- 相關推薦
個人理財策劃書
敬呈：劉先生、張?zhí)?/p>
理財經(jīng)理：XX
聯(lián)系方式：1345XXXXX0
機構(gòu)：陽光價值理財中心
電子郵箱：yr223@www.lady-power.com
制定日期：2010年2月12日
聲明：陽光價值理財經(jīng)理將本著誠信、專業(yè)、嚴謹和保密的原則根據(jù)您的風險承受能力、財務狀況以及金融市場環(huán)境為客戶提供投資理財建議，本規(guī)劃所提供的投資建議僅供您參考，由此引起的投資收益的不確定性招商銀行不承擔責任。根據(jù)市場的變化情況，理財中心也將及時調(diào)整投資策略。
尊敬的劉先生：
您好!
非常榮幸能有機會和您一起合作，對您的財務目標進行探討。
這份理財計劃是采用您向我行提供的數(shù)據(jù)進行編制的，重點是幫助您實現(xiàn)您的財務目標。人到中年，隨著子女誕生、購置房產(chǎn)等一系列支出，家庭可支配所得下降，經(jīng)濟壓力逐步增大，在未來的一段時間內(nèi)您的家庭需要不斷增加財富以實現(xiàn)養(yǎng)育子女規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃等人生目標。目前，您對您家庭投資組合的設想已經(jīng)具備了初步的風險與投資意識，相信通過我們?yōu)槟峁┑募彝ヘ攧瞻才�，您將擁有更高質(zhì)量、更有保障、更具回報的生活。
根據(jù)您所提供的信息和要求，我們將您的理財目標歸結(jié)為：
◇ 希望在三年內(nèi)達到資金目標27萬，還清住房貸款;
◇ 4年后女兒上大學，合理規(guī)劃，準備孩子上大學的費用
◇ 希望能進行有效的金錢管理和為實現(xiàn)目標(包括贍養(yǎng)父母、退休計劃等)進行投資
我們對您的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況進行了分析，從保險保障、資產(chǎn)配置、投資組合等方面考慮，提出了一些建議，并制定了以下理財方案，供您參考。
因書面素材信息有限，在未與客戶進行會談交流的情況下，為了加強案例的現(xiàn)實性，特對相關信息參照一般情況進行假設設計，予以補充。
一 〔方案摘要〕
1、家庭成員基本資料：
家庭成員年齡工作單位工作性質(zhì)月收入獎金保險
劉先生4444著著名外資公司高高級管理人員員1. 12000300002. 社保(養(yǎng)老醫(yī)療)
張張?zhí)?2政府機關公務員3. 3000100001010萬重大疾病病和醫(yī)療保險險
4. 女兒16 16重點中學九年級學生5. 6.
父 父母親7. 8. 9. 沒有收入來源10.
2、家庭每月開支如下：
女兒的家庭教師輔導費用：500元，每月給父母贍養(yǎng)費1000元。其他家庭每月生活開支2000元左右。每月還房貸1500元，每月支付汽車維護費用1000元。
張?zhí)磕曛Ц侗ＹM940元，享受10萬元保額的重大疾病和30萬元的意外傷害險。
3、家庭財務狀況：
已購買無貸款住房一套，價值25萬;按揭購買住房一套，首付15萬;家用汽車一輛，價值14萬。
銀行存款50萬，多為定期儲蓄;開放式基金10萬
二、客戶需求分析
1、 當前財務狀況和現(xiàn)金流分析
家庭資產(chǎn)負債表：
資產(chǎn)負債
現(xiàn)金及活期存款1萬元房屋貸款余額27萬元
定期存款30萬元其他
股票及股票基金10萬元
自用房地產(chǎn)35萬元
自有車產(chǎn)14萬元
資產(chǎn)總計90萬元負債合計27萬元
家庭月度收支表：
收入支出
劉先生收入12000元教育費500元
張?zhí)杖?000元贍養(yǎng)費1000元
房屋貸款支出1500元
日常生活支持2000元
汽車維護費用1000元
收入合計15000元支出合計6000元
家庭年度收支表
收入支出
劉先生年終獎30000元保險費940元
張?zhí)杲K獎10000元
收入合計40000元支出合計940元
根據(jù)以上數(shù)據(jù)，我們對您的財務狀況進行分析：
1. 按照目前的生活標準，您目前的月收入為15000，月支出6000，每月可節(jié)余9000元，年盈余39060元，年度合計凈收益9000*12+39060=147060元。每月支出中房屋貸款支出1500元，負債收入比率1500/15000=0.1〈 0.33。在安全的范圍之內(nèi)。
2. 家庭支出構(gòu)成中，日常支出和其他支出占月總收入6000/14000=42%，家庭控制開支的能力較強。
3. 家庭儲蓄率=(9000*12+39060)/(15000*12+40000)=62.8%，儲蓄率明顯偏高，屬于高收入高儲蓄的家庭，理財策劃中提高儲蓄收益率是關鍵。
4. 償付比率=63/90=70%，高于50%的安全水平。即使在經(jīng)濟不景氣的時候，家庭也有能力償還所有債務。
5. 家庭的現(xiàn)金及活期存款與月支出的比例是10000/6000=1.67，低于合理水平。
6. 家庭的投資資產(chǎn)(股票型基金)與凈資產(chǎn)的比例是15.8%，低于50%的合理水平。
7. 保險狀況
按照目前家庭的生活狀況，您家庭的保障計劃比較缺乏，您只有單位繳納的社會保險和醫(yī)療保險，太太額外有一份10萬元的重大疾病險和30萬的重大意外險。家庭保障額度明顯不足，應該在理財策劃中新增加您本人的壽險和意外險額度，劉母養(yǎng)老保險以及女兒的保險。
2、目標需求計算
1、計劃在3年內(nèi)還清住房貸款。
當前加息預示著中國已經(jīng)進入了升息周期，利率市場化改革邁出實質(zhì)性一步。國家對貨幣宏觀調(diào)控的主要手段包括諸如公開市場操作、提高存款準備金等等，而提高利率已屬于“猛藥”的策略，張先生您的擔憂不無道理，確實對于普通家庭而言，增加儲蓄的比例、減少借貸，肯定是“小心沒大錯”的選擇，但是每個人的財務狀況都有所不同。就您的情況來講，由于您和您太太家庭的償付比率75%，遠高于安全水平，在合理范圍之內(nèi)，在負利率時代，精明的人會將手中的貨幣投入到收益較高的項目中去。因此建議您不必急著還清貸款，如果確實想減少利息支出，最好還是選擇縮短還款期限的方法，這樣你節(jié)約下來的利息更多。道理很簡單，你貸款年限越長，支付的利息就越多。
2、子女教育規(guī)劃
您的女兒明年開始上高中，上一所國內(nèi)知名大學，每年的學費支出10000元左右，加上生活費1500元，月支出方面變?yōu)?000元，年支出變?yōu)?0940元。
3、退休養(yǎng)老規(guī)劃
老有所養(yǎng)，安排退休后的各類保障，這是步入中年后客戶理財規(guī)劃應重點考慮的理財目標之一。按照目前的社會醫(yī)療保障體制，單單依靠社會醫(yī)療保障遠遠不夠，還必須通過商業(yè)醫(yī)療保險來增加保障。此外，養(yǎng)老費用的準備是客戶最主要的理財目標。按目前的社會保障制度，夫婦倆退休后拿到的社會退休金一共大約是1800元。要使退休后的生活水平和退休前保持基本一致，考慮到中國正處于經(jīng)濟發(fā)展時期，人均收入水平將不斷上漲，(生活水平的高低是一個相對的結(jié)果)假定16年后張生60歲時退休，太太13年后55歲退休，人均收入水平上漲了10%，同時假定未來幾年通脹率為4%，現(xiàn)在客戶每月支出為6000元，退休后的生活維持在原有水平，則客戶退休后每月的日�？傞_支是6000×(1+4%)14×(1+10%)=11429元，每月的資金缺口是9629元，年度缺口為115548元。假設目前的人均壽命80歲，則需要準備115548*20年=2310960元的費用。
三、具體方案建議
(一 )家庭金融資產(chǎn)
1. 家庭應急資金，建議您預留相當于3-6倍的月日常生活開支的家庭應急基金即36000元活期存款，或購買貨幣式基金，即保證了資金的流動性又可獲取較高的收益性。
2. 由于父母均年事已高，且本身沒有任何養(yǎng)老保險，建議將原有定期存款中的5萬元轉(zhuǎn)換為6個月自動轉(zhuǎn)存的定期存款，以備不時之需。
3. 基金是一種長期的投資方式，建議張先生將現(xiàn)有的10萬元股票型基金持有觀望，并將定期存款中的15萬元，通過購買開放式基金的方式間接的參與股票、債券市場投資或者通過投資公司代理理財。利用現(xiàn)在股市即將走入大牛市的有利時機，投資開放式股票或者基金。從長期看，開放式基金的收益率一般在20%左右，到劉先生夫婦60歲退休時可得250000×(1+20%)(60-44)=320萬;而股票價值投資的年收益可以達到50%以上，到劉先生夫婦60歲退休以后，可以獲得250000*(1+50%)(60-44)=16421萬，完全可以滿足退休后的任何養(yǎng)老要求。
為保障收益，建議您在選擇基金時關注基金公司的背景，側(cè)重在歷史較久、經(jīng)驗豐富、業(yè)績優(yōu)秀、管理資產(chǎn)較多的公司，同時為規(guī)避風險還可采用定期定額的投資方式。
經(jīng)過前面的規(guī)劃，定期存款還剩余9.2萬，可以考慮存5萬元1年期自動轉(zhuǎn)存的定期存款，4.2萬元可以投資3年期國債，合理避稅并獲得較高收益。
通過對客戶財務分析，劉先生每月的工資收入盈余足以應付一些突發(fā)事件，建議將剩余資金投入到貨幣式基金中，在達到一定數(shù)額后，根據(jù)需要再進行分配。
家庭金融資產(chǎn)調(diào)整后分布圖
資產(chǎn)
現(xiàn)金及或活期存款1.8萬元4.3%
定期存款10萬元24.3%
開放式基金25萬元60.9%
國債4.2萬元10%
理財代理(或者)25萬50%
資產(chǎn)總計41萬元(16421萬)
通過以上的組合建議在存款安排上長中短相結(jié)合，有效的提升了資產(chǎn)收益率，在日常生活中又有充足的資金設置，特別為老人開立了6個月的定期存款，做到了防患于未然，使得劉先生的家庭經(jīng)濟堅如磐石。
(二)風險保障
首先，我們回顧一下您的家庭情況：張先生已經(jīng)購買了基本的社會保險和醫(yī)療保險，張?zhí)珓t購買了年交940元保障10萬元的重大疾病和30萬元的重大意外險，孩子尚未成年，家庭收入雖高，但您本人的收入占家庭總收入的85.7%，一旦意外發(fā)生，整個家庭的理財規(guī)劃將會被徹底打亂，需要從現(xiàn)在起增加保障支出。由于張先生對家庭的特殊貢獻，我們將著重加強對您的保障。
壽險保額應該是工資的5-10倍，意外險保額應等同保險人的生命價值，您現(xiàn)在的保額顯然不夠。對于家庭最大的潛在損失就是張先生發(fā)生意外，因此，建議應以您作為被保險人購買保額為144萬元的意外險和保額122萬元的壽險。
您的女兒可以買教育險，我行現(xiàn)在就有不少“少兒險”可供選擇。如果可能應該為劉母購買養(yǎng)老險。
風險保障的支出一般占家庭收入的10%-15%，保險費支出應該增至16800元左右。
(三)女兒教育儲備
您的女兒明年開始上高中，3年之后進入大學，根據(jù)您自身的家庭實力，建議您在孩子大學畢業(yè)之后，送到國外讀取研究生學歷。這樣，三年之后您的家庭每月支出增加1000元，每年支出增加10000元，月盈余7000元，由于前面我們增加了年度保險費用的支出，年度凈收入為7000*12+7260=91260。
家庭每年節(jié)余的91260元資金可以用來投資，滿足今后女兒的國外留學之需。90000*
(1+12%)8=222836萬。根據(jù)子女教育規(guī)劃時間彈性和費用彈性小的特點，投資以穩(wěn)健為主，可以考慮開放式基金。
根據(jù)張先生家庭的特點，我們?yōu)槟O計了以上的理財方案。從理財?shù)慕嵌瓤�，張先生一家處于已婚、有子的生命周期，理財重點在金錢管理，如何合理規(guī)劃家庭現(xiàn)有資產(chǎn)以及未來收入，為實現(xiàn)子女教育、父母贍養(yǎng)及自身退休規(guī)劃做準備。我們的理財方案使其在資產(chǎn)規(guī)劃方面做到了目標明確，安排有序，有效的提升資產(chǎn)收益率的同時，側(cè)重加強了家庭的風險保障。
免責聲明
本理財策劃方案僅用于指定的客戶，并且僅用于指定的用途。我們對于任何第三方因為使用本策劃方案的部分或全部內(nèi)容引起的損失不承擔任何責任;由于各種局限，我們無法保證我們得出的結(jié)果及建議完全符合您的真實情況。一些合理的家庭財務指標也僅是采用了廣為接受的經(jīng)驗數(shù)值。因此，本報告并不構(gòu)成任何投資建議，僅提供給您參考。
最后，我們建議劉先生經(jīng)常與我們保持聯(lián)系，根據(jù)環(huán)境的變化不斷調(diào)整和修正理財規(guī)劃，并持之以恒地遵照執(zhí)行。一個合理的理財規(guī)劃能客觀地展示客戶的財務狀況，減緩財務憂慮，助于認清和實現(xiàn)目標，成為指導您實現(xiàn)財務自由之路的好幫手.
【個人理財策劃書】相關文章：
個人投資理財10-25
個人理財規(guī)劃方案09-29
個人理財工作總結(jié)04-16
個人理財計劃書08-13
個人理財心得體會08-09
理財個人工作總結(jié)10-03
2022理財個人工作總結(jié)05-15
理財銀行個人工作總結(jié)04-06
《個人理財》考試重點：生命周期04-01
理財?shù)慕?jīng)典句子01-22