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農(nóng)行信貸實(shí)結(jié)
中國(guó)農(nóng)行銀行信貸部實(shí)習(xí)報(bào)告
由于學(xué)校規(guī)定，也為了給將來(lái)的工作打下基礎(chǔ)，在2015年2月6日至2015年2月25日，我到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴州省六枝特區(qū)支行信貸部實(shí)習(xí)，其間粗淺地了解了一下銀行系統(tǒng)，并詳細(xì)了解了銀行銀行信貸的規(guī)章制度以及銀行信貸業(yè)務(wù)的具體操作，配合客戶經(jīng)理對(duì)貴州新恒基房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司的“鼎泰風(fēng)華”項(xiàng)目進(jìn)行審核。
總的來(lái)說(shuō)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的規(guī)章制度還是比較全面的，它具體規(guī)定職員的操作規(guī)范及行為守則，在今天日益激烈的同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，農(nóng)行深知只有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)才能贏得市場(chǎng)，讓員工能夠在一起提高業(yè)務(wù)水平，大家互幫互學(xué)，共同面對(duì)工作中的問(wèn)題。同時(shí)他要求員工要禮貌待客，微笑服務(wù)，并設(shè)立了強(qiáng)大的監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，時(shí)刻監(jiān)督自己的員工要遵守農(nóng)行規(guī)定，按章辦事。 其次給我留下比較深的印象的是現(xiàn)代銀行在人民的日常生活中扮演的角色，現(xiàn)代銀行已不僅僅局限于儲(chǔ)蓄及放貸，觸及人民生活的方方面面，交保險(xiǎn)，充話費(fèi)，交罰單，買(mǎi)基金，炒股票，外匯，理財(cái)... ...
現(xiàn)在談?wù)勎以谵r(nóng)行的工作經(jīng)歷，由于農(nóng)行有規(guī)定：非工作人員不得進(jìn)入柜臺(tái)操作。所以我跟隨高經(jīng)理來(lái)到信貸部。跟隨客戶經(jīng)理了解了一下農(nóng)行的信貸系統(tǒng)，知道了信貸流程是受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管。
其間，我還閱讀了大量農(nóng)行內(nèi)部文件，知道了現(xiàn)在金融犯罪很?chē)?yán)重，銀行擔(dān)負(fù)起越來(lái)越重的反洗錢(qián)重任，銀行要重視防范假的匯票等等，既不能得罪客戶又要確保不被欺騙蒙蔽。要防止客戶利用頻繁的大額資金往來(lái)達(dá)到洗黑錢(qián)的目的，也要防止客戶造假。我還了解到轉(zhuǎn)賬電話，對(duì)公結(jié)算，銀鑒比對(duì)，電匯等等一系列銀行業(yè)務(wù)。結(jié)合農(nóng)行金融報(bào)，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向，動(dòng)態(tài)。2015年1月全國(guó)金融工作會(huì)議確定農(nóng)行改革的“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”十六字方針。今年是農(nóng)業(yè)銀行股份制改革的關(guān)鍵時(shí)刻，銀行改革舉措眾多，農(nóng)行改制的核心是由現(xiàn)在的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行變成股份公司。農(nóng)行已著手進(jìn)行財(cái)務(wù)重組、法人治理結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和監(jiān)管計(jì)劃制定等工作。財(cái)務(wù)審計(jì)工作已于2月底完成。人力資源改革將在今年下半年在全行推開(kāi)。但是，在這次股份制改革中農(nóng)行將不會(huì)裁減員工等銀行相關(guān)信息。
銀行對(duì)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)來(lái)看。企業(yè)貸款最為高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行產(chǎn)生壞帳的原因很大程度上是因?yàn)槠髽I(yè)貸款。對(duì)于一個(gè)盈利性企業(yè)來(lái)說(shuō)，壞帳不可避免，如何降低壞帳發(fā)生率才是應(yīng)該密切關(guān)注的。在實(shí)習(xí)期間，我看到，信貸部從上至下每一個(gè)員工，對(duì)于企業(yè)貸款都保持著警惕的態(tài)度，在接到企業(yè)貸款時(shí)，都會(huì)從基礎(chǔ)進(jìn)行清查，一旦發(fā)現(xiàn)不利因素，便立即停止貸款審查，取消貸款資格。但由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈，各大銀行紛紛降低貸款門(mén)檻，為了在市場(chǎng)中求生存，農(nóng)行也加大了對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的扶持力度，規(guī)定了對(duì)企業(yè)的合理信貸以及個(gè)人客戶的質(zhì)押貸款要隨到隨辦，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)，充分扶持，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。具體審查時(shí)，銀行對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)要進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，涉及到總資產(chǎn)、總負(fù)債、資產(chǎn)負(fù)債率等各項(xiàng)考察項(xiàng)目。以貴州新恒基房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司為例（實(shí)習(xí)期間有幸學(xué)習(xí)到對(duì)該公司進(jìn)行資產(chǎn)審查。）該公司申請(qǐng)貸款5000萬(wàn)。主要從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)，銀行對(duì)該企業(yè)的資產(chǎn)總額（70955869.10元）、流動(dòng)資產(chǎn)（70555791.74元）、固定資產(chǎn)（354169026元）無(wú)形及遞延資產(chǎn)（45908.10元）、負(fù)債總額（66637951.64元）、其中流動(dòng)負(fù)債（66637951.64元）、所有者權(quán)益（4317917.46元）、凈利潤(rùn)（—1455364.55元）、資產(chǎn)負(fù)債率（93.9%）流動(dòng)比率（106%）、速動(dòng)比率（84.3%）等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析。該公司資產(chǎn)負(fù)債率較高，而流動(dòng)比率和速動(dòng)比率過(guò)低，因此財(cái)務(wù)狀況不太理想，通過(guò)調(diào)整了解到公司在本會(huì)計(jì)年度以項(xiàng)目投資為主，屬于建設(shè)期，因此財(cái)務(wù)狀況一般，但隨著公司項(xiàng)目在2015年的全面竣工銷(xiāo)售，公司財(cái)務(wù)狀況將大大好轉(zhuǎn)，同時(shí)公司流動(dòng)資產(chǎn)中的存貸主主要是土地儲(chǔ)備，變現(xiàn)能力強(qiáng)，考慮到土地的融資能力較強(qiáng)，因此調(diào)查人員認(rèn)為速動(dòng)比率高低不能全部反映公司的償債能力。再者，公司承擔(dān)的是擔(dān)保責(zé)任，我行將會(huì)在每筆住房貸款中提取10%保證金進(jìn)入保證金專(zhuān)戶，因此我行的信貸資產(chǎn)有較高的安全性。 “鼎泰風(fēng)華”項(xiàng)目是六枝特區(qū)建設(shè)規(guī)模較大，檔次較高，設(shè)施最齊全的全封閉高規(guī)格住宅區(qū)，我行如果與該公司簽訂住房按揭合作協(xié)議，項(xiàng)目合作金額達(dá)到5000萬(wàn)，大大超過(guò)了我行原來(lái)的住房貸款規(guī)模，在改善我行目前的貸款現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)多元化的信貸結(jié)構(gòu)方面起著重要的作用。也將為我行在存款、結(jié)算、銀行卡發(fā)放、代理保險(xiǎn)，銀行卡消費(fèi)等方面帶來(lái)一定收益。同時(shí)，對(duì)于提升我行在六枝特區(qū)的社會(huì)影響起到積極作用。
綜述，調(diào)查人員認(rèn)為盡管公司財(cái)務(wù)狀況一般，但具有履行階段性擔(dān)保的能力，我行可發(fā)放貸款。
實(shí)習(xí)心得
這次實(shí)習(xí)，除了讓我對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)有了一定了解，并且能進(jìn)行基本操作外，我覺(jué)得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學(xué)校園的我，這次的畢業(yè)實(shí)習(xí)無(wú)疑成為了我踏入社會(huì)前的一個(gè)平臺(tái)，為我今后踏入社會(huì)奠定了基礎(chǔ)。
首先，我覺(jué)得在學(xué)校和單位的很大一個(gè)不同就是進(jìn)入社會(huì)以后必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。 其次，我覺(jué)得工作后每個(gè)人都必須要堅(jiān)守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。職員的工作態(tài)度問(wèn)題尤為重要，這點(diǎn)我有親身感受。在我實(shí)習(xí)快要結(jié)束時(shí)，信貸業(yè)務(wù)的基本流程我也算是掌握的差不多了，所以偶爾在空閑時(shí)客戶經(jīng)理讓我上崗操作。沒(méi)想到，看似簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)處理，當(dāng)真正上崗時(shí)卻有這么多的細(xì)節(jié)需要注意，比如：對(duì)待客戶的態(tài)度，首先是要用敬語(yǔ)，如“您好、請(qǐng)簽字、請(qǐng)慢走”；其次與客戶傳遞資料時(shí)必須起立并且雙手接送，最后對(duì)于客戶的一些問(wèn)題和咨詢必須要耐心的解答。這使我認(rèn)識(shí)到在真正的工作當(dāng)中要求的是我們嚴(yán)謹(jǐn)和細(xì)致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。
最后，我覺(jué)得到了實(shí)際工作中以后，學(xué)歷并不顯得最重要，主要看的是個(gè)人的業(yè)務(wù)能力和交際能力。任何工作，做得時(shí)間久了是誰(shuí)都會(huì)做的，在實(shí)際工作中動(dòng)手能力更重要。因此，我體會(huì)到，如果將我們?cè)诖髮W(xué)里所學(xué)的知識(shí)與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起，用實(shí)踐來(lái)檢驗(yàn)真理，使一個(gè)本科生具備較強(qiáng)的處理基本實(shí)務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，這才是我們實(shí)習(xí)的真正目的。
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