資連接險等。這類產(chǎn)品特點(diǎn)是“高風(fēng)險，可能高收益，可能高損失”。推薦產(chǎn)品：華夏上證50ETF指數(shù)基金(選擇在證券公司開戶，定額定期1000-3000元/月，或者擇時逢低購買，1000-3000元/次。每年總計(jì)投入2-5萬，可終生堅(jiān)持投入。)和金盛投連險卓越賬戶(先開戶前五年每年額外追加3-5萬。另外，隨時可投入適量閑散資金。)。
6、 不建議投資房地產(chǎn)�！皣椤辈⒉皇欠績r只升不降的理由，暴利時代已經(jīng)過去，房價必然大跌，然后回歸理性。這是必然的規(guī)律、必然的趨勢，也是無法抗拒的。一個正常的市場環(huán)境里，房地產(chǎn)每年回報率大約2-6%，未必能抵消通貨膨脹。
7、 低風(fēng)險、低收益類金融產(chǎn)品很難戰(zhàn)勝通脹，可以無視。這類產(chǎn)品有債券、貨幣、偏債類基金、分紅險和萬能險等。低利率時代，這些產(chǎn)品年回報率一般不會高于5%。
附件
在股市中，投資者面臨的風(fēng)險很多，有投資風(fēng)險、政策風(fēng)險、信息不對稱風(fēng)險等，而最直接也最主要的風(fēng)險是“波動”。波動幅度越大，投資者承擔(dān)的風(fēng)險也越大。理論上說，不光虧損可能是風(fēng)險，連盈利也可能是風(fēng)險。典型的例子是今年表現(xiàn)最好的中郵核心優(yōu)選基金(五個月漲了60%)，可它去年跌了61.6%(大盤跌了64.7%)，排名倒數(shù)——今年就算漲150%也填不滿去年的坑。投資是中長期的行為，因此選擇投資工具不能只看一時表現(xiàn)，也要看長期的盈虧波動情況。少賠穩(wěn)賺才是股市賺錢的真諦。
都說股市投資如何賺錢，拋卻個股的表現(xiàn)，就整體而言，世界各國的股市，指數(shù)的年均增長率在3%-12%之間。長期戰(zhàn)勝指數(shù)，看上去很容易，卻是幾乎絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)和專業(yè)人士的終極目標(biāo)。就連股神巴菲特，08年以前他的投資回報率也不過20%。因此，需理性對待股票類投資。
股票：
市場技術(shù)面的要求越來越高，賺錢越來越難了。做一個小散戶是痛苦的，要清楚我們的對手是誰：政府、上市公司、基金等各類機(jī)構(gòu)、有背景的大戶和無數(shù)專業(yè)操盤手…… 他們想賺錢，就必然要拉人來賠錢。誰是冤大頭?多數(shù)散戶和多數(shù)基民。而我們自身的缺點(diǎn)也很多：貪婪、恐懼與拖延;沒時間、不專業(yè)、資金少、信息少……風(fēng)險無處不在，無法預(yù)料。因此，不建議親自去炒股。
基金：
理論上說，基金能彌補(bǔ)個人炒股的所有不足之處。個人觀點(diǎn)：基金真正的優(yōu)勢在于投資者能夠用比較少的資金進(jìn)行分散投資，達(dá)到減少風(fēng)險的目的(另外一點(diǎn)隱性的優(yōu)勢是 “國情”造成的：中國股市“可控性”比較強(qiáng)，而基金公司就有這個實(shí)力。)提心吊膽地去炒股，還不如找個好基金公司，讓他們替自己賺別人的錢。歐美等發(fā)達(dá)國家的基金獲利是較平穩(wěn)的，適合投資。而在中國，基金則更適合短期投機(jī)套利。在股指上升的情況下，收益相當(dāng)可觀;震蕩期的炒作技術(shù)也越加成熟。
但是基金問題也很多，主要是受系統(tǒng)風(fēng)險和人為因素的影響比較大。我們是押寶基金，基金是押寶股票，而股市幾乎是完全無法預(yù)測的。因此基金表現(xiàn)很不穩(wěn)定，每年的業(yè)績排名就像過山車。另一個很現(xiàn)實(shí)的情況：中國大部分的基金都是垃圾——不專業(yè)、不誠信、不負(fù)責(zé)任。他們研發(fā)能力差，不是靠研究股市來投資，而是靠巨額資金來砸市常知道自己無法戰(zhàn)勝指數(shù)，于是靠騙取手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)來度日。
對于我們普通人來說，五十多家基金公司、幾百支基金，同質(zhì)化的宣傳資料和營銷策略，要從中挑選出某個時候表現(xiàn)最好的，比押寶股票還難。個人比較看好泰達(dá)荷銀精選和交銀成長。
指數(shù)基金：
屬被動型基金，是一攬子有代表性股票的集合，放棄了基金經(jīng)理的主動調(diào)整，而被動跟蹤模擬股指的運(yùn)行趨勢，因此基金價值的波動，幾乎和股市的指數(shù)波動完全重合。能反映整體證券市場股票的價格變動概貌和運(yùn)行狀況。只要你看好中國股市長期的發(fā)展，那買這個就沒錯了。根據(jù)歐美發(fā)達(dá)市場歷史數(shù)據(jù)分析，長期平均回報率10%左右，基本上和股指漲幅相同。
優(yōu)勢：
1、擁有普通股票型基金的幾乎全部優(yōu)點(diǎn)。
2、受人為因素影響很校
3、費(fèi)率低。一般股票型基金申購和贖回費(fèi)率是1-1.5%，而指數(shù)基金是0.5-1.2%。而推薦的華夏上證50ETF，費(fèi)率僅為0.5%，可以省將近2%的費(fèi)用。別看只省了一點(diǎn)點(diǎn)，按年復(fù)率往后推10年、20年，差額巨大。
4、被動跟蹤指數(shù)，非常直觀。也適合短期波段操作。
5、長期投資風(fēng)險孝回報優(yōu)。
缺點(diǎn)：
1、波動太大。對于短線操作來說，風(fēng)險很大。
2、領(lǐng)漲但不抗跌。在任何市場下，此基金都是高倉位的，無法通過基金經(jīng)理的操作來規(guī)避股市的風(fēng)險。所以，這類是去年跌得最慘的。(屬系統(tǒng)風(fēng)險，無法避免。中郵核心那是主觀因素，典型的無能。)
3、基金贖回的風(fēng)險。如果想提前退出，非要在低位賣出，那肯定是虧損。
4、雖然長期虧損的可能性幾乎沒有，但誰也不敢保證將來經(jīng)濟(jì)和股市一定看好。
5、基金定投并非所有情況都適用，效果差異很大。當(dāng)股市呈V型變化時，效果最好。A型或L型極差。
投資建議：
1、不要一次性購買，可選擇定期定投。每月出現(xiàn)大跌后再補(bǔ)買一次。同樣多的錢，買更多的籌碼。
2、不要每天去看大盤。股市的波動是常態(tài)，你買的是對中國股市的信心，買的是長期投資的價值。管他今天漲還是跌都無所謂，生活是最重要的。
3、堅(jiān)持長期投資。20年、30年都不算長，終生堅(jiān)持，福蔭子孫。
4、短線操作不抄底，不抓頂。沒人能準(zhǔn)確預(yù)測底部和頂部，只有當(dāng)市場反轉(zhuǎn)了，我們才知道哪里是底，哪里是頂。大熊市購買可以是在底部反彈1-5天時，大牛市賣出可以是在頂部下跌1-3天時。不要奢求100%的差價，能抓住中間50%-70%就已經(jīng)是頂尖高手了。
5、同上條原因，跟著市場走，沒有高得不能買的價格，也沒有低得不能賣的價格。堅(jiān)持投入，輕易不要動搖決心。
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