農(nóng)村信用社建議
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的“虛擬柜臺”，通過信息網(wǎng)絡提供金融服務，使客戶足不出戶就能安全便捷地辦理業(yè)務。網(wǎng)上銀行包括傳統(tǒng)業(yè)務和因網(wǎng)絡技術應用帶來的新興業(yè)務。傳統(tǒng)業(yè)務是指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉賬、跨行轉賬、信貸等傳統(tǒng)服務項目;而新興業(yè)務則包括網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上代理、個人理財、集團理財?shù)绕渌鹑诜⻊铡?/p>
我省農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行形勢分析
發(fā)展網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢。一是突破時空限制，有利于擴大客戶群體。網(wǎng)上銀行打破了傳統(tǒng)業(yè)務的地域、時間限制，被譽為“3A銀行”，能在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務,客戶可通過遍布全球的任意一個互聯(lián)網(wǎng)站點進入網(wǎng)上銀行，隨時隨地享受“7×24”服務。對廣大客戶來說，避免了柜臺辦理業(yè)務長時間排隊，且節(jié)省交通費用和時間成本，真正將農(nóng)村信用社服務終端延伸到企業(yè)和家庭。二是大幅度降低經(jīng)營成本，提升經(jīng)營管理水平。據(jù)專業(yè)機構測算，通過網(wǎng)點柜臺辦理業(yè)務單筆成本為3.06元，通過ATM機辦理業(yè)務單筆成本為0.83元，通過網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務單筆成本僅為0.49元，網(wǎng)上銀行具有較大性價比優(yōu)勢。在完善網(wǎng)上銀行服務功能、保證服務質量的前提下，農(nóng)村信用社可以實施網(wǎng)點縮減戰(zhàn)略，將分散的城區(qū)網(wǎng)點進行集中整合，以降低網(wǎng)點及人員費用，使經(jīng)營管理由粗放式向集約化、內(nèi)涵式發(fā)展。三是進一步拓寬收入來源，增強盈利能力。網(wǎng)上銀行具有快捷高效的優(yōu)勢，在增加中間業(yè)務收入方面具有較強競爭力。網(wǎng)上銀行業(yè)務全面收費是大勢所趨，且收費標準會逐步提升，這有利于農(nóng)村信用社擴大利潤來源。通過網(wǎng)上銀行增加中間業(yè)務收入是農(nóng)村信用社一條可行的現(xiàn)實選擇。四是進一步提升金融服務水平，帶動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展。網(wǎng)上銀行不僅可以替代傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款等基本業(yè)務，還能辦理網(wǎng)上繳費、電子商務、個人理財、集團理財?shù)忍厣珮I(yè)務，促進農(nóng)村信用社加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，豐富完善產(chǎn)品服務體系，提升維系原有客戶和拓展新客戶的能力。
網(wǎng)上銀行需要解決的問題。一是需要盡快轉變經(jīng)營理念。目前，一些管理層、業(yè)務操作層人員堅持傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，依靠增加網(wǎng)點、人海戰(zhàn)術拓展業(yè)務的理念根深蒂固，缺乏創(chuàng)新意識、突破意識，不適應網(wǎng)上銀行發(fā)展的要求。二是需要盡快健全業(yè)務管理及制度體系。網(wǎng)上銀行發(fā)展需要明確業(yè)務主管部門，設置網(wǎng)上銀行業(yè)務管理崗位，需要有一套完善的風險控制和業(yè)務管理制度體系。三是需要盡快啟動客戶服務中心(呼叫中心)建設。開通網(wǎng)上銀行后，客戶在辦理業(yè)務過程會遇到大量自身難以解決的問題,客戶第一反應就是撥打客服電話。目前，我省農(nóng)村信用社96668客服電話接線人員大部分是各市科技中心值班人員,坐席人員少且都是兼職，無法提供大量業(yè)務咨詢服務。如果沒有客戶服務中心，不僅不能保證網(wǎng)上銀行業(yè)務正常開展，還會影響農(nóng)村信用社信譽和社會形象。四是網(wǎng)上銀行發(fā)展初期，面臨著新產(chǎn)品不足、業(yè)務功能不全、品牌知名度不高、營銷推廣經(jīng)驗欠缺等制約因素，可能導致網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展緩慢。五是應高度重視網(wǎng)上銀行安全問題。鑒于農(nóng)村信用社服務的客戶群體綜合素質不高，對網(wǎng)絡安全知識不了解，安全防范意識淡薄，農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行面臨著更為嚴峻的挑戰(zhàn)。
我省農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行對策及建議
積極開拓網(wǎng)銀市常結合農(nóng)村信用社實際，立足于縣域經(jīng)濟，科學分析內(nèi)外部環(huán)境，圍繞現(xiàn)有客戶，發(fā)揮比較優(yōu)勢，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，充分滿足客戶需求。一是優(yōu)先發(fā)展企業(yè)網(wǎng)銀客戶。我省農(nóng)村信用社服務的企業(yè)客戶眾多，潛藏著巨大的服務需求。應把中小企業(yè)作為網(wǎng)銀業(yè)務優(yōu)先發(fā)展對象，充分發(fā)揮對當?shù)厥袌霏h(huán)境和客戶熟悉的優(yōu)勢，緊緊依靠長期形成的農(nóng)村信用社與企業(yè)之間共榮共生、相互支持的感情和聯(lián)系，為其提供超值網(wǎng)上銀行服務。根據(jù)集團企業(yè)客戶的需求，開發(fā)集團理財服務功能，重點拓展集團企業(yè)客戶網(wǎng)上銀行業(yè)務，全面提升農(nóng)村信用社客戶服務能力。二是拓展個人網(wǎng)銀客戶市常隨著縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行推廣力度不斷加大，會有更多消費者加入到網(wǎng)上銀行行列中來。網(wǎng)上銀行發(fā)展初期，農(nóng)村信用社應把縣域范圍內(nèi)受過良好教育、收入水平較高、接受新生事物快的客戶列為優(yōu)先發(fā)展對象，首先提供存款、貸款、匯款等傳統(tǒng)業(yè)務的網(wǎng)上銀行服務，條件成熟后,再逐步拓展網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上代理、網(wǎng)上炒股、網(wǎng)購基金等個人理財業(yè)務，實現(xiàn)個人網(wǎng)上銀行業(yè)務的快速發(fā)展。三是重點拓展手機銀行農(nóng)村市常對于廣大農(nóng)村地區(qū)不會上網(wǎng)、文化程度較低、年齡較大的客戶，使用3G手機登陸網(wǎng)上銀行具有更大的優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行上線后，應結合農(nóng)村客戶的需求和使用習慣，開發(fā)手機版網(wǎng)上銀行。在手機銀行推廣過程中，實行“以點帶面，整體推進”，將網(wǎng)上銀行觸角延伸到縣、鄉(xiāng)、村，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行在農(nóng)村地區(qū)全面普及，全面提升農(nóng)村金融服務水平。
健全組織管理體系。借鑒其他銀行先進經(jīng)驗，結合我省農(nóng)村信用社實際，建議設立電子銀行部，負責網(wǎng)上銀行、手機銀行、客戶服務中心(電話銀行)等電子銀行渠道管理工作。在實施過程中，可實行“兩步走”。一是網(wǎng)上銀行發(fā)展初期，電子銀行部掛靠業(yè)務發(fā)展部。網(wǎng)銀發(fā)展初期主要功能是替代傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款等業(yè)務，獨立設置電子銀行部會形成網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)業(yè)務的競爭，不利于理順內(nèi)部利益關系。由業(yè)務發(fā)展部統(tǒng)一管理網(wǎng)上銀行，將網(wǎng)上銀行納入整體業(yè)務考核，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)業(yè)務交叉銷售，協(xié)調發(fā)展。各級業(yè)務發(fā)展部門設置相應管理崗位，配備合格的管理人員，構建起自上而下的網(wǎng)上銀行業(yè)務管理體系。二是網(wǎng)上銀行進入成熟階段后，設立獨立的電子銀行部。隨著網(wǎng)上支付、網(wǎng)上繳費、個人理財?shù)染哂刑厣摹�性化業(yè)務品種的增多，客觀上需要獨立的網(wǎng)上銀行管理部門，負責
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