如何選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品

目前，各銀行基本都有不同于儲(chǔ)蓄存款的理財(cái)產(chǎn)品，這是在向投資者提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受投資者的委托和授權(quán)，按照與投資者事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。投資者需要授權(quán)銀行代表您，按照合同約定的投資方向和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由您或您與銀行按照約定方式承擔(dān)。所以銀行理財(cái)產(chǎn)品更偏重于投資。

具體而言，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的理財(cái)計(jì)劃大致可分為三種：一是保證收益理財(cái)計(jì)劃。該理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，超出最低固定收益的其它收益由銀行和客戶按照合同約定分配。二是保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。該理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。三是非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。該理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。

銀行理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款相比，在流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)、收益、稅收、交易方式、產(chǎn)品類型等方面都有很大的不同。

首先，與儲(chǔ)蓄相比，銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性相對(duì)較差，通常銀行都會(huì)事先規(guī)定能否提前終止，終止的日期等，有時(shí)客戶提前終止還需要承擔(dān)一些損失。

其次，從風(fēng)險(xiǎn)角度來看，儲(chǔ)蓄存款相對(duì)是最安全的。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要視其投資方式和投資標(biāo)的而定，比如利率掛鉤型產(chǎn)品包含利率風(fēng)險(xiǎn)，匯率掛鉤型產(chǎn)品包含匯率風(fēng)險(xiǎn)，信用掛鉤的產(chǎn)品包含信用風(fēng)險(xiǎn)等。而儲(chǔ)蓄僅需面對(duì)通貨膨脹和存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)不能償付本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，理財(cái)產(chǎn)品的收益率只是“預(yù)期收益率”，最終實(shí)現(xiàn)的收益率要看整個(gè)理財(cái)期間投資標(biāo)的的表現(xiàn)而定。由于各銀行的理財(cái)產(chǎn)品都由其自行定價(jià)，因此，哪怕是期限、結(jié)構(gòu)等完全相同的產(chǎn)品，在收益率上也有可能不同。而儲(chǔ)蓄存款的利息收益是明確的，商業(yè)銀行執(zhí)行中國(guó)人民銀行制定的統(tǒng)一存款利率。

第四，儲(chǔ)蓄存款按規(guī)定必須由銀行代扣代繳利息稅。而理財(cái)產(chǎn)品因結(jié)構(gòu)不同在稅收方面的處理也有不同情況，有的是銀行只代扣代繳基礎(chǔ)存款部分的利息稅，有的是全部不代繳。

那么，投資者又該如何選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品呢？一般而言，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該做到下面三點(diǎn)：

一要了解自己。投資者在投資前，需要仔細(xì)考慮一下您的理財(cái)目的、資金量、理財(cái)時(shí)間、背景知識(shí)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)等問題。選擇哪種理財(cái)產(chǎn)品是您的權(quán)利，但是對(duì)所選的產(chǎn)品承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)則是您的責(zé)任，因此，投資者要在了解自己的基礎(chǔ)上，考慮清楚后再付諸行動(dòng)。

二要了解產(chǎn)品。投資者應(yīng)盡量選擇自己相對(duì)熟悉的產(chǎn)品，比如對(duì)股票相對(duì)比較了解，可以選擇股票掛鉤的產(chǎn)品；如對(duì)外匯相對(duì)比較熟悉，則可以選擇匯率掛鉤的產(chǎn)品。即便原來沒有任何背景知識(shí)，也應(yīng)該在購(gòu)買前詳細(xì)咨詢獨(dú)立的理財(cái)師，或要求銀行專業(yè)理財(cái)人員詳細(xì)解釋。

三要了解機(jī)構(gòu)。投資者應(yīng)事先了解哪些金融機(jī)構(gòu)可以銷售理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)椴煌�的金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品和配套服務(wù)方面有不同的特色和專長(zhǎng)，因此投資者可以選擇最適合自己的產(chǎn)品和最信賴的金融機(jī)構(gòu)。

此外，投資者不宜盲目跟風(fēng)。應(yīng)該辨別理財(cái)計(jì)劃的期限、投資方向和選擇權(quán)結(jié)構(gòu)，特別是理財(cái)計(jì)劃的類型，辨明理財(cái)計(jì)劃是否保證最低收益、是否保證本金。同時(shí)，投資者應(yīng)了解理財(cái)計(jì)劃是否給予交易各方以中止權(quán)，在什么樣的條件下給予交易各方以中止權(quán)。最終結(jié)合自己的理財(cái)目的和風(fēng)險(xiǎn)收益偏好來選擇產(chǎn)品。

值得投資者注意的是，“高收益必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但高風(fēng)險(xiǎn)未必最終能帶來高收益”。不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)種類不同，相同的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買時(shí)機(jī)、購(gòu)買價(jià)格等因素不同，所需承受的風(fēng)險(xiǎn)程度也可能不同。就目前的理財(cái)產(chǎn)品而言，一般業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)同的規(guī)律是：保證收益類產(chǎn)品的約定收益較低，風(fēng)險(xiǎn)也較低；非保證收益類產(chǎn)品的收益潛力較大，但風(fēng)險(xiǎn)也較高。因此，投資者在投資不同的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不能只看到產(chǎn)品描述的預(yù)期收益，而忽視了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。而應(yīng)根據(jù)自身對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的理解能力和承受能力，選擇適合自己的產(chǎn)品類型。

如何選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品 [篇2]

以前銀行以存款定期存單、國(guó)債為主，現(xiàn)在是多種理財(cái)產(chǎn)品并存。不同的理財(cái)產(chǎn)品適合不同的客戶群。我們理好一生中的財(cái)富，也理好一生中現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理，運(yùn)用好資產(chǎn)配置綜合理財(cái)規(guī)劃好，實(shí)現(xiàn)購(gòu)房、教育、養(yǎng)老等一系列人生理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)以資產(chǎn)保值、增值為目標(biāo)所進(jìn)行的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。常見的理財(cái)方式有國(guó)債、儲(chǔ)蓄、 銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票、保險(xiǎn)、藝術(shù)品、貴金屬黃金白銀實(shí)物，投資種類多種多樣。我們?nèi)绾翁暨x出符合適合的理財(cái)產(chǎn)品呢？

我們選擇理財(cái)產(chǎn)品目的是想讓手中資金保值增值。黃金可以說是國(guó)際公認(rèn)的抵御通貨膨脹的功能。我們要清楚黃金不是商品，黃金不是投資品，黃金是國(guó)際硬通貨幣。黃金可以作為家庭資產(chǎn)配置中一部分資金，黃金不是投機(jī)賺取利潤(rùn)的工具。黃金是用來保存家庭財(cái)富命脈，用老百姓的話講那是保命錢。所以清楚黃金的真正價(jià)值所在，就不要把黃金位置擺錯(cuò)，家庭實(shí)物黃金儲(chǔ)備的資金應(yīng)占家庭財(cái)富10%-15%，這是對(duì)于形成期和成熟期的家庭所言；如果對(duì)于步入老年空巢期家庭黃金占比可以為20%左右。

我們知曉2011年公布的cpi為5.4%，一年定期存款利率為3.5%，中間的負(fù)利率為1.9%。假設(shè)這樣解釋cpi為5.4%同時(shí)銀行一年定期存款利率也是5.4%，這樣特定假設(shè)狀態(tài)下不存在通貨膨脹，也不存在通貨緊縮。也就是2017年一百元錢可以買的物品，在2011年一百元錢依舊可以買到同樣物品，同樣物品、同樣價(jià)格、同樣資金正好持平。在這樣經(jīng)濟(jì)狀況下，存入定期存款依然能達(dá)到保本不會(huì)貶值�？墒沁@樣經(jīng)濟(jì)狀況維持不變幾乎是不可能的。所以，用定期存款來保值增值不容易做到，還需選擇一些高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

財(cái)產(chǎn)保值只是基本的理財(cái)目標(biāo)，怎么才能實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增值呢？理財(cái)?shù)氖滓�目�?biāo)就是要讓資產(chǎn)保值，即讓資產(chǎn)投資的實(shí)際收益率至少不低于cpi。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)能力承受不強(qiáng)的客戶，可通過銀行理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄綜合搭配來實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保值。

理財(cái)72法則：資產(chǎn)增值一倍所需要的時(shí)間大約用72除以收益率的余數(shù)。假設(shè)資產(chǎn)的投資年化收益率為8% ，那么資產(chǎn)翻一番所需要的時(shí)間為9年。風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比，收益率越高的理財(cái)產(chǎn)品往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。例如股票、股票型基金其收益隨股市波動(dòng)變化較大，高收益的投資產(chǎn)品伴隨高風(fēng)險(xiǎn)；2017年初至2011年底黃金漲了35%。也就是說投資黃金兩年多時(shí)間可以獲得翻本利潤(rùn)。

投資者對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估知曉投資偏好，合理的安排好每個(gè)月生活中的現(xiàn)金流，做好合理的投資配置達(dá)到資金的增值。如果是激進(jìn)冒險(xiǎn)投資風(fēng)格的客戶，建議以銀行理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄定期搭配，并適當(dāng)搭配黃金、股票、基金，集合資產(chǎn)管理計(jì)劃等產(chǎn)品，并根據(jù)市場(chǎng)情況對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)整，使資產(chǎn)能有一個(gè)較好的增值空間。如果是穩(wěn)健保本投資風(fēng)格的客戶，建議以銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、定期存款搭配為主，確保資產(chǎn)不縮水的前提下有一定的盈余收益。

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