關于商業(yè)養(yǎng)老保險的認識
社會養(yǎng)老保障是一個全球性的話題。隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展和人口老齡化，我國社會養(yǎng)老保障問題也越來越受到關注。如何更好地發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險在社會保障體系中的作用，為構建社會主義和諧社會服務，是保險業(yè)必須深入研究和積極實踐的重大課題。
黨的十六屆四中全會提出構建社會主義和諧社會的宏偉目標以來，各行各業(yè)都在思考如何為構建社會主義和諧社會服務。養(yǎng)老保險是保險業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務領域，集中體現(xiàn)了保險的產(chǎn)業(yè)特點和專業(yè)優(yōu)勢。發(fā)展養(yǎng)老保險是保險業(yè)服務經(jīng)濟社會發(fā)展，服務構建和諧社會的重要手段。黨中央國務院高度重視保險業(yè)在養(yǎng)老保障中的作用，十六屆三中全會《關于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》提出，“鼓勵有條件的企業(yè)建立補充養(yǎng)老保險，積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險”。
第一，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于完善社會保障體系。有一句話叫“小康不小康，關鍵看保障”，要實現(xiàn)社會主義和諧社會的偉大目標，必須有完善的社會保障體系。保險作為一種有利于社會穩(wěn)定的制度安排，被形象地比喻為社會“穩(wěn)定器”。從世界各國的經(jīng)驗看，基本社會保險、企業(yè)補充保險和商業(yè)保險是組成一個國家養(yǎng)老與健康保障體系的三大支柱。隨著我國社會保障體制改革的不斷深入，越來越多的人正在實現(xiàn)由“單位人”向“社會人”的轉變，更多的個人、家庭和企業(yè)開始把商業(yè)保險作為解決養(yǎng)老、醫(yī)療等問題的有效手段。同時，由于我國已經(jīng)步入老齡化社會，國家養(yǎng)老的壓力越來越大，通過大力發(fā)展商業(yè)性養(yǎng)老、醫(yī)療保險，可以有效緩解政府壓力，提高社會保障水平，增進人民福利。
商業(yè)保險作為國家社會保障體系的重要組成部分，在不同的社會保障層面發(fā)揮著不同的功效。在基礎型社會保障層面，商業(yè)保險的作用主要體現(xiàn)在參與社會保險日常管理，為社會保險提供技術和管理支持，實現(xiàn)社會保險資金保值增值，減輕政府財政壓力，提高保障機制運營效率；在成長型社會保障層面，商業(yè)保險的作用主要體現(xiàn)在通過開展企業(yè)年金和團體福利計劃等業(yè)務，為企業(yè)提供獨立運作、專業(yè)化管理和適度保障的全程服務，成為國家社會保障體系的倡導者和主要承擔者；在享受型社會保障層面，商業(yè)保險可以發(fā)揮主導作用，提供更多的保障產(chǎn)品和更高的保障程度，彌補社會保險供給的不足，豐富和完善整個國家社會保障體系。
第二，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于促進我國經(jīng)濟增長方式的轉變。市場經(jīng)濟實際上是一種風險經(jīng)濟，市場主體自主經(jīng)營、自負盈虧，同時也要獨立承擔各種風險。同樣，處在市場經(jīng)濟大潮中的個人也需要通過社會化的方式來解決養(yǎng)老方面的風險。如果養(yǎng)老等方面的風險解決不好，每個人都在擔憂自己未來的.生活保障，當前的消費需求就會受到抑制。商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場化、社會化的養(yǎng)老風險管理機制，通過這種機制，能夠更有效地解決家庭養(yǎng)老風險，減少人們的不安全感，有效刺激家庭消費，促進經(jīng)濟發(fā)展，從而實現(xiàn)經(jīng)濟增長方式的轉變,實現(xiàn)消費和投資的平衡增長。
第三，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于優(yōu)化我國金融市場結構。目前，我國金融市場結構不合理，存在著直接融資比例過低、間接融資比例過大，短期資金被長期使用、資產(chǎn)負債不匹配等問題。而商業(yè)養(yǎng)老保險的周期長，資金量大，來源穩(wěn)定，是金融體系中重要的融資渠道，可以為國民經(jīng)濟建設提供大量長期穩(wěn)定的資金支持，有利于促進金融資源的優(yōu)化配置，改善金融市場的資產(chǎn)負債結構。同時，養(yǎng)老保險公司是資本市場重要的機構投資者，必將為完善資本市場體系發(fā)揮越來越重要的作用。
第四，發(fā)展養(yǎng)老保險有利于“三農(nóng)”問題的解決。農(nóng)民的養(yǎng)老問題是“三農(nóng)”問題的一個重要方面。同時，農(nóng)村是養(yǎng)老保障最薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)民急需養(yǎng)老保障。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和城市化進程的加快，大量農(nóng)民的養(yǎng)老等保障方式將發(fā)生較大變化，從過去主要依靠“養(yǎng)兒防老”轉向主要依靠社會保障和商業(yè)保險。通過大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，有利于解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題，提高農(nóng)民的養(yǎng)老保障水平。近年來，保險業(yè)還通過經(jīng)辦失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)民工養(yǎng)老保險等，為政府排憂解難，獲得農(nóng)民好評，也探索出一些成功經(jīng)驗。
為經(jīng)濟社會發(fā)展服務的同時，保險業(yè)自身也獲得了廣闊的發(fā)展舞臺。發(fā)展養(yǎng)老保險既是保險業(yè)必須承擔的社會責任，也是保險業(yè)做大做強的歷史機遇。
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