銀行回顧歷程展望未來

【摘要】國有商業(yè)銀行作為中國銀行的主體，其改革與發(fā)展直接關(guān)系到中國經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的全局。從國有商業(yè)銀行改革歷程看，國有商業(yè)銀行實(shí)施全面改革已進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性階段。新一輪國有商業(yè)銀行改革具有諸多顯著特點(diǎn)。商業(yè)銀行金融活動(dòng)全球化、組織機(jī)構(gòu)虛擬化、業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化是商業(yè)銀行未來發(fā)展的主要趨勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；變革歷程；發(fā)展趨勢(shì)

一、改革開放以來中國國有商業(yè)銀行的變革歷程

長期以來，國有商業(yè)銀行為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持經(jīng)濟(jì)體制改革、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定做出了重要貢獻(xiàn)，在金融資源配置中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。作為中國銀行業(yè)的主體，中國商業(yè)銀行的體制創(chuàng)新大體可以分為三個(gè)時(shí)期或階段。1979～1993年是中國商業(yè)銀行的誕生和成長期，在這個(gè)時(shí)期，與中國經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃向商品和市場(chǎng)轉(zhuǎn)化相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系基本形成；1994～1997年是中國現(xiàn)代化的商業(yè)銀行實(shí)質(zhì)性建立的時(shí)期，在這一時(shí)期，我國通過將金融管理任務(wù)、政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離，為專業(yè)銀行進(jìn)行商業(yè)化改革創(chuàng)造了條件；1997年～2003年是國有銀行商業(yè)化改革的階段，在這個(gè)時(shí)期，商業(yè)銀行與政策性銀行體系實(shí)現(xiàn)了分離，不良貸款問題開始得到解決，政府控制銀行和銀行財(cái)政化經(jīng)營機(jī)制開始扭轉(zhuǎn)；2003年至今是中國商業(yè)銀行的股份制改造時(shí)期，在這個(gè)時(shí)期，商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行通過股份制改革并上市實(shí)施產(chǎn)權(quán)多元化，市場(chǎng)化經(jīng)營和股東利益最大化成為商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。

（一）1979-1993年：基本建成多元化金融業(yè)組織體系

在改革開放以前，中國實(shí)行的是“大一統(tǒng)”的銀行體制，中國人民銀行是唯一的銀行機(jī)構(gòu)。中國人民銀行既承擔(dān)了“中央銀行”的管理職能，集中管理和分配資金，又從事“商業(yè)銀行”活動(dòng)，辦理吸收存款和發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，集現(xiàn)金中心、結(jié)算中心和信貸中心于一體。這種銀行體制承襲了前蘇聯(lián)的銀行體制模式，具有高度集中、統(tǒng)一管理的特點(diǎn)。黨的十一屆三中全會(huì)以后，我國開始著手改革原有的銀行體制。由于當(dāng)時(shí)整個(gè)社會(huì)處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)逐步向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡的初始階段，我國金融體制迫切需要解決以下問題：一是，單一銀行體制不再適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革開放對(duì)金融業(yè)的需求，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)呼吁銀行體系的多元化和金融業(yè)大發(fā)展；二是，剛剛誕生的專業(yè)銀行帶有的強(qiáng)烈政府行政色彩與放開搞活的改革要求不相適應(yīng)，改革要求銀行自身走出政府行政序列進(jìn)入市場(chǎng)；三是，經(jīng)濟(jì)改革呼喚金融市場(chǎng)的成立，金融市場(chǎng)建設(shè)亟待“零”的突破。在此期間，針對(duì)上述問題，我國改革發(fā)展采取了相應(yīng)措施并取得卓有成效的成果，促成了中國金融市場(chǎng)的萌芽和銀行間競(jìng)爭的發(fā)端。

1979年2月，國務(wù)院決定恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行。1979年3月，專營外匯業(yè)務(wù)的中國銀行從中國人民銀行分設(shè)出來。同年3月、8月又先后批準(zhǔn)建立了中國銀行和中國人民建設(shè)銀行。1983年國務(wù)院決定由中國人民銀行專門行使中央銀行職能，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)和管理全國的金融事業(yè)。同月，已開展基建和撥改貸業(yè)務(wù)的中國人民建設(shè)銀行脫離財(cái)政部，正式歸入中國人民銀行管理的金融體系。1984年1月，組建專門從事信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的中國工商銀行。自此，

經(jīng)歷了四年的時(shí)間，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國人民建設(shè)銀行和中國工商銀行先后從人民銀行的母體中分立出來，中國金融業(yè)形成了中國人民銀行與4家專業(yè)銀行各司其職的二元銀行體制。中央銀行和專業(yè)銀行體系的分立是我國銀行業(yè)在組織體系上的第一次大革命，這次革命在金融機(jī)構(gòu)的組織體系上實(shí)現(xiàn)了政商分離。

此后至1994年，歷經(jīng)近10年時(shí)間，我國又成立了交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、深圳招商銀行、福建興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、中國光大銀行等12家[1中小股份制商業(yè)銀行。與12家中小商業(yè)銀行同時(shí)發(fā)展起來的還有數(shù)量眾多的信托投資公司、證券公司、財(cái)務(wù)公司等多種非銀行金融機(jī)構(gòu)和遍及全國各地的城鄉(xiāng)信用社。在最高峰時(shí)期，全國有近800家信托公司，3000多家城市信用社，上萬家農(nóng)村信用社。包括北方、海通、申銀、萬國等著名大中型證券公司和一大批地方證券公司紛紛出現(xiàn)。在這10年間，中國的銀行和金融機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到歷史最高峰。一個(gè)中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、國家專業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的比較健全的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系基本形成。

（二）1993-1997年：建立商業(yè)銀行的階段

1993年，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出，要把中國的專業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。1994年又進(jìn)一步明確提出了國有銀行改革“三步走”的戰(zhàn)略目標(biāo)：第一步，按照國有獨(dú)資公司的形式更新經(jīng)營管理制度；第二步，將有條件的國有獨(dú)資商業(yè)銀行改 組為國家控股的股份制商業(yè)銀行；第三步，將符合條件的國家控股的股份制商業(yè)銀行公開上市。

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1994年政府對(duì)投資體制和金融體制進(jìn)行重大改革，將金融管理任務(wù)、政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離，為專業(yè)銀行進(jìn)行商業(yè)化改革創(chuàng)造了條件。（1）國家開發(fā)銀行成立，接過了中國建設(shè)銀行對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款的政策性業(yè)務(wù)，而中國建設(shè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行；（2）中國進(jìn)出口銀行成立，接過了進(jìn)出口方面的政策性業(yè)務(wù)，另國家外匯的管理職責(zé)由外匯管理局統(tǒng)一承擔(dān)，中國銀行也轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行；（3）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，接過了中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)金融方面的政策性業(yè)務(wù)，另1996年全國農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，中國農(nóng)業(yè)銀行也轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。至此，三大政策性銀行（國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）和四大國有商業(yè)銀行（工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行）分家，分別成為兩個(gè)不同的系統(tǒng)。1995年，頒布了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，從而明確了4家專業(yè)銀行的“國有獨(dú)資商業(yè)銀行”的法律地位。

除了四大國有商業(yè)銀行之外，股份制銀行在這一階段迎來了又一個(gè)春天，從1992年到1996年，先后增添了這些新生力量：由光大集團(tuán)創(chuàng)辦的光大銀行，由上海地方金融力量創(chuàng)辦的上海浦東發(fā)展銀行，由首鋼等北京企業(yè)力量創(chuàng)辦的華夏銀行，由全國工商聯(lián)牽頭組建的民生銀行。其中民生銀行是第一家主要由民營企業(yè)投資的全國性股份制商業(yè)銀行。同時(shí)，為整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，中央金融主管部門決定以城市信用社為基礎(chǔ)組建城市商業(yè)銀行。當(dāng)時(shí)全國5000多家城市信用社，一部分關(guān)閉或停業(yè)整頓，剩下2000多家組建為110多個(gè)城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行也實(shí)質(zhì)上從具有草根意味的合作金融組織，逐步轉(zhuǎn)化為地方政府的融資工具和地方金融機(jī)構(gòu)的代表。

（三）1997-2003年:國有銀行商業(yè)化改革的階段

強(qiáng)烈觸動(dòng)國有銀行商業(yè)化改革這根敏感神經(jīng)，并使其加速提上日程的莫過于來自1997

年亞洲金融危機(jī)的巨大教訓(xùn)以及國內(nèi)嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。截至1996年6月底，我國4家國有獨(dú)資商業(yè)銀行本幣貸款余額為3.4萬億元，不良貸款余額為8400億元，占全部貸款余額的24.75%，有的銀行實(shí)際上已是資不抵債。全國城市信用社虧損面占20%，農(nóng)村信用社虧損面

[2]占44.7%，不少農(nóng)村合作基金會(huì)紛紛倒閉,人壽保險(xiǎn)也存在到期不能足額給付的隱患。

為應(yīng)對(duì)這次金融危機(jī)，1997年11月，國家召開了第一次全國金融工作會(huì)議，此后實(shí)施的主要改革措施包括：（一）成立金融工作委員會(huì)，對(duì)全國性金融機(jī)構(gòu)組織關(guān)系實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)，改革四家銀行干部任免制度，試圖解決地方政府干預(yù)銀行業(yè)務(wù)問題。（二）補(bǔ)充資本金，剝離不良資產(chǎn)，提高國有獨(dú)資商業(yè)銀行的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。中央政府于1998 年發(fā)行 2700 億元特別國債補(bǔ)充四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行資本金，1999 年成立四家資產(chǎn)管理公司，剝離國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)約 1.4萬億元左右。（三）全面推行資產(chǎn)質(zhì)量五級(jí)分類制度以取代原來的“一逾二呆”分類方法，同時(shí)要求商業(yè)銀行按照審慎會(huì)計(jì)原則提取貸款損失準(zhǔn)備金。（四）國務(wù)院向四大銀行派駐監(jiān)事會(huì)，強(qiáng)化監(jiān)督制約機(jī)制，這說明國家已經(jīng)意識(shí)到國有商業(yè)銀行在治理結(jié)構(gòu)方面存在問題，并開始著手改進(jìn)。

上述的改革措施充實(shí)了國有商業(yè)銀行的資本實(shí)力，改善了財(cái)務(wù)狀況，也一定程度上減輕了四家銀行的歷史包袱。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)步增長勢(shì)頭，四家銀行在2000年第四季度出現(xiàn)了不良貸款總額和比例“雙降”的良好局面。但是，由于國有商業(yè)銀行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印太深，歷史包袱積重難返，管理體制和經(jīng)營機(jī)制等深層次問題沒有得到根本解決，有效的資本金補(bǔ)充、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制機(jī)制沒有形成，隨著信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)相應(yīng)增加，

[3]資本充足率進(jìn)一步下降，不良資產(chǎn)再次反彈。按貸款質(zhì)量五級(jí)分類統(tǒng)計(jì)，2002年底四大銀

行的不良貸款總額21350億元，不良貸款率25.12%。伴隨著資產(chǎn)規(guī)模的高速擴(kuò)張，四家銀行面對(duì)的是盈利水平的低下，2003年平均總資產(chǎn)回報(bào)率（ROA）為-0.2%，而國際前100家銀行平均水平為1%；平均股本回報(bào)率(ROE)為-0.5%，而國際前100家銀行平均為13%。在此狀況下，1998年充實(shí)的資本金已基本消耗殆盡，單獨(dú)依靠銀行自身的經(jīng)營來化解不良資產(chǎn)、充實(shí)資本金幾乎沒有可能。按照審慎會(huì)計(jì)原則計(jì)算，四家銀行2003年底的資本充足率均為負(fù)數(shù)，最高的中國銀行資本充足率也僅為-2.02%，外界因此有中國的國有商業(yè)銀行早已“技術(shù)上破產(chǎn)”這一論斷。這樣的局面與改革預(yù)期存在較大的差距，銀行還沒有成為真正的銀行，進(jìn)一步的改革勢(shì)所難免。

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（四）2003年至今：以股份制改造為核心的綜合改革階段

中國入世后，必須搶在入世過渡期結(jié)束前基本解決國有商業(yè)銀行問題，使之具有國際競(jìng)爭力，已經(jīng)成為我國入世后當(dāng)務(wù)之急。2003年9月，中央和國務(wù)院原則通過了《中國人民銀行關(guān)于加快國有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改革的匯報(bào)》，決定選擇中國銀行、中國建設(shè)銀行作為試點(diǎn)銀行，用450億美元國家外匯儲(chǔ)備和黃金儲(chǔ)備補(bǔ)充資本金，進(jìn)一步加快國有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改革進(jìn)程。國家根據(jù)產(chǎn)權(quán)明晰的原則，于2003年12月16日依《公司法》設(shè)立了中央?yún)R金公司，由其運(yùn)用國家外匯儲(chǔ)備向試點(diǎn)銀行注資，并作為國有資本出資人代表。匯金公司的成立是國有商業(yè)銀行業(yè)改革的一個(gè)重大創(chuàng)新，國有商業(yè)銀行長期存在的產(chǎn)權(quán)主體虛位局面由此得到根本性改變。此后，中國銀行、建設(shè)銀行等試點(diǎn)銀行的改革工作按照改革總體方案，根據(jù)“一行一策”的原則穩(wěn)步開展。

根據(jù)改革方案，三家試點(diǎn)銀行的股份制改造基本分為三個(gè)主要步驟：第一步：實(shí)行財(cái)務(wù)重組。即在國家?guī)椭�下消化歷史存留的不良資產(chǎn)包袱，提高資本充足率水平，徹底改善財(cái)務(wù)狀況。財(cái)務(wù)重組是國有銀行股份制改造的基礎(chǔ)。第二步：完善公司治理。即根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，參照國際先進(jìn)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國有銀行的具體國情、行情，對(duì)銀行的

經(jīng)營管理體制和內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行改造，建立起適合于中國特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的銀行公司治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制。完善公司治理是國有銀行股份制改革的核心和關(guān)鍵。第三步：公開上市。即通過境內(nèi)外資本市場(chǎng)公開上市，使國有銀行成為公眾化的銀行。上市是國有銀行股份制改革實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)軌改制的重要路徑。

2017年7月，伴隨著中國農(nóng)業(yè)銀行在上海敲響鐘聲，4大國有銀行股份制改革并完成A+H上市的目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。截至2017年底[4]，四家國有銀行的資本充足率均超過11.5%，不良貸款率下降到1.5%以下，稅后利潤總額超過8000億元。目前來看，這場(chǎng)以產(chǎn)權(quán)改革為特征、以建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度為目的的新一輪改革已基本實(shí)現(xiàn)了改革的初衷，改革已經(jīng)取得了階段性的成功。

在這一階段里，四大國有商業(yè)銀行圍繞“以客戶為中心”的經(jīng)營管理理念，不斷改進(jìn)辦事流程，提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量，加快理念、技術(shù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新，不斷提升自身的核心競(jìng)爭力，促進(jìn)了自身業(yè)務(wù)水平的不斷提高。此外，在股改過程中，銀行的治理架構(gòu)不斷細(xì)化清晰，各部門有了更為明確的分工和職責(zé)。股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間各司其職又相互制衡。所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離也使得銀行的經(jīng)營管理更加專業(yè)化和規(guī)范化，銀行的經(jīng)營效率大幅度的提高。在另一個(gè)方面，國有商業(yè)銀行用引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的方式，充分學(xué)習(xí)其帶來的先進(jìn)的管理模式和經(jīng)營理念，使銀行的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度更加完善，應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力有大幅度的提升。與此同時(shí)，結(jié)合引進(jìn)的戰(zhàn)略投資者，國有銀行不斷開拓新的業(yè)務(wù)渠道，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提高金融服務(wù)質(zhì)量，與飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)需求有效協(xié)調(diào)統(tǒng)一，不斷滿足了居民日益增長的投資和業(yè)務(wù)需求。從銀行資金的角度來看，由于股票發(fā)行和上市工作的基本完成，銀行從資本交易市場(chǎng)籌得大量的資金，建立起市場(chǎng)化的資本金補(bǔ)充機(jī)制。財(cái)務(wù)狀況有了明顯好轉(zhuǎn)，也給銀行的經(jīng)營帶來了更大的發(fā)展空間和更多的發(fā)展機(jī)遇，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的能力顯著增強(qiáng)，這些都使得我國資本市場(chǎng)的國際地位在一定程度上有所提升。

二、國有商業(yè)銀行股改的歷史貢獻(xiàn)與影響

國有商業(yè)銀行成功地實(shí)現(xiàn)了改制轉(zhuǎn)型。具體表現(xiàn)為四點(diǎn)：一是提高了資本充足率。2017年工、農(nóng)、中、建行的資本充足率都在11.5%以上。二是徹底解決了資產(chǎn)質(zhì)量的歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了不良貸款余額和比率雙下降。至2017年末，工、農(nóng)、中、建行的不良貸款率都控制在1.5%以內(nèi)。三是效益明顯改善，競(jìng)爭力明顯增強(qiáng)。2017年末，工、農(nóng)、中、建行的凈利潤分別為2629.7億、1662.1億、1637.4億和2151.2億元人民幣，較上年平均增長10%以上。上市后，按市值計(jì)算工、農(nóng)、中、建行均進(jìn)入國際前十大銀行，其中工商銀行已經(jīng)排名第一位。四是國家注資取得明顯收益�？梢哉f，中國商業(yè)銀行的體制變革對(duì)整個(gè)國家的金融體制改革產(chǎn)生了深刻影響，促成了中國金融體制向現(xiàn)代金融制度轉(zhuǎn)型。新興股份制商業(yè)銀行所進(jìn)行的銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革探索帶來了中國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的變革和內(nèi)部經(jīng)營管理體制與內(nèi)控機(jī)制的重大變化，從而引起中國銀行體制乃至整個(gè)金融體制的變革，并積極促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)化方向轉(zhuǎn)型。

國有商業(yè)銀行的成功上市還對(duì)我國資本市場(chǎng)的歷史性轉(zhuǎn)折做出了不可忽視的重要貢獻(xiàn)。這可以從兩方面來看：一是銀行績優(yōu)股板塊已成為中國資本市場(chǎng)最為穩(wěn)定的基礎(chǔ)板塊，促進(jìn)了中國國內(nèi)資本市場(chǎng)由價(jià)格投機(jī)型向價(jià)值投資型轉(zhuǎn)化，有利于中國資本市場(chǎng)的穩(wěn)定和成熟。二是上市后國有商業(yè)銀行體制轉(zhuǎn)軌與經(jīng)營轉(zhuǎn)型并舉，資本市場(chǎng)成為銀行營運(yùn)資本、擴(kuò)展業(yè)務(wù)、獲取收益的新平臺(tái)。在促進(jìn)自身資產(chǎn)多元化、為自身創(chuàng)造多種經(jīng)營收入的同時(shí)，也將促進(jìn)和繁榮中國資本市場(chǎng)的發(fā)展。

三、現(xiàn)存的困難和問題

在看到中國商業(yè)銀行改革與發(fā)展成績的同時(shí)，我們也清醒地認(rèn)識(shí)到，中國商業(yè)銀行在改革與發(fā)展過程中還存在一些困難和問題，在向現(xiàn)代金融制度邁進(jìn)和縮小與國外發(fā)展比較健全的商業(yè)銀行體制之間的差距過程中，還有不少障礙要消除，還有不少瓶頸要疏通。

第一，商業(yè)銀行之間發(fā)展不均衡，銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)比較明顯的壟斷特征，市場(chǎng)競(jìng)爭還不太充分。在我國目前的商業(yè)銀行體系中，盡管有100多家中資銀行，但能躋身于世界

[5]1000家大銀行的只有四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行和極少數(shù)股份制商業(yè)銀行，其他商業(yè)銀行無論

是資本規(guī)模還是資產(chǎn)規(guī)模都普遍弱小。顯然，這種非均衡的銀行體系結(jié)構(gòu)不利于我國銀行業(yè)整體競(jìng)爭力的提高。就我國進(jìn)入世界1000家大銀行的銀行數(shù)量而言，不僅與歐美、日本等發(fā)達(dá)地區(qū)和國家無法相比，而且不能與東南亞一些發(fā)展中國家相比，甚至比我國的香港和臺(tái)灣還少。商業(yè)銀行之間發(fā)展不均衡，使我國銀行業(yè)市場(chǎng)上的壟斷一直難以動(dòng)搖，盡管近年股份制商業(yè)銀行的成長使得高度壟斷的格局有所改觀，但四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行在資產(chǎn)方面仍占據(jù)國內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)90%左右的份額，存款和貸款一直在70%以上。這說明，我國銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)具有比較明顯的壟斷特征，市場(chǎng)競(jìng)爭不夠充分。

第二，銀行業(yè)的國際競(jìng)爭力不足，商業(yè)銀行的綜合實(shí)力和競(jìng)爭能力相對(duì)較弱。從1000家大銀行排名看，我國銀行業(yè)在稅前利潤、利潤增長率、資本收益率、資產(chǎn)收益率等反映經(jīng)營效益的指標(biāo)排名中都屬于相對(duì)較低水平。在國內(nèi)需求不足仍未明顯緩解、金融開放步伐加快、商業(yè)銀行的國內(nèi)外同業(yè)競(jìng)爭加劇的情況下，中國銀行業(yè)的盈利能力和經(jīng)營績效正面臨著多方面的挑戰(zhàn)，中國的銀行業(yè)亟需更深刻的變革。

第三，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展目前仍處于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)階段，未能完全實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。在世界銀行業(yè)綜合化經(jīng)營趨勢(shì)不斷強(qiáng)化的助推下，目前發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向融存款、貸款、投資、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一體化發(fā)展的現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移。與之相比，基于歷史原因和體制約束，我國銀行業(yè)從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變可能還需要一段較長的時(shí)間，這有可能進(jìn)一步拉大我國銀行業(yè)與世界銀行業(yè)的發(fā)展距離，不利于我國銀行業(yè)國際競(jìng)爭力的提高。當(dāng)然，在商業(yè)銀行發(fā)展前沿——網(wǎng)上銀行發(fā)展方面，我國銀行業(yè)與世界銀行業(yè)的差距不太大。招商銀行的網(wǎng)上銀行不僅在國內(nèi)保持技術(shù)領(lǐng)先地位，某些方面即使在國際銀行業(yè)也處于領(lǐng)先水平。但需要注意的是，如果我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不能實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略擴(kuò)展，那么我國的網(wǎng)上銀行發(fā)展可能只會(huì)在低層次水平上徘徊。 總體而言，與發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)比較，我國銀行業(yè)整體上呈現(xiàn)國有獨(dú)資商業(yè)銀行“大而不強(qiáng)”，股份制商業(yè)銀行“不強(qiáng)不大”的發(fā)展格局，并存在著許多抑制我國銀行業(yè)綜合競(jìng)爭能力提高的問題。面對(duì)世界銀行業(yè)的巨大變革并基于我國即將加入WTO這一客觀現(xiàn)實(shí)，迅速縮小與世界銀行業(yè)發(fā)展的差距，加快中國銀行業(yè)全面融入國際金融社會(huì)的步伐，是當(dāng)前我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的重心。

三、中國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)展望

在信息技術(shù)飛速發(fā)展和金融自由化國際浪潮的推動(dòng)下，銀行業(yè)正朝著以金融品牌為主導(dǎo)、以全面服務(wù)為內(nèi)涵、以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為依托、以物理網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的綜合化、全球化、電子化、集團(tuán)化、虛擬化的全能服務(wù)機(jī)構(gòu)的方向發(fā)展。同時(shí)也面臨著現(xiàn)代信息技術(shù)、客戶需求多樣化、金融風(fēng)險(xiǎn)控制、管理效率、人力資源等多方面的挑戰(zhàn)。中國正在向世界敞開開放的大門，加

入世界貿(mào)易組織的最后關(guān)口已經(jīng)在望，中國的商業(yè)銀行必須放眼全球，認(rèn)清未來發(fā)展趨勢(shì)，為進(jìn)一步深化改革、謀求更大發(fā)展而整理思路：

（一）重組商業(yè)銀行體系，實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展

重組我國商業(yè)銀行體系，實(shí)現(xiàn)我國銀行業(yè)的均衡發(fā)展，是矯正我國商業(yè)銀行體系的非均衡結(jié)構(gòu)態(tài)勢(shì)，造就更多國際化大銀行，提高我國銀行業(yè)的整體實(shí)力和國際競(jìng)爭能力的重要途徑。在制度轉(zhuǎn)軌的宏觀背景下，我國商業(yè)銀行體系重組的基點(diǎn)應(yīng)定位于金融改革、金融發(fā)展和金融開放“三位一體”基礎(chǔ)上的金融制度變遷，其根本目標(biāo)是構(gòu)建與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的金融資源配置結(jié)構(gòu)和配置機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，保持金融穩(wěn)定和良性發(fā)展。從我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)及未來趨勢(shì)看，商業(yè)銀行體系的重組必須實(shí)行“改革主體，發(fā)展兩翼”戰(zhàn)略。“改革主體”是指對(duì)國有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革，解決發(fā)展的體制約束和產(chǎn)權(quán)主體缺位問題。同時(shí)，要在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行機(jī)構(gòu)撤并重組，實(shí)現(xiàn)減員增效�！鞍l(fā)展兩翼”是指大力發(fā)展股份制商業(yè)銀行和地方合作金融機(jī)構(gòu)。股份制商業(yè)銀行的發(fā)展不僅取決于其自身的戰(zhàn)略選擇和既定目標(biāo)下的努力程度，而且從根本上有賴于政府的政策支持。目前，股份制商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)途徑是通過上市和資本運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)低成本規(guī)模迅速擴(kuò)張。

（二）推動(dòng)并購重組，提高國際競(jìng)爭力

目前我國銀行業(yè)呈現(xiàn)國有獨(dú)資商業(yè)銀行“大而不強(qiáng)”，股份制商業(yè)銀行“不強(qiáng)不大”的發(fā)展格局，不利于從整體上提高我國銀行業(yè)的國際競(jìng)爭力。國際銀行業(yè)并購浪潮啟示我們：提高商業(yè)銀行國際競(jìng)爭力的現(xiàn)實(shí)而有效的途徑是在商業(yè)銀行體系內(nèi)引入購并重組機(jī)制。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，銀行并購的指的是市場(chǎng)化的“效率性”購并，而不是命令式的“行政性”購并。我國銀行業(yè)實(shí)施“效率性”銀行購并重組應(yīng)在政策上把握住以下幾個(gè)方面：其一，近期應(yīng)側(cè)重于股份制商業(yè)銀行之間的購并重組，以國內(nèi)市場(chǎng)為主，購并對(duì)象主要是其所要涉足地區(qū)的城市商業(yè)銀行、城市信用社或信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)。四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行，應(yīng)在國際市場(chǎng)上尋找購并對(duì)象，進(jìn)行購并活動(dòng)。其二，銀行業(yè)的購并重組不能就銀行購并自身而進(jìn)行購并，要根據(jù)世界銀行業(yè)綜合化全能經(jīng)營這一發(fā)展趨勢(shì)，積極探索銀行的集團(tuán)化發(fā)展道路。其三，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，正確定位政府在銀行購并重組中的功能角色。其四，健全法律法規(guī)，確保銀行購并重組在法制基礎(chǔ)有序進(jìn)行。

（三）實(shí)施多元化經(jīng)營，積極應(yīng)對(duì)國外競(jìng)爭

正確把握我國“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”的政策內(nèi)涵和國際商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的發(fā)展大勢(shì)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的要求，逐步放松以至解除銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的分業(yè)經(jīng)營限制。

出于分散銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范銀行銀行運(yùn)作的初衷，我國實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”制度是十分必要的。但面對(duì)世界銀行業(yè)的綜合化發(fā)展的潮流，以及我國加入世界貿(mào)易組織后我國商業(yè)銀行與外資銀行的平等競(jìng)爭的要求，這一制度已經(jīng)顯露出其不適應(yīng)性。盡管政策界已承認(rèn)我國實(shí)行的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”制度是一種過渡性的體制原則，但至盡尚難看到廢除這一原則的“時(shí)間表”。我們必須以發(fā)展的觀點(diǎn)來實(shí)施“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”制度，

不能為分業(yè)而分業(yè)，現(xiàn)在實(shí)行的分業(yè)，必須為向?qū)�來的全能�?jīng)營創(chuàng)造條件。在最終解除分業(yè)限制之間的過渡期間，可以試行混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的方式，成立以大銀行為主體的金融集團(tuán)控股公司。各金融控股集團(tuán)公司通過設(shè)立子公司的方式在銀行、證券、保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理領(lǐng)域開展分業(yè)經(jīng)營，并對(duì)其下屬金融性子公司實(shí)施統(tǒng)一管理。

（四）建立健全融資渠道，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

建立健全商業(yè)銀行資本供給機(jī)制，多渠道籌集商業(yè)銀行資本金，在實(shí)現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)合理化基礎(chǔ)上確保商業(yè)銀行的資本有穩(wěn)定廣泛的供給，不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。 商業(yè)銀行資本供給機(jī)制包括外部供給機(jī)制和內(nèi)部供給機(jī)制。內(nèi)部供給機(jī)制的核心是關(guān)于留存收益的諸多安排。外部供給機(jī)制的核心內(nèi)容是關(guān)于普通股和優(yōu)先證券發(fā)行的諸多安排�？紤]到我國目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策條件以及商業(yè)銀行的盈利能力，內(nèi)部供給機(jī)制的作用是有限的。現(xiàn)實(shí)有效的途徑是發(fā)揮外部供給機(jī)制的作用，目前較為可性的方式途徑可考慮：一是對(duì)國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革，進(jìn)一步完善新興股份制商業(yè)銀行的擴(kuò)股增資機(jī)制，鼓勵(lì)和支持有條件的商業(yè)銀行上市；二是股份制商業(yè)銀行發(fā)行優(yōu)先股；三是擴(kuò)大商業(yè)銀行發(fā)行金融債券的規(guī)模。

（五）加快電子化建設(shè)，加速網(wǎng)上銀行發(fā)展

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)銀行賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)引發(fā)的銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭和動(dòng)蕩，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的銀行家應(yīng)該具有更加敏銳的目光和超前的思維，必須徹底改變管理理念、經(jīng)營方式和組織結(jié)構(gòu)以及戰(zhàn)略導(dǎo)向，以適應(yīng)電子商務(wù)的需求、推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在業(yè)務(wù)體系上，銀行業(yè)必須積極創(chuàng)新，完善服務(wù)方式，豐富服務(wù)品種，提供“金融超市”式的服務(wù)。面對(duì)資本性和技術(shù)性“脫媒”的壓力，銀行業(yè)必須重新構(gòu)造業(yè)務(wù)體系，要以網(wǎng)絡(luò)為業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，以銀行業(yè)務(wù)為核心，構(gòu)筑輻射保險(xiǎn)、證券、基金等金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”，為“E-客戶”提供“一站式”的全方位服務(wù)。在經(jīng)營方式上，銀行業(yè)應(yīng)該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道緊密結(jié)合起來，走 “多渠道并存”的道路。一方面，金融產(chǎn)品日趨多樣化和個(gè)性化，銀行銷售人員與客戶之間面對(duì)面式的互動(dòng)交流必不可少，而擅長于高效率、大批量地處理標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行也將占據(jù)越來越重要的地位。另一方面，發(fā)展“多渠道”營銷方式，不僅可以利用網(wǎng)絡(luò)化新服務(wù)手段維護(hù)原有客戶資源，還有助于提高網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起點(diǎn)。在經(jīng)營理念上，銀行業(yè)必須實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”，而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供“量身度造”的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，銀行業(yè)必須整合與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，爭取成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的金融門戶。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)業(yè)提出了整合和協(xié)同的要求，各類金融機(jī)構(gòu)將以建立金融門戶的形式共享資源、提升效率。網(wǎng)上金融門戶是多家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上服務(wù)的結(jié)合，與各類金融機(jī)構(gòu)交易系統(tǒng)之間存在直接連接。其建立和經(jīng)營是各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)間關(guān)系從沖突到協(xié)同的過程，對(duì)于中國金融業(yè)向綜合化、全能化轉(zhuǎn)型具有特別的意義。

（六）正視入世機(jī)遇與挑戰(zhàn)，加強(qiáng)與外資銀行的競(jìng)合

加入WTO意味著中國商業(yè)銀行業(yè)的進(jìn)一步開放，外資銀行的大舉進(jìn)入乃大勢(shì)所趨，國內(nèi)商業(yè)銀行將迎來全面競(jìng)爭時(shí)代。在大力改革經(jīng)營體制的同時(shí)，國內(nèi)銀行必須在技術(shù)、人才、服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)拓展等方面迎頭趕上，逐步縮小與國際銀行業(yè)的差距，在競(jìng)爭中壯大規(guī)模、擴(kuò)展勢(shì)力。在戰(zhàn)略上重視外資銀行，并積極了解、學(xué)習(xí)其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)彼此間的合作，也是提高我國商業(yè)銀行競(jìng)爭力的重要手段。我國銀行業(yè)與外資銀行之間既有競(jìng)爭，還有相當(dāng)多的相互補(bǔ)充、相互合作的機(jī)會(huì)，我們既可以與其展開股權(quán)形式的合作，設(shè)立中外合資銀行，也可以開展業(yè)務(wù)上的合作，諸如參與銀團(tuán)貸款、項(xiàng)目貸款、債券投資等。

中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)的高速發(fā)展和中國入世，為中國銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展帶來了機(jī)遇，也帶來了新的壓力和挑戰(zhàn)。

第一，中國經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)正在顯露，銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨新的考驗(yàn)。周期性波動(dòng)是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不可避免的規(guī)律性表現(xiàn)。作為新興的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體，我國已經(jīng)經(jīng)歷了30年的持續(xù)高速增長，經(jīng)濟(jì)在高速穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)也積累了諸如發(fā)展不均衡以及環(huán)境污染和過高能耗等不可承受之矛盾，經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)逐步積累起來。近來，國際外部環(huán)境的惡化加劇了中國經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。特別是爆發(fā)于2017年第三季度的美國次貸危機(jī)，把全世界帶到了全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)的懸崖邊，至今仍處在緩慢復(fù)蘇階段，外部環(huán)境對(duì)中國經(jīng)濟(jì)升級(jí)轉(zhuǎn)型的支撐有限。目前，宏觀經(jīng)濟(jì)政策已經(jīng)做出重大調(diào)整，財(cái)政政策和貨幣政策同時(shí)轉(zhuǎn)向擴(kuò)張，擴(kuò)大內(nèi)需再度成為經(jīng)濟(jì)工作的主導(dǎo)方針。今后幾年，由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化，我國經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)較快增長面臨較多困難，國內(nèi)商業(yè)銀行將經(jīng)歷重大的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)并將面臨資產(chǎn)質(zhì)量惡化的可能。

第二，中國商業(yè)銀行將經(jīng)歷金融脫媒和利率市場(chǎng)化的雙重夾擊，利差將收窄。目前除本幣存貸款利率維持管制利率外，利率市場(chǎng)化在我國已經(jīng)在較大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)。利率市場(chǎng)化的基本走勢(shì)就是銀行存貸利差收窄，我國將由目前3%左右的凈利差向發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體2%以內(nèi)的凈利差靠攏，這將對(duì)那些以傳統(tǒng)存貸款為主體的商業(yè)銀行形成嚴(yán)重的生存威脅。利率風(fēng)險(xiǎn)將成為我國商業(yè)銀行今后面對(duì)的最主要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，我國的資本市場(chǎng)將得到進(jìn)一步的政策鼓勵(lì)和支持，將會(huì)有更快的發(fā)展。證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后于銀行業(yè)的局面將得到改善�？梢灶A(yù)計(jì)，下一步資本市場(chǎng)的恢復(fù)性發(fā)展將進(jìn)一步增加直接融資在社會(huì)融資總量中的占比，金融脫媒現(xiàn)象將更加劇烈和明顯。金融脫媒將從兩個(gè)方面削弱銀行的生存能力：一是日益活躍的直接融資將加速分流銀行的存款，迫使銀行提高存款利率，使銀行在存款減少的同時(shí)增大成本支出；二是直接融資將加速分流銀行的貸款客戶，有競(jìng)爭力的優(yōu)質(zhì)客戶更傾向于直接入市籌融資，從而減少甚至放棄貸款，迫使銀行降低貸款利息來吸引客戶，使銀行在貸款減少的同時(shí)利息收入總量和水平下降。

第三，全面開放為中資銀行帶來極大挑戰(zhàn)。我國入世過渡期已經(jīng)結(jié)束，國內(nèi)金融市場(chǎng)開放呈全面和加速之勢(shì)，外資金融機(jī)構(gòu)密集搶灘，而且更加注重通過資本融合成為國內(nèi)銀行的戰(zhàn)略投資者，快捷地獲取金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和客戶資源。國內(nèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭正在快速演變?yōu)椴煌�中外資金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟體之間的競(jìng)爭，對(duì)中資銀行形成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。另一方面，在次貸問題引發(fā)的國際金融危機(jī)對(duì)我國的間接負(fù)面影響不可小覷。除了我國經(jīng)濟(jì)下滑有可能帶來的銀行資產(chǎn)質(zhì)量和銀行盈利能力下降的風(fēng)險(xiǎn)外，國內(nèi)銀行眾多國際戰(zhàn)略投資者已經(jīng)深陷次貸危機(jī)的泥潭，由此帶來的突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)也是需要我們預(yù)先有所考慮和應(yīng)對(duì)的。

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銀行回顧歷程展望未來 [篇2]

銀行業(yè)在一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)中起著至關(guān)重要的金融中介作用。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2017-2018年中國銀行理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)運(yùn)營模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示:在過去幾年里，由于經(jīng)濟(jì)的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業(yè)維持了高速擴(kuò)張的勢(shì)頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當(dāng)，銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。

近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個(gè)銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。

本文從以下幾個(gè)方面分析一下中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀.

一、資產(chǎn)規(guī)模

截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額113.3萬億元，比年初增加18萬億元，增長18.9% ；負(fù)債總額106.1萬億元，比年初增加16.6萬億元，增長18.6% ；所有者權(quán)益7.2萬億元，比年初增加1.4萬億元，增長23.6%。 從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為47.3%、16.2%和15.2%。

二、存貸款規(guī)模

截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額82.7萬億元，比年初增加9.9萬億元，同比增長13.5%。 其中，居民儲(chǔ)蓄存款余額34.7萬億元，比年初增加4.2萬億元；單位存款余額42.3萬億元，比年初增加4.6萬億元。 本外幣各項(xiàng)貸款余額58.2萬億元，比年初增加7.9萬億元，同比增長15.7%。短期貸款余額21.7萬億元，比年初增加4.0萬億元，同比增長21.8% ；中長期貸款余額33.4萬億元，比年初增加3.7萬億元，同比增長11.8% ；個(gè)人消費(fèi)貸款余額8.9萬億元，比年初增加1.5萬億元，同比增長18.2% ；票據(jù)融資余額1.5萬億元，比年初增加111億元，同比增長2.1%。

三、資本充足率水平

截至2011年底，商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率12.71%，同比上升0.55個(gè)百分點(diǎn)；加權(quán)平均核心資本充足率10.24%，同比上升0.16個(gè)百分點(diǎn)。390家商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過8%。

四、資產(chǎn)質(zhì)量

截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額1.05萬億元，比年初減少1,904億元，不良貸款率1.77%，同比下降0.66個(gè)百分點(diǎn)。其中，商業(yè)銀行不良貸款余額4,279億元，比年初減少57億元，不良貸款率0.96%，同比下降0.17個(gè)百分點(diǎn)。

五、風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力

截至2011年底，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金余額1.19萬億元，比年初增加2,461億元；撥備覆蓋率278.1%，同比提高60.4個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步提高。大型商業(yè)銀行撥備覆蓋率達(dá)到261.4%，同比提高54.6個(gè)百分點(diǎn)；股份制商業(yè)銀行撥備覆蓋率達(dá)到350.3%，同比提高72.7個(gè)百分點(diǎn)。

六、盈利水平

2011年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤1.25萬億元，同比增長39.3% ；資本利潤率19.2%，同比提高1.7個(gè)百分點(diǎn)；資產(chǎn)利潤率1.2%，同比提高0.17個(gè)百分點(diǎn)。其中，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)稅后利潤1.04萬億元，同比增長36.3% ；資本利潤率20.4%，同比提高1.18個(gè)百分點(diǎn)；資產(chǎn)利潤率1.28%，同比提高0.16個(gè)百分點(diǎn)。從利潤來源看，銀行業(yè)利潤增長主要源于以信貸為主的生息資產(chǎn)規(guī)模的增長，以及銀行經(jīng)營效率提高（成本收入比下降），信用風(fēng)險(xiǎn)控制較好（不良水平較低），另外，利差基本穩(wěn)定也是利潤增長的因素之一。

七、流動(dòng)性水平

截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均流動(dòng)性比例44.7%， 同比上升1.04個(gè)百分點(diǎn)；存貸款比例72.7%，同比上升0.94個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行人民幣超額備付金率3.1%，同比下降0.08個(gè)百分點(diǎn)。

綜上所述，筆者認(rèn)為未來中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將更加優(yōu)化，政府宏觀調(diào)控能力繼續(xù)提升，中國宏觀經(jīng)濟(jì)仍將保持6-8%高速增長，中國銀行業(yè)將繼續(xù)得益于宏觀經(jīng)濟(jì)的高速增長。由于外部環(huán)境的改變，中國銀行業(yè)將實(shí)施更加多元化的經(jīng)營戰(zhàn)略。

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