理財方案模板匯總七篇
為保證事情或工作高起點、高質(zhì)量、高水平開展，我們需要事先制定方案，方案的內(nèi)容和形式都要圍繞著主題來展開，最終達(dá)到預(yù)期的效果和意義。怎樣寫方案才更能起到其作用呢？以下是小編收集整理的理財方案7篇，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
理財方案 篇1
一、活動概況
（一）大賽背景意義
國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入的不斷提高，市民儲蓄比例逐年增加，人們對于科學(xué)投資理財?shù)男枨笤絹碓酱蟆?/p>
國外專家認(rèn)為，在我國3年左右時間個人理財服務(wù)將占據(jù)金融業(yè)務(wù)中的重頭，理財服務(wù)也即將從傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的單一金融服務(wù)向以客戶為中心的綜合財富管理轉(zhuǎn)變，理財專業(yè)人才將成為家庭理財?shù)暮诵念檰枴?/p>
大學(xué)生是社會財富的創(chuàng)造者，也是企業(yè)發(fā)展的生力軍，希望借助此次大賽，通過理論與實踐相結(jié)合，展現(xiàn)同學(xué)的才華與能力，發(fā)掘大學(xué)生自生的潛力，提高競爭力和綜合素質(zhì)，為社會創(chuàng)造更多的財富。
大學(xué)生畢業(yè)前是父母辛苦賺來的錢的消費者，畢業(yè)后完全發(fā)生了變化，他們得自己賺錢養(yǎng)活自己，年輕人必須養(yǎng)成良好的投資理財習(xí)慣，方能有一個健康的理財生活。
（二）大賽特色
1、市場化運作：充分滿足學(xué)生、院校、企業(yè)、承辦單位等不同相關(guān)群體的利益需求，使大賽將學(xué)生，院校，社會有機(jī)聯(lián)系起來。
2、實用性： 大賽突出體現(xiàn)大學(xué)生理財人才培養(yǎng)目的，很好地把大賽和理財精英能力培養(yǎng)模式結(jié)合起來，強調(diào)參賽選手能力提升的同時，也強化高校品牌的樹立和提升。
3、競爭性：大賽在全校范圍內(nèi)開展，搭建我校學(xué)生精英交流平臺，大賽的觀賞性、競爭性和品位性非常高。
（三）大賽目的
1、宣傳理財知識，讓大學(xué)生更新投資理財觀念，學(xué)習(xí)提高投資理財技能。
2、增加同學(xué)們的社會適應(yīng)性，培養(yǎng)職業(yè)技能。
3、擴(kuò)展就業(yè)渠道，以便于獲得高薪職位。
4、讓廣大同學(xué)們知道理財，知道投資。
二、大賽介紹
惠州學(xué)院第二屆“兆達(dá)”杯投資理財大賽是由惠州學(xué)院教務(wù)處和經(jīng)管系策劃主辦，惠州學(xué)院財務(wù)與會計協(xié)會承辦，廣東兆達(dá)融資擔(dān)保有限公司贊助。本次大賽將秉承公開、公平、公正的原則，競賽內(nèi)容以投資理財知識和技能為主、理論知識為輔，努力為參賽選手提供一個規(guī)范化、專業(yè)化的競賽平臺和自我展現(xiàn)的舞臺，加深同學(xué)們對專業(yè)知識和實務(wù)操作技能的理解，促進(jìn)同學(xué)們拓展專業(yè)思路，提高專業(yè)技能。
三、參賽對象
1、本次大賽面向惠州學(xué)院全體學(xué)生，不限專業(yè)和年級。只要對投資理財?shù)确矫娴?知識有熱情和興趣的同學(xué)均可通過報名參加比賽。
2、要求惠州學(xué)院大二、大三財務(wù)管理班每班至少有兩份作品，可跨班、跨系組隊。
3、本次大賽具有一定的專業(yè)性，要求參賽選手有基本知識的功底以及較強的分析、邏輯思維和表現(xiàn)能力。
4、要求參賽選手態(tài)度端正、負(fù)責(zé)、嚴(yán)謹(jǐn)，無特殊理由不得中途退賽，影響比賽進(jìn)程。
四、大賽宣傳方案
（一）前期宣傳
1、投資理財專家講座 （4月14日晚圖書館報告廳）
（1）通過講座讓更多同學(xué)了解什么是投資理財、投資理財?shù)闹匾�、如何進(jìn)行投資理財
�。�2）專家介紹此次投資理財大賽作品寫作思路。
�。�3）主講嘉賓：廣東兆達(dá)投資擔(dān)保有限公司資深投資理財規(guī)劃師
2、擺攤宣傳 （4月9-13日 少康樓前）
�。�1）現(xiàn)場進(jìn)行地毯式的派單宣傳
�。�2）現(xiàn)場橫幅、海報
�。�3）現(xiàn)場咨詢
�。�4）現(xiàn)場接受報名
3、宣傳方案流程
（1）遞交策劃給社聯(lián)。
�。�2）以經(jīng)管系名義將理財大賽通知下達(dá)全校各個院團(tuán)委，再由各院團(tuán)委將通知傳達(dá)給各班干部。
（3）在食堂，籃球場，宿舍區(qū)主干道前以海報、橫幅、傳單形式宣傳。
�。�4）利用惠州學(xué)院校報、校園廣播等對本次大賽進(jìn)行宣傳。
�。�5）開通公共郵箱，提供疑問解答及資料下載 （賬號：cxzlxz@126、com 密碼：153426）
（二）活動報名
1、報名時間：4月9日至4月13日 2、報名方式： (1)團(tuán)隊人數(shù)：3—5人 (2)惠州學(xué)院參賽團(tuán)隊將報名表交到財務(wù)與會計協(xié)會秘書處 (3)同時遞交電子檔報名表到財協(xié)郵箱：hzcaikuai08@163、com 3、報名電話：小雪 635268 世娟 642572
五、大賽流程
（一）初賽
1、抽題 時間4月14日，由活動方組織參賽團(tuán)隊抽取案例，屆時有5個案例供各參賽組抽取。 2、交稿時間：5月4日前
3、作品內(nèi)容：原案例、分析報告（要求有電子檔和紙質(zhì)檔）。
4、作品要求：作品字?jǐn)?shù)不少于5000字（不含原案例）。按論文格式撰寫（含目錄、摘要、關(guān)鍵詞），采用a4紙打印，總標(biāo)題3號黑體、小標(biāo)題4號黑體，正文小4宋體，封面自行設(shè)計。
5、 評比時間：大賽組委會相關(guān)專家將對其進(jìn)行評比，并于5月10日公布初賽評審意見，最終評選出10支隊伍進(jìn)入復(fù)賽。
6、 4月20日之前發(fā)送交本參賽隊伍合影靚照、隊伍名稱和參賽口號電子檔到財務(wù)與會計協(xié)會。4月25日開始為參賽隊伍開放投票網(wǎng)站，各參賽隊伍支持者可通過惠州學(xué)院經(jīng)管系網(wǎng)站http://em、hzu、edu、cn/進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)票，5月25日21:30投票截止，支持票數(shù)最高者獲得最佳人氣獎（凡發(fā)現(xiàn)作弊者，一律除名并全校通報批評）。
（二）決賽
1、作品準(zhǔn)備時間：5月11日至5月25日；
2、交紙質(zhì)稿時間與方式：5月21日17：00之前交惠州學(xué)院財務(wù)與會計協(xié)會秘書處
3、同時發(fā)送決賽作品電子檔到財協(xié)郵箱：www、yooquu、com hzcaikuai08@163、com
4、決賽答辯和頒獎：5月25日晚7：00-9:30
5、決賽程序：決賽分為ppt作品展示、公開答辯兩個環(huán)節(jié)。
6、作品要求：入圍決賽的團(tuán)隊需對初賽的作品進(jìn)行修改，理清寫作思路，將初賽中沒有考慮到的問題要進(jìn)一步思考，使作品更貼近實際，具有更強的可行性，并作出精美ppt。
7、環(huán)節(jié)要求：
�。�1）作品陳述：由各參賽隊選派一名同學(xué)對作品內(nèi)容進(jìn)行陳述，要求有ppt展示，時間為5分鐘。（截止前30秒鳴鈴提示，到時間必須停止講解）
（2）公開答辯：由評委成員針對參賽作品進(jìn)行提問，答題時間為4分鐘。（截止前30秒鳴鈴提示，到時間必須停止講解） 注意：決賽現(xiàn)場打分，同時根據(jù)網(wǎng)絡(luò)人氣投票，決出一、二、三等獎、優(yōu)秀獎、人氣獎。
七、獎項設(shè)置
獎項
人數(shù)
獎金
一等獎
一名
600+證書
二等獎
二名
400+證書
三等獎
三名
600+證書
優(yōu)秀獎
四名
100+證書
人氣獎
一名
300+證書
八、時間安排
1、4月9號前出海報、宣傳單
2、4月13號前遞交報名表
3、4月14號參賽隊抽案例
4、5月4號上交初賽作品
5、5月10號確定決賽隊伍
6、5月22號上交決賽作品
7、5月25號進(jìn)行決賽并當(dāng)場頒獎
理財方案 篇2
本周工作安排：
１、繼續(xù)對學(xué)生進(jìn)行安全、路隊、課間紀(jì)律教育。
�。病⒆寣W(xué)生寫一封給爸爸媽媽的一封信，并根據(jù)學(xué)校的安排組織召開全體家長會。
【設(shè)計原因】
孩子的基本消費需要，主要是由父母安排予以滿足的。隨著年齡的增長，孩子逐漸需要自己來安排一些滿足，因此有必要使學(xué)生學(xué)會如何把有限的零用錢用在多方面的開支上。據(jù)調(diào)查，孩子們把大部分的零花錢都花在了零食、玩具上，只有極少的錢花在購買一些學(xué)習(xí)用品、課外書上�？磥恚蟛糠值耐瑢W(xué)都不是把錢花在真正該花的地方。兒童與成人不同，具有強烈的好奇心，喜歡與同伴分享愿望，消費觀念不成熟，在消費行為上表現(xiàn)為頻繁地喜新厭舊，從眾性，隨意，沖動，炫耀，揮霍攀比，模仿等特點。其共同特點是忽略自己的主要需求和經(jīng)濟(jì)條件，盲目、隨心所欲地亂花錢，結(jié)果是不能真正滿足必要的零用需要。
這次活動旨在引導(dǎo)學(xué)生有計劃地合理使用零用錢，從小樹立健康、求實的消費心態(tài)，養(yǎng)成有計劃地合理分配使用零花錢的習(xí)慣。
【活動目標(biāo)】
１通過活動幫助學(xué)生樹立健康、求實的消費心態(tài)。
�。沧寣W(xué)生初步懂得有計劃地合理分配使用零花錢的好處。
３通過活動，讓學(xué)生認(rèn)識到手中零花錢來之不易，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣。
�。赐ㄟ^活動，讓學(xué)生在活動中獲得親身參與的積極體驗和豐富經(jīng)驗。
【重點難點】
重點：幫助學(xué)生樹立健康、求實的消費心態(tài)。
難點：學(xué)會如何合理地使用零用錢。
【活動準(zhǔn)備】
1教師事先讓學(xué)生完成一份有關(guān)零用錢的調(diào)查問卷。
2小品表演。
3準(zhǔn)備3張小圓卡，顏色分別為紅、綠、藍(lán)。
【活動設(shè)計】
教師：同學(xué)們，現(xiàn)在請你們把調(diào)查的表格拿出來，老師要統(tǒng)計一下調(diào)查的情況。
有零用錢的同學(xué)請舉手。（全班54位同學(xué)全部舉起了手。）
一星期父母親給你多少錢（五元之十元、二十元的都有。）
你把零用錢主要用到哪里（大多數(shù)學(xué)生都說買零食。個別學(xué)生說買學(xué)習(xí)用品。）
你關(guān)心過父母親的收入嗎（大多數(shù)的學(xué)生說沒有。）
你留意過父母親的工作嗎（很多學(xué)生說有，只是不知道辛苦的程度。）換成表格為如下： 你有自己的零用錢嗎 有（54位）
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢
5元、10元、20元
你把零用錢主要用在哪里
買零食
你留意過爸媽的工作嗎
留意過但不知道辛苦程度或沒有
你知道父母親的收入有多少嗎
大部分的學(xué)生都說沒有
現(xiàn)在我們手里或多或少都有一些零用錢，有了錢怎么用，怎樣才能用得好，這是很有講究的。也許有的同學(xué)覺得，有了錢怎么花還不簡單，想怎么花就怎么花。事情真的就這么簡單嗎讓我們來看一個小品。
活動一：
小品表演，自我探索，增加相互了解。
�。毙∑繁硌荩�
教師：今天，我們先請五位同學(xué)為我們表演一個小品，希望同學(xué)們認(rèn)真看，老師有問題要問大家。
東東帶了十元錢到了學(xué)校，他看到校門口這么多的玩具和吃的東西，他禁不住去買自己喜歡的東西了，于是他花了五元錢買了一個玩具，同時又買了三元的零食，最后他只剩下了兩元錢，而這十元錢是爸媽給他買墨和紙的錢，他該怎么辦（其中其他幾位分別扮演玩具店和小攤販的店主。）
２教師引導(dǎo)學(xué)生自我探索：如果是你，你會怎么辦呢學(xué)生各抒己見，談?wù)勛约旱南敕ā?/p>
�。辰處熆偨Y(jié)：在我們的'日常生活中，有很多的同學(xué)不去控制自己的行為，隨意亂花錢，既增加父母親的困難，又助長了大手大腳亂花錢的壞習(xí)慣。那么，我們該怎么辦呢
活動二：
行為訓(xùn)練：學(xué)習(xí)怎樣合理的使用自己的零用錢。
過渡：擁有自己的零用錢，說明父母、老師和長輩們認(rèn)為你長大了，有自由支配零用錢的能力了。祝賀你！對于這些零用錢，你有權(quán)力決定怎么去用，那么，該怎么合理使用零用錢呢。
教你一招。
過渡：老師這里有一個“紅綠燈”方案：
“紅燈”：當(dāng)你的要求超出家庭經(jīng)濟(jì)承受能力時，對自己說：“這樣?xùn)|西我現(xiàn)在可以不買�！痹谛闹辛疗鹨槐K紅燈，提醒自己。
“黃燈”：買東西時，先問問自己：“這是我現(xiàn)在需要的嗎”如果回答“是”的話，就可以考慮購買。
“綠燈”：在自己取得一些小小的進(jìn)步時，可以用零用錢買一件小小的禮物送給自己，作為獎勵。
網(wǎng)上購物，生活體驗
�。�1）課件出示一些商品及商品的價格，根據(jù)你每月的零用錢，你會買什么在買東西前，可以用“紅綠燈”方案問問自己。
�。�2）教師可以根據(jù)本班實際情況，出示一些物品，供學(xué)生參考。
�。�3）學(xué)生根據(jù)自己擁有的零用錢，進(jìn)行模擬練習(xí)。在購買之前，先讓學(xué)生出示相應(yīng)的卡片，問問自己該怎么辦
如看到一本盼望以久的書，根據(jù)實際情況，出示“綠燈”，即出示“綠燈”，對自己說，這段時間自己上課很專心，可以買下來，作為小小的禮物送個自己。
制定“星期零用錢消費表”
�。�1）我們還可以制定一張“星期零用錢消費表”，放在自己的書桌上，定期填寫，這樣可以更合理地安排自己的零用錢。
星期零用錢消費表 周 期
收 入
支出（用途）
節(jié) 余
�。�2） 教師示范填寫。
（3）學(xué)生嘗試填一填。
結(jié)束：教師提醒學(xué)生亂花零用錢的一些不良后果：
�。�2）亂用零花錢，增加父母的負(fù)擔(dān)；
�。�3）多吃零食對學(xué)生的身體發(fā)育是不利的，更何況不少零食是不合衛(wèi)生要求且含有一些有害物質(zhì)。
最后，老師要送同學(xué)們一句話：一粥一飯當(dāng)思來之不易，一絲一縷當(dāng)思物力之維難。
【擴(kuò)展活動】
�。闭n后，讓學(xué)生繼續(xù)填寫“星期零用錢消費表”，一個星期結(jié)束后，全班進(jìn)行反饋、交流。
�。病敖裉煳耶�(dāng)家”活動，可以先讓學(xué)生回家調(diào)查了解家庭一日開銷的數(shù)目及項目，之后再進(jìn)行“當(dāng)家”活動，設(shè)計家庭支出方案，再在實際操作中檢驗自己的方案是否合理。
【活動結(jié)果反饋】
1.學(xué)生初步學(xué)會了一些理財?shù)姆椒�，對于自己管理零用錢很感興趣。
2.課后，能認(rèn)真制定計劃，進(jìn)行理財，爭當(dāng)一名小小理財家。
附調(diào)查表： 你有自己的零用錢嗎
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢
你把零用錢主要用在哪里
你留意過爸媽的工作嗎
你知道父母親的收入有多少嗎
理財方案 篇3
一、理財方案摘要
在分析A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合分析其生活和職業(yè)特點，我們?yōu)锳先生家庭擬定了一份未來30年的理財計劃，幫助其家庭更好地規(guī)劃人生，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標(biāo)。具體理財目標(biāo)如下：
1、短期內(nèi)合理配置家庭財產(chǎn)，增加保險支出(年均支出4865元)，使家庭保障全面合理。
2、根據(jù)不同時期需要，適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)組合(可支配資產(chǎn)年均收益約2.5-3%)。
3、中期準(zhǔn)備2年內(nèi)購買住房(房價約23.4萬，一次性付出約7萬)。
4、長期準(zhǔn)備兒女的養(yǎng)育費(年均支出1萬元)、儲備子女教育金(3萬);提高父母醫(yī)療保障(10萬);為自己儲備養(yǎng)老金(家庭月均3000元)。
二、客戶基本情況
根據(jù)案例已知條件，為了更好進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃，我們對A先生家庭的基本情況和財務(wù)狀況進(jìn)行了假設(shè)細(xì)化。
1、客戶基本情況
A先生：28歲，外資公司營銷工作，5年工作經(jīng)驗
B女士：28歲，財務(wù)會計工作，7年工作經(jīng)驗
父母：都已退休，身體健康 子女：暫無
2、家庭資產(chǎn)情況
銀行存款：20000元，
股票：市值40000元(被套，損失近10000元)
經(jīng)濟(jì)型轎車一部, 住房暫無
3、家庭收入情況
家庭年收入10.8萬：A先生收入：7.2萬元， B小姐收入：3.6萬元。
4、家庭支出情況
家庭年支出8.16萬元，日常生活支出3.12萬元，養(yǎng)車費支出1.2萬元，交際等其他支出3.84萬元。
5、家庭現(xiàn)有計劃
(1)處置目前被套股票
(2)2年內(nèi)購買一套兩居室住房
(3)5年后養(yǎng)育一個孩子
6、其他信息
(1)夫妻雙方父母都有退休金醫(yī)保，短期不需要照顧;
(2)夫妻二人單位均有社會養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保險。A先生60歲退休時可領(lǐng)取退休金1200元/月，B小姐55歲退休800元/月。
三、客戶財務(wù)分析
本內(nèi)容是基于案例提供的信息，通過整理、分析和假設(shè)，對A先生家庭年收支及資產(chǎn)負(fù)債狀況進(jìn)行了細(xì)分，展示出目前日常收支情況和資產(chǎn)負(fù)債全貌，我們將以此為基礎(chǔ)設(shè)計理財方案。
1、 家庭資產(chǎn)情況
家庭最大資產(chǎn)是車，占家庭總資產(chǎn)62.5%，屬消費品，易貶值;其次是股票占25%，市值波動大，已經(jīng)浮虧10000元即收益情況-20%，流動性好;儲蓄存款占總資產(chǎn)12.5%，可以應(yīng)付不時之需，收益性低，流動性強�？煞峙滟Y產(chǎn)合計60000元。
2、家庭收入情況
注：家庭日常收入情況，不包括在資產(chǎn)負(fù)債信息中資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入，如利息、保險收入。
A先生家庭年收入較高，且男女收入比例2：1，家庭環(huán)境比較穩(wěn)定。
3、家庭支出情況
家庭生活費支出2600元/月，占總支出38.20%，假設(shè)約600元/月房屋租金，家庭購房后可以做其他用途;小車保養(yǎng)費支出1000元/月，占總支出14.7%為剛性支出，變動彈性不大;交際保健支出3200元/年，占總支出47.10%，偏重，有變動彈性;無任何負(fù)債性支出，無新增投資支出。
4、家庭年節(jié)余情況
年總收入108000元-總支出81600元=26400元
5、財務(wù)分析結(jié)論
(一) 收支情況分析
從家庭的收入情況來看，夫婦二人的家庭年度收入比較高，家庭收入總體狀況相當(dāng)穩(wěn)定。從支出狀況來看，由于A先生從事營銷工作的原因，家庭年度支出較高，交際保健其它以及小車保養(yǎng)支出占總支出52.9%,總支出占總收入的75.56%;暫無負(fù)債性質(zhì)出、新增投資性支出。這顯示了家庭雖然收入較高，但支出的比例按其收入水平來說偏高，對A先生家庭造成了一定的壓力。家庭年節(jié)余為26400元。
(二) 財務(wù)比率分析
資產(chǎn)負(fù)債率：總負(fù)債/總資產(chǎn)=0%, 說明A先生家庭綜合償債能力強。
儲蓄比率：盈余/收入=(108000-81600)/108000*100%= 24.4%
從儲蓄比率可以看出，該家庭在滿足當(dāng)年的支出外，可以將24.4%的收入用于增加儲蓄或投資。
流動性比率：流動性資產(chǎn)/每月支出= 60000/6800 =8.82
反映該家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其8.82個月的開支，流動性好。
通過上述分析我們可以看出A家庭償債能力很強，資金流動性好，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很高，而且有24.4%的收入可以用于增加儲蓄或投資，顯示了家庭具備一定的理財空間。
(三)目前理財狀況分析
1、對家庭目前的收支情況和資產(chǎn)負(fù)債情況缺少徹底地了解;缺乏適合的家庭理財管理計劃;由于夫妻雙方?jīng)]有撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)父母的負(fù)擔(dān)且暫時沒有供房，因此整個家庭開支偏向于消費而非投資儲蓄，現(xiàn)有的家庭財富積累狀況程度較低。
2、資產(chǎn)配置存在不合理：
(1) 無任何商業(yè)保障保險產(chǎn)品投資，對發(fā)生家庭財產(chǎn)損失、人身意外傷害等突發(fā)事件的風(fēng)險抵抗力較小。
(2) 股票投資比重過大，占總資產(chǎn)25%，風(fēng)險較大
(3)投資產(chǎn)品單一，儲蓄仍占總資產(chǎn)12.5%，收益率偏低
(4) 無任何商業(yè)養(yǎng)老保險投資。
四、客戶偏好需求分析
1、客戶偏好分析
根據(jù)A先生家庭資產(chǎn)的情況，股票占總資產(chǎn)25%而存款只占總資產(chǎn)12.5%，無任何商業(yè)保險產(chǎn)品，可知A先生家庭屬風(fēng)險偏好型投資者，有一定風(fēng)險承受能力，傾向于高風(fēng)險高收益的投資產(chǎn)品。
2、客戶需求分析
(1) 合理處理持有40000元市值的股票，有證券買賣需求。
(2) 為加強承擔(dān)意外財產(chǎn)、人身意外風(fēng)險的能力，有購買車險以及人身意外險需求。
(3)計劃2年內(nèi)買一套2房住房，約75平方米。以目前房價3000元/平米，則總價約22.5萬元，以現(xiàn)在的家庭存款情況購買力不足。因此，2年后才有購買住房需求。
(4) 計劃5年后養(yǎng)育一個小孩。小孩養(yǎng)育費是一筆較大的家庭開支，以及18歲后要讀大學(xué)、就業(yè)，費用更是可觀。A先生家庭需要計劃養(yǎng)育費用支出以及儲備教育金。
(5)15年后雙方老人疾病、護(hù)理費用越來越大，醫(yī)保不能滿足需要，需要增加額外的醫(yī)療保障。
(6)30年后A先生、B小姐都退休，以現(xiàn)有狀況來看，到時家庭收入合計2000元，遠(yuǎn)不能滿足生活需要，需要儲備養(yǎng)老金。
五、理財工具選擇與應(yīng)用
根據(jù)A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況以及偏好需求，以及我行各種理財產(chǎn)品，可以考慮以下組合理財工具：
六、理財策略
讓A先生了解自己家庭所面對的需求狀況、自身的風(fēng)險的承受能力以及投資偏好;綜合考慮家庭資金的安全性、流動性和收益性， 根據(jù)實際情況分別針對短期、中期以及遠(yuǎn)期的需求，制定不同的理財策略，期望通過理財規(guī)劃使A先生家庭資產(chǎn)增值保值并最大化滿足其需求：
1、短期來看(第1-2年內(nèi))，首先通過購買少量保障型保險解決應(yīng)有的家庭保障問題，使家庭有足夠的風(fēng)險抵御能力;其次，2年內(nèi)沒有大額用錢計劃，短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，考慮到風(fēng)險因素，建議采取逐步將手中股票賣出轉(zhuǎn)而購買開放式基金的方式來進(jìn)行債券、股票的`投資，以降低風(fēng)險提高效率，加快家庭財富積累。
2、中期來看(第2-5年內(nèi))，通過合理選擇按揭成數(shù)、年限解決家庭住房問題;同時由于家庭負(fù)擔(dān)逐漸加重，投資產(chǎn)品由風(fēng)險偏好型逐漸向穩(wěn)健型轉(zhuǎn)移，追求穩(wěn)定的收益，為長期需求做打算。
3、長遠(yuǎn)來看(第5-30年內(nèi))，生育小孩后，要為小孩儲備教育金;要考慮父母老年醫(yī)療問題以及為自己儲備額外的退休金，因此可以增加家庭保險投資的比例，選擇年繳型為宜，投資比例控制在年收入的10%-15%，以防止出現(xiàn)支付風(fēng)險。
七、具體理財建議
1、短期理財建議(第1-2年內(nèi))
根據(jù)客戶需求分析，A先生家庭短期(1-2年內(nèi))沒有大額用錢計劃，因此短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，但不能投資于長期產(chǎn)品，以備2年內(nèi)買房所需。具體理財建議如下：
(1)人是家庭的基礎(chǔ)，發(fā)生意外時，以A先生家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)情況很難承擔(dān)高額的醫(yī)療住院費用。因此，A先生和B小姐應(yīng)該各購買一份人身意外險，用較小的支出分散較大風(fēng)險。而A先生收入占家庭總收入的66.7%，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，可以適當(dāng)加高投保檔次。
建議購買我行代理的太平洋經(jīng)營管理人員人身意外傷害綜合保險，該險種保障全面且選擇靈活。A先生選擇4檔基本保障投保較為適合，最高保障額達(dá)55萬，年保費1155元;B小姐選擇3檔基本保障投保較為適合，最高保障額達(dá)22萬，年保費510元。家庭合計人身意外保費年支出為1665元。
(2)A先生家庭中小汽車價值占總資產(chǎn)62.5%，是目前家庭中金額最大的固定資產(chǎn)。為經(jīng)濟(jì)型汽車購買一份機(jī)動車輛險，當(dāng)發(fā)生意外損失時可以獲得保險賠償減少損失。
建議購買我行代理的太平洋車險，我行客戶購買還可享受全單5.3折優(yōu)惠。100000元小車購買全部基本險種，年繳保費約3200元。
(3)A先生手中股票已經(jīng)虧損近20%，跌幅已經(jīng)很大，盲目割肉不可取。從宏觀政策面來看，05年國家決心解決困擾證券市場已久的全流通問題，且配以多條利好政策，如今三一重工全流通方案已經(jīng)獲得市場認(rèn)同，說明全流通問題已經(jīng)取得實質(zhì)性突破，一旦由點及面被廣泛接受，將帶動整個市場走出低谷，05年是轉(zhuǎn)折年越來越得到認(rèn)同;從技術(shù)面上來看證券市場自01年以來已經(jīng)經(jīng)歷了近5年的下跌，如今上證已經(jīng)跌到千點，整體跌幅過大，且歷年來證券市場年底都會出現(xiàn)大幅反彈行情。
建議對于手中被套股票，暫時持倉不動，等待年底反彈，待明年一季度賣出所有股票，預(yù)期股票反彈10%，然后可以購買景順長城開放式基金，降低風(fēng)險，預(yù)計年收益5%;同時開通我行銀券通業(yè)務(wù)，一方面降低交易成本約0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去將資金從券商資金帳戶到銀行帳戶劃撥的過程，更可以防止券商誠信風(fēng)險，使證券買賣更加方便、安全、實惠，可以說一舉三得。
(4)銀行1年期定期儲蓄年利率1.8%(稅后)，收益低且流動性差，而現(xiàn)在市場上的貨幣市場基金年收益約2.5%，相比高出38.9%，風(fēng)險很小且流動性好，一般贖回資金T+2日到賬。
建議將現(xiàn)有的2萬元存款保留活期存款15000元應(yīng)付家庭額外支出，購買5000元長信利息收益貨幣市場基金;家庭月節(jié)余約2200元，按月全部投資貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，既提高了家庭資產(chǎn)整體收益狀況，又不影響資金流動性，遇到緊急需要可以隨時贖回資金。
表一：短期綜合理財建議(第1-2年內(nèi)、2年計劃)
(本期期初可支配資產(chǎn)=60000元，本期期初月節(jié)余2200元用于再投資)
2、中期理財建議（第3－5年內(nèi)）
根據(jù)客戶需求分析知，這個階段A先生家庭首先是有購買住房需求，家庭開始有負(fù)債，可支配資金開始緊張；其次是為3年后生育一個小孩作準(zhǔn)備，要開始考慮子女養(yǎng)育費用。因此，理財規(guī)劃不宜選擇長期理財產(chǎn)品。具體理財建議如下：
�。�1）目前房價按年均2％的漲幅測算，到時房價總價23.4萬元。 根據(jù)短期理財計劃測算（表一），目前 A先生家庭可支配資產(chǎn)約108000元（假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮到家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為28171元，即月節(jié)余2347元。扣除保費支出（4865元/年）后，加上購房后節(jié)余的600元/月的租金，實際月節(jié)余為2541元，因此首付加其他費用不能超過10.8萬，且按揭月供本息和不超過1941元/月�？紤]到家庭月支出較大，因此住房按揭應(yīng)該盡量降低首付、加長還款期限，待資金寬裕時可部分提前還款，減少利息支出。
建議購房時支付首期20％，需4.68萬元，外加各種費用加裝修約需支出2.3萬元，合計需一次支出7萬元。貸款18.72萬元，按現(xiàn)在利率（5.508％），三十年付清，采用等額本息還款方式還款，月供約1064元。
（2）為防止由于借款人供樓期間發(fā)生意外而無法繼續(xù)還款，建議購買我行代理的友邦安居保抵押貸款定期壽險，保險期間借款人如發(fā)生意外，將由保險公司承擔(dān)供樓責(zé)任，一次性保費支出約2000元。
�。�3）多余儲蓄約3.8萬可以部分3萬投資于貨幣市場基金，期末月節(jié)余約1487元按期投資于貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，投資風(fēng)格以穩(wěn)健為主，為今后家庭養(yǎng)育小孩作準(zhǔn)備。
表二：中期綜合理財建議（第3－5年內(nèi)，3年計劃）
3、遠(yuǎn)期理財建議（第6－30年內(nèi)）
根據(jù)客戶需求分析知，這個階段A先生家庭準(zhǔn)備養(yǎng)育一個孩子，并為之儲備教育金；要為考慮父母醫(yī)療社保不足以及為自己儲備足額養(yǎng)老金。這個階段是家庭資金支付壓力最大的時候，但由于短期內(nèi)不需要支出大額資金，且家庭進(jìn)入穩(wěn)定期，可以考慮將部分資金做長期理財規(guī)劃，獲得更大的綜合收益。理財建議如下：
�。�1）根據(jù)短中期理財規(guī)劃，五年后家庭可支配資產(chǎn)約9萬元（假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為31052元，加上多出的租金（7200元/年），扣除保費（4865元/年）支出以及供樓款（12768元/年）后實際年節(jié)余為20619元，而小孩出生費用約需花費1萬元，每年養(yǎng)育費用平均標(biāo)準(zhǔn)約1萬元，家庭能夠負(fù)擔(dān)。
考慮到小孩以后的讀書教育費用龐大，建議購買太保少兒樂綜合保險計劃，該計劃由少兒樂兩全A以及住院醫(yī)療附加險組成。主要可以為小孩儲備合計教育金36610元（12-14周歲每年領(lǐng)取2000元初中教育金；15-17周歲每年領(lǐng)取3140元高中教育金；18-21周歲每年領(lǐng)取5230元大學(xué)教育金），附加險則可以為小孩意外傷害保障，包括意外傷害保障（5萬元）、疾病身故保障（2萬元）、住院醫(yī)療費用保障（最高可達(dá)1萬元）。少兒樂A保費為3000元/年，十年繳完；而住院醫(yī)療附加險保費為一次性260元。
（2）根據(jù)家庭現(xiàn)有的養(yǎng)老保險情況，夫妻雙方退休后每月合計可領(lǐng)退休金2000元，遠(yuǎn)不夠維持現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)�？紤]退休后交際等支出會相應(yīng)減少，家庭支出應(yīng)維持在3000元/月的基礎(chǔ)上，所以還必須通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險來補足1000元/月支出的缺口。按現(xiàn)在太平盛世長壽養(yǎng)老保險投資計劃，則需購買12份該保險（一份到期年領(lǐng)取1000元養(yǎng)老金），假設(shè)從A先生從35歲開始購買到60歲退休領(lǐng)取，則需要年繳保費492元/份合計5904元。剩余家庭可支配資產(chǎn)余額約79740元，建議19740元活期預(yù)防家庭意外支出，6萬元全部購買長信銀利貨幣市場基金，但分配收益不再繼續(xù)投資基金而是取出，按2.5％年收益測算，則年節(jié)余增加1500元，加上現(xiàn)有節(jié)余約7619元，合計年節(jié)余9119元，購買商業(yè)養(yǎng)老保險后年節(jié)余為3215元，可以滿足需求。
�。�3）十年期少兒樂A保費交清后，子女教育費用基本有了保障，此時父母年齡差不多70歲，身體可能不再硬朗，因此將每年多出3000元的節(jié)余，為夫妻雙方父母各購買一份專門針對老年人的友邦永安寶意外保險，保費每份555元/年，最高保額10萬元，免除家中老人醫(yī)療保障不足的后顧之憂。
表三：遠(yuǎn)期綜合理財建議（第6－30年內(nèi)，25年計劃）
�。ū酒谄诔蹩芍滟Y產(chǎn)＝90000元，本期期初月節(jié)余3187元用于再投資）
經(jīng)過一整套的理財規(guī)劃后，基本滿足了客戶的生活需求，截至計劃期，經(jīng)過粗略估算，該家庭扣除所有支出后可以保留月2萬元活期儲蓄以及投資6萬元貨幣市場基金獲得較穩(wěn)定的投資收益（約2500元/年），家庭3200元/年的節(jié)余，足夠應(yīng)對家庭可能出現(xiàn)的緊急情況；為家庭購買了足夠的保障保險，使整個家庭有了足夠的風(fēng)險抵御能力。
八、收益與風(fēng)險預(yù)測
根據(jù)上述的理財投資策略,同時鑒于本案例提供的有限數(shù)據(jù)，我們對理財策略進(jìn)行簡單的財務(wù)可行性分析。根據(jù)A先生的收入以及支出狀況，不考慮減少以后支出的情況下，分別針對三個不同的階段作出了理財建議。在本著穩(wěn)健性的原則下，各個理財區(qū)間的可支配收入始終大于零，且每年節(jié)余也都大于零，說明在該理財計劃下，客戶的現(xiàn)金流量始終為正，不會出現(xiàn)支付危機(jī)。具體根據(jù)理財規(guī)劃測算，家庭月固定支出為（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配資產(chǎn)約8萬，流動性比率＝80000/9245＝8.65，反映該家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其8.65個月的開支，流動性比率好。而且可以適當(dāng)調(diào)整家庭彈性較大的支出，足夠保障家庭支出需求，理財風(fēng)險較小。
由于客戶財務(wù)狀況不是很寬松，因此整套理財規(guī)劃都是以生活理財為主，以投資理財為輔，本著審慎的原則，除了收益性外，還充分考慮了相關(guān)產(chǎn)品的安全性以及流動性。產(chǎn)品年收益在2.5%－7%之間，加上復(fù)利因素，整套投資組合綜合收益率約為3%，相對于該計劃超低的風(fēng)險性來說，收益情況較為合理。與此同時，在比較保守的推算下，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標(biāo)，達(dá)到了科學(xué)理財?shù)哪康摹?/p>
九、免責(zé)聲明
本理財計劃是基于客戶提供的信息資料，幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃；是基于通�？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財對策而制訂的。除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財計劃中所采用金融產(chǎn)品的收益均為預(yù)測值；對本理財計劃中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。
由于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、市場環(huán)境、政策等是隨時變化的，因此本理財方案必然存在一定的誤差，因此，我行的理財建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對實現(xiàn)理財目標(biāo)的保證。
理財方案 篇4
人物介紹：江老今年75歲，是一家國有企業(yè)的離休干部，老伴5年前去逝了，現(xiàn)在和兒子一起生活。江老每個月能夠領(lǐng)到4800元的離休費和補助津貼，并在一家企業(yè)做技術(shù)顧問，定期到企業(yè)進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，該企業(yè)每月支付顧問費1500元。
江老現(xiàn)有存款35萬元，全部為定期存款。月支出約3000元，主要用于日常生活消費2000元，資助希望工程孩子的生活費和學(xué)費800元，其他支出200元。
雖然江老的年紀(jì)已大，但因為是離休干部，所以不必為今后的醫(yī)療費擔(dān)心。江老月收入不低，月支出比較穩(wěn)定。因為只有一個兒子，所以江老準(zhǔn)備給他們買一套新房，并且希望對自己的存款做一個系統(tǒng)的規(guī)劃。
老伴去逝后，江老沒有再找老伴的意愿，這就為財產(chǎn)的繼承問題掃清了道路。既然江老決定把所有的財產(chǎn)都留給自己唯一的兒子，那么應(yīng)該盡早到公證部門對財產(chǎn)的繼承做公證，以便今后產(chǎn)生不必要的麻煩。
現(xiàn)在江老和兒子住的還是離休前單位分配的老式兩室一廳的房子。江老的孫子在外地上大學(xué)，明年畢業(yè)后準(zhǔn)備選擇回北京工作。所以老人希望拿出大部分積蓄給孫子買一套房子，以便日后成家之用。
目前來看，北京近郊的房價在5500—6000元一平米，如果買一套一室一廳60平米的單元房，至少需要35萬元，老人的積蓄可以一次性買下，但是為了保險起見，在這里還是建議從積蓄中拿出20萬元，剩下的15萬元一部分兒子負(fù)擔(dān)，另一部分用兒子的住房公積金做房貸。
合理安排存款目前，江老的存款比較單一，存款也不是以增加收益為主要目的.。建議江老把購房后的結(jié)余款做分散投資，以保證資金的保值增值。老年人的投資策略還是以穩(wěn)健為主，如果選擇了風(fēng)險較大的投資工具，一是缺乏足夠的風(fēng)險投資的心理承受能力，二是某些投資不僅需要專業(yè)的投資知識，而且還要有較強的資金駕御能夠。
對于江老來說，還應(yīng)以國債、定期儲蓄、人民幣理財產(chǎn)品、現(xiàn)金或通知存款等短期投資工具為主。
建議江老從結(jié)余的積蓄中拿出7萬元，購買國債和定期存款。
從流動性和安全性的角度分析，這兩類投資工具流動性較強，基本不存在償付風(fēng)險，但從收益的角度來分析，收益固定且風(fēng)險較低，這兩類投資工具非常適合風(fēng)險承受能力較弱，投資回報要求較低的投資群體。
此外，還需要有適當(dāng)?shù)幕钇趦π畲婵�，建議拿出5萬元辦理7天的通知存款，因為存蓄周期只有短短的7天，可以視同為活期儲蓄，與活期儲蓄存款相對，利率要高出近3倍。剩余的存款可以投資于人民幣理財產(chǎn)品和保本型基金。 休閑醫(yī)療規(guī)劃老年人尤其是空巢老人應(yīng)該充分享受晚年生活。因為江老的生活條件較充裕，所以建議老人每年安排2—3次旅游，時間最好和“五一、十一”黃金周錯開，每次旅游消費1000元左右。
另外，離休干部每年都組織2—3次的體檢，因為江老有高血壓和哮喘病，為了能夠更好的治療和護(hù)理，應(yīng)該聘任一名家庭醫(yī)生，一方面定期給老人做身體檢查，另一方面還可以給家里其他人看病，一舉兩得。
理財方案 篇5
月光族每個月的工資都用于購物消費，銀行存款所剩無己，必要時還需要父母的贊助，理財自然無從談起。針對月光族的特點，理財專家建議，月光族理財應(yīng)從規(guī)劃自己開始。
22歲的馮小姐是公司職員，月收入在2000元左右。由于家境較好，在她身上總能看到最新的時尚元素。當(dāng)然，她也是“月光族”的一員，月底薪水花光，她需要父母的臨時贊助。問起她的理財經(jīng)，她對此感到一片茫然，優(yōu)越的家庭條件，致使她從小就對存錢儲蓄沒有這方面概念，最新的投資理財工具，更是一概不知。
像馮小姐一樣，在許多月光族看來，現(xiàn)在的薪水都不夠用，理財要等以后有了錢再說。而現(xiàn)在還年輕，得大病的機(jī)率很低。這么早買保險，太浪費了。哈爾濱市商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)銷營中心林巖說，事實上，月光族在理財方面的觀念較為滯后，而且對家人的依賴感很強，這與其優(yōu)越的`家庭條件不無關(guān)系，使其從小沒有養(yǎng)成一個良好的理財習(xí)慣。
隨著年齡的增長，月光族如果還沒有改變現(xiàn)有的消費習(xí)慣，就會逐步感受到來自經(jīng)濟(jì)方面的壓力。到那時再來理財，已經(jīng)晚了。林巖給像馮小姐一樣的月光族開了一個財務(wù)處方：作為一個年輕人，應(yīng)該對自己未來的職業(yè)和資產(chǎn)的積累作一個很好的規(guī)劃，這樣更有利于未來的發(fā)展。建議從現(xiàn)在開始控制消費欲望，通過記賬的方式記錄日常開銷，并對每月的購物、交友、美容、健身等項目規(guī)定額度，避免超支；每月從工資收入中抽出一部分存入銀行，通過強制儲蓄的方式來養(yǎng)成存錢的習(xí)慣；適當(dāng)?shù)赜迷率杖氲乃姆种蛔笥覈L試風(fēng)險性投資，不斷積累投資經(jīng)驗；此外，還應(yīng)注意加強自身的保障，考慮到目前收入水平較低，可為自己購買意外傷害保險。
理財方案 篇6
雖然企業(yè)客戶對金融投資的需求非常強烈，但目前大多數(shù)商業(yè)銀行的公司理財業(yè)務(wù)仍停留在‘重產(chǎn)品，輕服務(wù)’的初級階段，造成產(chǎn)品與客戶需求不能完全匹配。
據(jù)介紹，招商銀行在研究企業(yè)客戶的消費行為特點時發(fā)現(xiàn)，企業(yè)客戶在對公理財?shù)耐顿Y經(jīng)驗上呈現(xiàn)明顯的正態(tài)分布，即經(jīng)驗豐富者與經(jīng)驗匱乏者均在兩成左右，而超過六成的目標(biāo)客戶均自認(rèn)為“有一定的投資經(jīng)驗，但需要客戶經(jīng)理的進(jìn)一步指導(dǎo)”，因此，該行在面對企業(yè)客戶進(jìn)行對公理財營銷的時候，特別注重緊緊抓住目標(biāo)客戶在評估可選擇方案時所處于的.“半專業(yè)”狀態(tài)，不斷突出對公理財產(chǎn)品經(jīng)理的專業(yè)能力。
此外，招商銀行在進(jìn)行公司理財產(chǎn)品購買決策因素的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目標(biāo)客戶在做公司理財產(chǎn)品的購買決策時，最優(yōu)先考慮的是資金的安全性（優(yōu)先值為4.64分，最高優(yōu)先值為5分，下同），然后才是穩(wěn)定的投資回報（4.08分）、快捷的流動性（3.32分）及貼身的咨詢服務(wù)（2.84分）。
“考慮到公司客戶需求的多樣化，招商銀行將公司理財業(yè)務(wù)從簡單的產(chǎn)品銷售上升到為客戶資產(chǎn)管理提供綜合解決方案的高度，從全面貼合企業(yè)客戶需求出發(fā)，力求打造市場上最齊全的產(chǎn)品線�！闭猩蹄y行人士表示。
據(jù)介紹，在定價原則上，招商銀行公司理財業(yè)務(wù)緊盯投資市場收益率，通過強大的投資專家團(tuán)隊及其團(tuán)隊運作，力爭為客戶設(shè)計帶來高于市場平均收益率的產(chǎn)品。同時，該行還實行差異化定價策略，根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力差異化地設(shè)計產(chǎn)品并報價，理財收益率隨著客戶所承擔(dān)風(fēng)險的不同而變化。
“價格在公司理財市場至關(guān)重要，為了爭奪客戶，許多銀行大幅降低甚至犧牲自身利潤，最后只能是‘賠本賺吆喝’。”據(jù)招商銀行人士介紹，招商銀行意識到只有立足于產(chǎn)品和服務(wù)，才是企業(yè)長遠(yuǎn)制勝的關(guān)鍵所在。因此，該行更重視為客戶提供全面而豐富的產(chǎn)品線和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)——建立了“歲月流金”、“黃金周”、“點金池”等常態(tài)化產(chǎn)品體系，并將產(chǎn)品的購買渠道拓寬到柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行，讓企業(yè)客戶“想買就買”。
理財方案 篇7
方先生是一家私人公司的普通職員，今年40歲，月收入3000元；妻子就職于一家大型國企，月收入3000元。有商品房一套，月供2000元，還有5年房貸未還完。方先生的兒子今年14歲，正在讀初中，學(xué)習(xí)成績不錯，目前每月的教育費大概在500元上下。除去房貸和兒子學(xué)費，方先生一家每月支出在1700元左右。這樣，方先生一家的月結(jié)余約為2000元。方先生夫妻二人都有基本的社會保險，沒有購買商業(yè)保險。方先生屬于保守型的投資者，把手中的錢都存在了銀行，辦理了定期儲蓄和零存整取，其存款大概在8萬元左右。方先生計劃55歲退休，想盡快還完房貸，并為兒子讀大學(xué)和自己的養(yǎng)老生活做一些規(guī)劃。
特邀理財師簡介：李英偉，北京嘉訊科博科技發(fā)展有限公司個人理財規(guī)劃顧問，并負(fù)責(zé)個人理財軟件的研發(fā)和管理，曾為多家銀行提供專業(yè)的理財規(guī)劃培訓(xùn)。
基礎(chǔ)約定
根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況，本方案預(yù)測未來的通貨膨脹率為2.6%，教育費用增長為4%，中學(xué)階段費用按照當(dāng)前500元／月計算。客戶希望55歲退休，退休后生活25年。
客戶現(xiàn)狀分析
客戶的資產(chǎn)負(fù)債
金融資產(chǎn)：8萬元，主要是儲蓄存款
固定資產(chǎn)：房
房貸：剩余5年，貸款余額為10萬元左右
客戶的收支
年收入：7.2萬元
基本日常支出：2萬元
還貸支出：2.4萬元
教育支出：0.6萬元
年盈余：2.2萬元
基本分析
當(dāng)前客戶每年可以盈余2.2萬元，儲蓄比率為0.31，考慮到客戶的還款情況，客戶積累財富的能力還可以。
客戶目前還款支出占收入的33.3%，處于比較適合的范圍。
投資資產(chǎn)不多，資產(chǎn)占比不大，說明客戶還需要在投資方面有所考慮，提高財富自由度。
客戶及其配偶都有基本保險，對養(yǎng)老生活有一定的幫助。
客戶理財目標(biāo)
子女教育 保證孩子完成良好的.教育
退休養(yǎng)老 保證幸福的晚年生活
提前還貸 在沒有更高的投資收益情況下減少不必要的利息支出
目標(biāo)財務(wù)分析
客戶的主要財務(wù)事件時間如下：
◆近3年內(nèi)，提前還貸
◆4年后，孩子大學(xué)入學(xué)，持續(xù)4年的大學(xué)費用支出
◆15年后，客戶退休
目標(biāo)量化和必要分析
子女教育
對于中學(xué)教育，按照當(dāng)前的費用考慮500元／月，大學(xué)階段，假設(shè)當(dāng)前費用入學(xué)一次性費用2萬元，每年需要1.5萬元。
根據(jù)具體復(fù)利終值算法，4年后的入學(xué)費用為一次性2.3萬元左右，每年都需要1.8萬元左右，4年的費用合計9.4萬元，再加中學(xué)階段，共需教育費用11.8萬元左右。
退休養(yǎng)老
退休生活25年，假定客戶的日常支出不變。
根據(jù)復(fù)利終值算法，15年后的年支出為2.9萬元；根據(jù)年金終值算法25年退休生活支出共需69萬元。
退休后的收入主要是雙方的退休金，退休金額度的計算，根據(jù)最新的養(yǎng)老保險制度規(guī)定，與客戶最終個人賬戶的資金、繳費年限以及當(dāng)時職工平均工資有關(guān)。但退休金與單位的政策有著很大的關(guān)系，主要體現(xiàn)在基數(shù)的確定上，基數(shù)不一定是客戶的工資。根據(jù)一般情況，在此，假定客戶雙方退休金相加每月可以達(dá)到1500元，基本相當(dāng)于月支出的62%.
提前還貸目標(biāo)
月繳費2000元左右，剩余5年，估算當(dāng)前的貸款余額大概在10萬元左右，根據(jù)客戶的當(dāng)前資產(chǎn)和盈余，一年后可以進(jìn)行提前還款，一年后的貸款余額在8.8萬元左右，提前還款可以節(jié)約8000元的利息支出，同時也降低了客戶的家庭風(fēng)險。
投資分析
當(dāng)前的投資市場并不景氣，目前貨幣市場較好的收益率一般在2.5%左右，相比短期銀行儲蓄產(chǎn)品有更好的收益，1年期儲蓄減除利息稅后的收益為1.8%，建議客戶根據(jù)情況投資于貨幣市場以及長期的國債和儲蓄產(chǎn)品，或者銀行理財產(chǎn)品等，這類產(chǎn)品完全可以達(dá)到保本的基本目的，還可以有一定的收益。
方案投資建議與實施備注
當(dāng)前資產(chǎn)處置，8萬元的儲蓄存款根據(jù)期限和第二年的還款計劃重新考慮，增加投資產(chǎn)品種類。鑒于客戶屬于保守型投資理念，同時當(dāng)前的股票市場不太景氣，相應(yīng)的投資渠道，包括保險和基金都不會有很好的表現(xiàn)，建議客戶如果沒有其他的投資渠道，暫時可以把金融資產(chǎn)投資于風(fēng)險低、收益較好的貨幣市場，具體產(chǎn)品可以選擇貨幣基金以及銀行理財產(chǎn)品等，也可以選擇些期限長的儲蓄和國債，但需要考慮孩子大學(xué)費用的期限準(zhǔn)備。
理財方案是為客戶進(jìn)行未來的預(yù)算和分析，只有實施后才能逐步實現(xiàn)客戶的理想目標(biāo)，方案的實施需要在各個關(guān)鍵階段掌握財務(wù)狀況，合理安排，具體如下：
●重新考慮8萬元的儲蓄
●第二年在合適機(jī)會下提前還款
●4年后為孩子準(zhǔn)備4.1萬元的入學(xué)費用和第一年的費用，后續(xù)3年每年準(zhǔn)備1.8萬元
●15年后退休，開始領(lǐng)取養(yǎng)老金
北京現(xiàn)代商報·張培娟
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