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銀行考察報告
我們眼下的社會，報告對我們來說并不陌生，報告中提到的所有信息應該是準確無誤的。一聽到寫報告馬上頭昏腦漲？下面是小編精心整理的銀行考察報告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
銀行考察報告1
根據(jù)總行黨委關(guān)于20xx年度中高層管理干部的培訓安排，我們一行18人于10月25日至11月13日赴美國進行商業(yè)銀行經(jīng)營管理培訓與考察活動。現(xiàn)將培訓考察的收獲與心得簡要匯報如下：
一、赴美培訓學習的主要內(nèi)容
1、美國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境；
2、美國商業(yè)銀行的主要業(yè)務；
3、美國商業(yè)銀行企業(yè)信貸業(yè)務的經(jīng)營與管理；
4、美國商業(yè)銀行的風險管理；
5、美國商業(yè)銀行的主要產(chǎn)品分析；
6、美國商業(yè)銀行的內(nèi)部控制——總行對下屬行的控制；
7、電子技術(shù)在美國商業(yè)銀行業(yè)務中的應用；
8、美國商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理；
9、美國商業(yè)銀行的人力資源管理。
二、美國商業(yè)銀行先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗
1、重視經(jīng)營環(huán)境的研究，注意把自身的經(jīng)營管理活動與經(jīng)營環(huán)境相結(jié)合，融入到當?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境中去。
（1）注意與市場競爭環(huán)境相結(jié)合。在美國，財務公司是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的最主要競爭對手，而共同基金則是商業(yè)銀行負債業(yè)務的最主要競爭對手。
�。�2）注意與監(jiān)管環(huán)境相結(jié)合。
�。�3）注意與技術(shù)環(huán)境相結(jié)合，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)改善自身的經(jīng)營與管理。在美國，由于金融機構(gòu)、金融工具的多樣性以及競爭的充分性，商業(yè)銀行的整體市場地位正在逐步下降。
2、重視市場定位與奮斗目標的確定。
美國商業(yè)銀行不管大小，從開業(yè)的那天起，就已明確自己的經(jīng)營理想(vision)、經(jīng)營使命(mission)和企業(yè)核心價值觀（core?value），從而注意企業(yè)文化的塑造、培育與傳播。市場定位與奮斗目標的明確，有利于全行朝著統(tǒng)一的目標前進，全行員工也有了統(tǒng)一的行動指針。
3、重視業(yè)務的不斷創(chuàng)新。
美國商業(yè)銀行業(yè)務種類和金融工具（含貨幣市場工具、資本市場工具、衍生金融工具）繁多。根據(jù)市場與客戶需求的變化不斷推出新業(yè)務品種是美國商業(yè)銀行的一大特點。目前，美國商業(yè)銀行開展得比較多的新業(yè)務品種有：租賃型業(yè)務、客賬購理業(yè)務、貸款買賣證券化業(yè)務、鎖箱收賬業(yè)務等。事實上，推動美國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的原動力主要有三種：
�。�1）COST，即成本；
（2）CUSTOMER，即客戶需求；
（3）CONVENIENCE，即方便性。另外還有一個C，就是COMPUTER（計算機）。信息技術(shù)的飛速發(fā)展為金融創(chuàng)新提供了可能性和潤滑劑，先進的信息技術(shù)是美國商業(yè)銀行業(yè)務增長與效益增長的基石。在美國，住房按揭貸款證券化的比率為65%。證券化意味著貸款賣掉，貸款賣掉使原來的融資性業(yè)務變成收費性業(yè)務。
4、重視風險管理。
美國商業(yè)銀行的信貸銷售（信貸員）與信貸質(zhì)量管理（信貸分析員、信貸檢查員、次級貸款管理員）是嚴格分開的。從以下方面，我們可以看出美國商業(yè)銀行對風險管理的重視程度：
�。�1）對所有貸款的質(zhì)量進行詳細的劃分，一般分為12級；
�。�2）現(xiàn)代信息技術(shù)在商業(yè)銀行風險管理中的大量應用；
�。�3）十分注意利率風險管理，把利率風險管理作為風險管理的重要內(nèi)容來抓；
�。�4）年度信貸檢查一般采取外援法（即信貸檢查外包），聘請咨詢公司中經(jīng)驗豐富的人員（往往是已退休的信貸員）進行檢查，以提高信貸檢查的客觀性，同時也可節(jié)約雇傭?qū)Ｂ殭z查人員的成本開支。
5、重視貸款政策的制定和完善。
在美國，每一家銀行的信貸政策都是一大本，寫得非常透徹，規(guī)定得很細致，并且注意適時調(diào)整，每年審核、修訂一次。美國商業(yè)銀行的信貸政策十分注意行業(yè)授信總額的控制和各級風險貸款比重的控制，如“911”導致航空業(yè)整體嚴重下滑，房地產(chǎn)業(yè)貸款過分集中等問題。
6、重視效率比和成本控制。
效率比=（非利息支出-無形資產(chǎn)攤銷）/（凈利息收入+非利息收入）。由于利息支出隨市場變化而變化，因此無法控制；而非利息支出則有辦法控制。在美國，各家銀行競爭到最后，產(chǎn)品差不多，服務差不多，差距只在成本和效率比上。目前，美國各家銀行的一項主要工作就是降低成本，控制非利息支出的比重。
7、重視客戶需求的變化，進行營銷理論創(chuàng)新。
美國商業(yè)銀行十分重視客戶需求的.變化，銀行的營銷理論也相應地發(fā)展創(chuàng)新。20世紀50-80年代營銷理論的基本原則為4P，即產(chǎn)品（好產(chǎn)品）、價格（合理價格）、場所（適合的營銷地點）、促銷（特色營銷措施）；90年代營銷理論的基本原則為4C，即客戶需求、滿足客戶需求的成本、購買的方便性、交流與溝通。
8、重視客戶關(guān)系管理（CRM）。
傳統(tǒng)以產(chǎn)品為中心的客戶關(guān)系管理和現(xiàn)在以客戶為中心的客戶關(guān)系管理是有很大差別的�，F(xiàn)代的客戶關(guān)系管理十分重視不同渠道客戶信息的整合和客戶信息數(shù)據(jù)的收集與分析，挖掘客戶信息的潛在價值，做到不移動客戶，只在組織內(nèi)部移動客戶信息，讓客戶信息在組織內(nèi)部得到共享。
三、對我行造就一流現(xiàn)代商業(yè)銀行的幾點建議
1、明確我行市場定位與經(jīng)營理想、經(jīng)營理念和核心價值觀。
此次美國之行，給我們印象最為深刻的是美國商業(yè)銀行的辦事理念與方法。永遠不變的東西是永遠變化的，商業(yè)銀行的一切經(jīng)營管理活動都要緊跟形勢與環(huán)境的變化而變化。美國商業(yè)銀行永遠不會對客戶說不，它會想方設法去幫助客戶，為客戶創(chuàng)造價值，為客戶而存在。我行到底是往綜合化方向發(fā)展，還是往專業(yè)化、特色化方向發(fā)展，這是舉什么旗、走什么路、實現(xiàn)什么樣的奮斗目標的問題，也是我們在發(fā)展過程中必須回答和在全行必須明確的問題。我們必須不斷修正業(yè)務發(fā)展方向和發(fā)展軌跡，否則就會走彎路、產(chǎn)生不必要的損失。企業(yè)的核心價值觀會左右企業(yè)的行為準則與企業(yè)文化。因此，我行樹立什么樣的核心價值觀也十分重要。
2、大力發(fā)展中介型、收費型中間業(yè)務。
商業(yè)銀行整體市場地位下降是歷史的必然。目前，我國商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)占全部金融資產(chǎn)的72%，而美國這一數(shù)字在1860年就只有71.4%，預計20年后中國商業(yè)銀行的市場地位會下降50%，甚至不用20年。傳統(tǒng)存貸利差收窄也是大勢所趨，因此擴大不占資金、無風險的中介型、收費型業(yè)務必須提到全行的議事日程上來，應日益重視非利息收入的業(yè)務品種創(chuàng)新，不斷提高非利息收入的比重，只有這樣，一家銀行才能永續(xù)經(jīng)營、不斷發(fā)展。
3、處理好業(yè)務創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。
商業(yè)銀行不能做現(xiàn)有法律法規(guī)的“奴隸”，金融創(chuàng)新在很大程度上意味著怎樣合理地規(guī)避現(xiàn)有法律法規(guī)。企業(yè)成功的兩大法寶：一是降低成本，二是不斷推出新產(chǎn)品。我行應該推出一兩個在未來有競爭力的核心產(chǎn)品，如信用卡、私人理財?shù)取?/p>
4、控制費用，加強成本管理，提高效率比。
嚴格控制我行非利息支出的過快增長，對各分行非利息支出進行更加嚴格審核；出臺各項業(yè)務處理的單位平均成本標準，以供各分行控制各項費用支出進行參考；重新設計我行獨特的內(nèi)部成本利潤考核機制和客戶經(jīng)理的成本利潤考核機制，實行內(nèi)部計價核算辦法。
5、重視現(xiàn)代信息技術(shù)的應用，實行科技立行戰(zhàn)略。
美國商業(yè)銀行非常有意識、非常重視利用現(xiàn)代信息技術(shù)來提高銀行內(nèi)部的運作效率，改善銀行的服務質(zhì)量，其信息技術(shù)支出是僅次于人員工資的第二大項支出。同時開展技術(shù)外包，專注核心業(yè)務，有所為、有所不為，提高本行市場核心競爭力。
6、積極探討到美國設立分支機構(gòu)的可行性以及途徑。
走出去發(fā)展也是我行的一項重要戰(zhàn)略選擇。由于美國中小銀行眾多，通過跨國購并美國中小銀行進入美國金融市場也是一個比較好的選擇。我行可以組織專門調(diào)研小組對此事進行前期調(diào)研。
四、對我行個人業(yè)務發(fā)展的思考與政策建議
（一）我行個人業(yè)務發(fā)展中存在的問題
1、對個人業(yè)務發(fā)展規(guī)律認識不足，個人業(yè)務戰(zhàn)略定位也不明確。
當前我行在將個人業(yè)務作為整體經(jīng)營的重要組成部分還是作為公司、同業(yè)業(yè)務的必要補充，是要持續(xù)投入以便全面參與未來的市場競爭還是限制投入任其自然發(fā)展等等重大問題上，始終沒有形成統(tǒng)一的認識，導致實際上存在著許多分行對個人業(yè)務發(fā)展不重視的問題。個人業(yè)務的發(fā)展規(guī)律與同業(yè)、公司業(yè)務有著本質(zhì)的不同，只有在客戶資源積累到一定程度，業(yè)務總量達到一定規(guī)模后才能顯現(xiàn)出穩(wěn)定的效益。因此是否發(fā)展個人業(yè)務，存在一個短期利益與長期利益如何平衡的問題。目前我行個人業(yè)務核心競爭力還未形成，其根本原因在于個人業(yè)務在我行業(yè)務發(fā)展中的戰(zhàn)略定位不明確，沒有從改善全行業(yè)務結(jié)構(gòu)和逐步實現(xiàn)全行經(jīng)營重心調(diào)整的高度上來謀劃和推進個人業(yè)務的發(fā)展。
2、保障個人業(yè)務快速發(fā)展的組織機構(gòu)尚不健全，管理人員配備嚴重不足。
目前我行保障個人業(yè)務發(fā)展的決策、管理和科技支持崗位設置不夠完善，職能與職責劃分不夠明確�，F(xiàn)在只有深圳、福州、上海、北京、重慶、廈門6個分行設立了個人業(yè)務部。組織機構(gòu)上的欠缺弱化了全行個人業(yè)務的管理與發(fā)展功能，直接影響了個人業(yè)務的運作效率和發(fā)展速度。同時我行個人業(yè)務隊伍建設亟待加強，許多分行個人業(yè)務管理人員配備嚴重不足，且沒有專門的個人業(yè)務營銷隊伍，制約了個人業(yè)務發(fā)展。
銀行考察報告2
為學習借鑒國際銀行界風險管理及法律事務工作的先進經(jīng)驗，提高我行相關(guān)領(lǐng)域的管理水平，根據(jù)總行安排，資產(chǎn)風險管理部與法律事務部聯(lián)合組團于11月4日－13日對德國和英國商業(yè)銀行風險管理及法律事務工作進行了考察，現(xiàn)將考察情況報告如下。
一、考察的總體情況
為圓滿完成考察任務，實現(xiàn)預期的考察目標，我們在考察之前，擬定了詳細的考察提綱，通過法蘭克福分行和工銀（倫敦）與當?shù)卮笮蜕虡I(yè)銀行進行了商洽，確定了會談日程和會談重點�？疾炱陂g，我們先后與德國商業(yè)銀行、英國勞埃德銀行、巴克萊銀行有關(guān)部門負責人圍繞風險管理的組織架構(gòu)、風險管理的模式和方法、貸款分類、不良貸款的認定和管理、合規(guī)管理及法律事務工作等問題進行了座談和討論。通過考察，我們深入了解了德國和英國商業(yè)銀行風險管理及法律事務工作的組織架構(gòu)、經(jīng)營管理理念和管理模式，實現(xiàn)了預期考察目標，圓滿完成了考察任務。
二、德國和英國商業(yè)銀行風險管理考察情況
�。ㄒ唬┑聡虡I(yè)銀行（CommerzBank）風險管理概況
德國商業(yè)銀行是德國大型商業(yè)銀行之一。在德期間，我們與該行金融機構(gòu)部高級副總裁、遠東地區(qū)經(jīng)理羅德先生、遠東區(qū)客戶關(guān)系經(jīng)理文森特先生、風險管理部安妮特女士進行了會談。
1、德國商業(yè)銀行風險管理組織機構(gòu)和對風險的類型劃分德國商業(yè)銀行設有一名首席風險官（CRO），系董事會成員，對董事會負責。風險控制委員會和信貸管理委員會對首席風險官負責。風險管理部（內(nèi)含特殊資產(chǎn)經(jīng)營部）對風險控制委員會負責。
風險控制委員會由首席風險官、風險管理部總經(jīng)理、法律事務部總經(jīng)理及資金管理部總經(jīng)理等人組成。首席風險官任風險控制委員會和信貸管理委員會主席。
風險管理部的主要職責是負責對前臺和后臺各項業(yè)務的風險評估和控制。具體包括風險量化、風險識別、風險透明化及風險減緩。德國商業(yè)銀行認為風險的類型包括信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險（包括法律風險）、戰(zhàn)略風險等。2、德國商業(yè)銀行的內(nèi)部客戶評級和風險貸款管理
德國商業(yè)銀行通過對其國內(nèi)及國際公司客戶多方面的分析得出對該客戶資信狀況的總體評價。這些分析包括：公司財務狀況、流動性、內(nèi)部及外部評級情況、歷史違約情況、投資計劃及現(xiàn)金流情況等。
對擬建立信貸關(guān)系的客戶，德國商業(yè)銀行通過其內(nèi)部評級系統(tǒng)進行標準化的信用評級。對客戶的信用評級每年進行一次，評級結(jié)果將作為放貸的主要依據(jù)。對客戶的內(nèi)部評級也會適當參照外部國際著名評級機構(gòu)的評級結(jié)果。根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議的要求，目前德國商業(yè)銀行也在著手對其內(nèi)部評級辦法進行修改和完善。
德國商業(yè)銀行將客戶分為投資級別和投機級別兩大類。根據(jù)信用風險的程度不同由低到高自1.0到6.5共分為12級。對4.5以上評級的客戶因其違約的可能性很大，因而給予特別關(guān)注、重點分析，由特殊資產(chǎn)經(jīng)營部進行管理，該部門由具有豐富從業(yè)經(jīng)驗的人員組成。4.5－5.5級別的客戶，雖然還未出現(xiàn)欠息問題，但是與建立信貸關(guān)系時相比較，已經(jīng)表現(xiàn)出持續(xù)的風險暴露，需要特別對待。6.0－6.5級別的客戶已經(jīng)出現(xiàn)違約的情況，需要根據(jù)客戶的不同情況對貸款提取準備金，其中，對6.0級客戶的貸款提取40－60％的準備金，對6.5級客戶的貸款提取80－100％的準備金。從計提的準備金絕對額來看，準備金不一定全額覆蓋貸款損失，但考慮到抵質(zhì)押物可收回的價值，將可以全額覆蓋貸款損失。其準備金計提的比例綜合考慮客戶評級、客戶歷史情況以及審計師的要求等因素。準備金的計提比例以及核銷管理辦法都由風險控制部門負責制定。
對列入6.0級的客戶，需要對抵質(zhì)押物進行處置或者與客戶進行談判，通過債務重組的方式清收轉(zhuǎn)化；6.5級的客戶一般已經(jīng)處于破產(chǎn)或清算階段。一筆貸款從進入特殊管理到最終核銷大約需要5－7年的時間。
德國商業(yè)銀行只將6.5級的客戶的貸款列為不良貸款，因此，截至20xx年6月末，該行貸款余額1706億歐元，不良貸款余額68億歐元，不良率為4％。
從德國商業(yè)銀行的實踐經(jīng)驗來看，對高風險客戶及其貸款實行特別管理的模式取得了良好的成效，實行前后臺業(yè)務的嚴格分離是其風險控制取得成功的關(guān)鍵所在。3、不良貸款的處置
歷史上德國商業(yè)銀行不良貸款率較低，余額較小，不良貸款專業(yè)化、市場化處置需求并不強烈。近年來德國經(jīng)濟發(fā)展不夠景氣，企業(yè)違約率增高，不良貸款率有所上升，不良貸款處置需求開始漸趨迫切。
德國商業(yè)銀行除了運用處置抵質(zhì)押物、債務重組等手段外，也開始著手研究在不良貸款合理定價的基礎上通過向國際投資者出售的方式處置其不良貸款。
（二）英國勞埃德銀行（LloydsBank）風險管理概況
在英國勞埃德銀行總部，我們會見了該行金融機構(gòu)部風險與合規(guī)管理主管伍德先生。
1、勞埃德銀行風險管理機構(gòu)設置
勞埃德銀行董事會內(nèi)首席風險官和首席財務官負責風險控制和合規(guī)經(jīng)營管理。董事會下設信用分析委員會，委員會下設公司業(yè)務部、金融機構(gòu)部、資金營運部、中小企業(yè)部等各業(yè)務部門。在金融機構(gòu)部內(nèi)，分設具體的風險控制和合規(guī)管理部門。
2、勞埃德銀行的內(nèi)部客戶評級、貸款審批及貸后管理
對于公司客戶，每年由客戶經(jīng)理就該公司及其所屬行業(yè)的情況寫出分析報告，并與風險分析師做出的分析報告相對照，對客戶進行信用風險、行業(yè)風險、國家風險等的分析。勞埃德銀行通過其內(nèi)部評級系統(tǒng)（適當參照穆迪、標準普爾的評級結(jié)果）對公司客戶進行信用評級。
貸款業(yè)務的審批系由客戶經(jīng)理和風險分析師根據(jù)授權(quán)和貸款的風險程度報不同層級的貸款審批機構(gòu)審批。
貸款發(fā)放以后，客戶服務部門和風險管理部門共同負責貸款的跟蹤和監(jiān)控。當貸款出現(xiàn)一定程度的風險，風險管理部門會與客戶服務部門協(xié)商將該筆貸款轉(zhuǎn)入不良貸款管理部門（隸屬于風險管理部門）。
3、貸款分類及不良貸款管理
勞埃德銀行按月對每一筆貸款按風險程度打分，分值按照風險程度由小到大分為1－24分，打分由專門機構(gòu)負責。超過一定分值的貸款將轉(zhuǎn)入不良貸款管理部門，并將根據(jù)貸款的風險程度提取準備金。不良貸款管理部門由具有律師、會計師等專業(yè)背景、經(jīng)驗豐富的從業(yè)人員組成，運用清收、出售等手段專門負責不良貸款的清收處置。采取各種處置手段后的貸款損失將用準備金予以核銷，核銷審批權(quán)限與擬核銷貸款損失的金額大小有關(guān)，金額較小的貸款損失，風險管理部門可以自行核銷，金額較大的貸款損失，需要逐級報批后核銷。有的貸款損失在核銷時還需提供外部審計師的審計意見。
（三）巴克萊銀行（BarclaysBank）操作風險管理的實踐在工銀（倫敦），我們會見了巴克萊銀行集團操作風險主管衛(wèi)泰克先生、集團戰(zhàn)略規(guī)劃部海莫斯迪恩先生和金融市場部竇密尼先生，重點就操作風險管理問題進行了研討。
巴克萊銀行集團設有操作風險管理委員會，由5－6人組成，成員一般都具有審計、會計、風險管理、清算等業(yè)務背景。負責有關(guān)操作風險的政策制定、機制設計與整體規(guī)劃，日常工作中保持與政府有關(guān)部門和同業(yè)的聯(lián)系與溝通，并經(jīng)常性與業(yè)務部門對話，確保信息溝通渠道的暢通。下設執(zhí)行小組，負責將各項政策制度落實到各業(yè)務部門。執(zhí)行小組還下設有若干工作小組。操作風險管理委員會對集團風險總裁負責。
巴克萊銀行操作風險管理的核心是將操作風險管理意識滲透到各業(yè)務部門中，確保各項政策制度真正得到落實。該行將其業(yè)務劃分為國際業(yè)務、個人業(yè)務、批發(fā)業(yè)務、信用卡等類別，每一塊業(yè)務均設有一常設機構(gòu)，專司操作風險的評估和管理，具體職責是跟蹤分析內(nèi)、外部風險事件發(fā)生的頻率，分析風險產(chǎn)生的原因和過程，重點防范內(nèi)部低風險、高頻率發(fā)生的風險事件，將有關(guān)信息傳遞到管理層，使管理層能夠及時制定更加嚴密的政策制度，有效防范操作風險。
不同于信用風險易于量化管理的特點，對操作風險實行量化管理難度較大。自20xx年初開始，巴克萊銀行開始進行操作風險內(nèi)部損失數(shù)據(jù)的采集整理工作，到20xx年底將可以實現(xiàn)連續(xù)三年的數(shù)據(jù)跟蹤記錄，屆時將可以按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求運用高級計量法計算操作風險資本。
�。ㄋ模┕ゃy（倫敦）操作風險管理的實踐
在英期間，我們還聽取了工銀（倫敦）內(nèi)部審計及合規(guī)主管科爾先生就英國商業(yè)銀行監(jiān)管和法律環(huán)境以及工銀（倫敦）操作風險管理所做的專題介紹。
工銀（倫敦）作為在英國注冊的商業(yè)銀行，必須接受英國金融服務管理局（FSA）的嚴格監(jiān)管。根據(jù)英國金融服務管理局的定義，操作風險主要來源于以下幾個方面：
1、人員：銀行員工是產(chǎn)生操作風險的根源，是控制操作風險的根本關(guān)注點。
2、流程與系統(tǒng)：過于復雜或者設計欠科學的系統(tǒng)和業(yè)務流程也會產(chǎn)生操作風險并導致不必要的損失。3、突發(fā)事件：例如恐怖活動、不可抗力等，應對突發(fā)事件的`對策是需要建立一套備用的營業(yè)恢復方案。
4、部分程序或業(yè)務外包：英國很多商業(yè)銀行將其部分業(yè)務外包給其他公司，這些承擔外包業(yè)務公司的業(yè)務能力和員工素質(zhì)也是導致操作風險的重要因素。
工銀（倫敦）各業(yè)務部門要對本部門的操作風險點進行分析識別，提出相應的防范措施，并與內(nèi)部審計及合規(guī)主管保持經(jīng)常性的信息溝通，以便監(jiān)控內(nèi)部操作風險的發(fā)生和變化情況。
綜合分析德國和英國三家商業(yè)銀行風險管理的總體情況，可以發(fā)現(xiàn)以下幾點共性：第一，運用內(nèi)部評級法對貸款客戶實行有效的信用風險控制；第二，借助先進的管理信息系統(tǒng)，對貸款進行更為精細化的分類管理；第三，設有不良貸款專門管理機構(gòu)，對不良貸款實行集中化的管理和及時的處置，力求實現(xiàn)回收價值的最大化；第四，為加強風險防控能力，按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求，正在實現(xiàn)從單一的信用風險管理向全面風險管理的轉(zhuǎn)變。
三、德國和英國商業(yè)銀行法律事務工作考察情況
�。ㄒ唬┿y行法律部門的機構(gòu)設置
我們拜訪的三家商業(yè)銀行均設立有獨立的法律事務部門。歐洲商業(yè)銀行特別是跨國性大銀行大多采取“大總行、大部門、小分行”組織結(jié)構(gòu)體系，法律部門的機構(gòu)設置也體現(xiàn)出相應的特點。如，德國商業(yè)銀行全行共有銀行內(nèi)部律師150余名，其中有100余名集中在總部，這種安排不僅表現(xiàn)出非常強的專業(yè)性和整體性，而且在現(xiàn)代化的信息技術(shù)條件下，總部的內(nèi)部律師可以同時為總行和分行各個業(yè)務部門提供高效率的法律服務。又如，英國巴克萊銀行法律部門擁有200余名內(nèi)部律師，其規(guī)模比英國任何一家律師事務所都要大。勞埃德銀行總部有20余名內(nèi)部律師，負責制定相應政策、處理總行法律事務、管理分散在總行各業(yè)務系統(tǒng)和世界各地的內(nèi)部律師及相關(guān)法律事務。歐洲商業(yè)銀行法律部門具有較強的獨立性，不隸屬于其他任何業(yè)務部門，行政管理職務相對較少，但根據(jù)其工作特點主要實行非職務序列崗位安排，其部門成員通常由一位法律總監(jiān)、若干位助理法律總監(jiān)及法律顧問組成。法律總監(jiān)向董事會或者董事會中負責法律事務的董事會成員負責并報告工作。法律部門的每一位成員通常在銀行業(yè)務或銀行內(nèi)部事務的某一方面擁有專長，并專門負責其擅長領(lǐng)域的法律事務。此外，為確保總行對分行法律事務工作的領(lǐng)導和管理，在選聘分行法律事務負責人的時候必須獲得總行法律部門的審查批準。（二）銀行法律部門的職能
從拜訪的三家商業(yè)銀行有關(guān)情況來看，銀行法律部門的主要職責在于為業(yè)務經(jīng)營與管理提供法律支持，控制相關(guān)法律風險，保障業(yè)務交易和銀行運營的的合法性。
法律部門負責控制的法律風險主要有：
�。�1）由于法律文本不恰當，不具有法律或行政法規(guī)上的資格，不具有相應的權(quán)限，不清楚合同有效性或可行性，不了解交易對手的償債能力所造成的風險；
�。�2）由于實際違反或者潛在違反法律或行政法規(guī)所造成的風險（包括銀行未經(jīng)批準開展業(yè)務的風險以及可能招致民事或者刑事罰款或處罰的風險）；
�。�3）由于未妥善保護銀行資產(chǎn)（包括銀行財產(chǎn)利益以及銀行商標和商標產(chǎn)品等知識產(chǎn)權(quán)）所造成的風險；
�。�4）由于民事訴訟造成的風險（包括可能引發(fā)訴訟或者爭議的行為或事件）。
法律部門主要通過以下工作來實現(xiàn)對于上述風險的控制：
（1）為業(yè)務經(jīng)營管理部門提供法律咨詢和培訓服務；
（2）協(xié)助信貸管理部門處理債務人違約事件；（3）統(tǒng)一管理和規(guī)范銀行業(yè)務常用的示范協(xié)議文本；
�。�4）制訂或參與銀行內(nèi)部規(guī)章制度并監(jiān)督其執(zhí)行；
�。�5）參與銀行重大項目的法律談判；
�。�6）處理銀行與客戶（包括公司客戶和個人客戶）之間發(fā)生的各種爭議或糾紛；
�。�7）處理銀行內(nèi)部勞動爭議。
（三）法律部門與合規(guī)部門的關(guān)系
從三家銀行的情況來看，三家銀行均有獨立的合規(guī)機構(gòu)，但值得注意的是，巴克萊銀行和勞埃德銀行都將合規(guī)人員設置于具體的業(yè)務部門之中。從合規(guī)部門與法律部門的關(guān)系上看，兩個部門各自分擔了不同的職能。合規(guī)部門的主要職責是，識別、評估及監(jiān)控銀行所面臨的合規(guī)風險，并向董事會及高級管理人員建議或報告上述風險，具體職能包括：主動識別和評估與銀行經(jīng)營活動相關(guān)的合規(guī)風險，如與新產(chǎn)品和新業(yè)務開發(fā)相關(guān)的銀行業(yè)務相關(guān)風險等；正確實施有關(guān)法律、規(guī)則及標準，制定相關(guān)規(guī)章制度、流程及有關(guān)文件，并為員工制定書面指引；在發(fā)現(xiàn)銀行規(guī)章制度及流程存在缺陷時，立即對有關(guān)內(nèi)部流程和方針的可行性進行評估；監(jiān)督銀行業(yè)務部門遵守有關(guān)規(guī)章制度的情況，定期向高級管理人員（必要時，向董事會或董事委員會）報告；就遵守法律、規(guī)則及標準等合規(guī)要求對員工進行教育；與銀行外部
德國、英國商業(yè)銀行風險管理及法律事務工作考察報告
的相關(guān)組織保持聯(lián)系，這些組織包括監(jiān)管當局、標準制定組織等。與合規(guī)部門職能不同，法律部門更加側(cè)重于具體業(yè)務的法律咨詢以及相關(guān)法律文件的合法性審查，參與業(yè)務事項談判，會同外部律師處理銀行的外部法律糾紛等。
�。ㄋ模┿y行法律部門人員崗位設置及工作方式
歐洲商業(yè)銀行法律部門通常根據(jù)本行經(jīng)營管理的實際需求來安排工作人員。例如，德國商業(yè)銀行法律部門共設立有六個處室，各處室的職能按照業(yè)務范圍進行劃分，其中三個處室負責處理與投資銀行業(yè)務有關(guān)的法律事務，兩個處室負責處理與公司業(yè)務有關(guān)的法律事務，一個處室負責處理與個人業(yè)務有關(guān)的法律事務。法律部門負責人按照各部門的實際狀況及其與各部門高級管理人員的溝通情況，分析各個部門的不同法律需求，為其配備具有相應專業(yè)經(jīng)驗的內(nèi)部律師。
由于銀行內(nèi)部律師的專業(yè)素質(zhì)都比較高，其中級別較高的內(nèi)部律師往往還是銀行某些業(yè)務領(lǐng)域的專家，具有比較豐富的專業(yè)經(jīng)驗，因此，內(nèi)部律師工作方式通常采取個人負責的方式，即由一個較高級別的內(nèi)部律師（配備若干助手）負責銀行某一業(yè)務領(lǐng)域的法律咨詢審查工作，無需報經(jīng)法律部門負責人審核（重大疑難的事項除外），即可直接對業(yè)務部門出具法律意見；該律師通過在法律意見書上簽字來對其所出具的法律意見負責。又如，英國巴克萊銀行的內(nèi)部律師按照專業(yè)分工與業(yè)務部門的經(jīng)理人員直接進行交流，隨時修改或完善業(yè)務部門提交審查的法律文件，無需法律部負責人審核。
銀行內(nèi)部律師在工作中有時需要將某些法律業(yè)務委托外部的律師事務所來承擔。例如，對于涉及復雜法律問題、大型業(yè)務交易以及專業(yè)性較強的法律事務工作，銀行通常會委托外部律師事務所來完成。又如，按照德國法律規(guī)定，公民（包括企業(yè)內(nèi)部律師）不能作為訴訟代理人出庭參加訴訟，因此，德國商業(yè)銀行的所有訴訟案件都委托外部律師代理，銀行內(nèi)部律師則負責指導、監(jiān)督和管理外部律師的工作。而按照英國法律，非執(zhí)業(yè)律師經(jīng)法院許可后可以出庭代理訴訟，因此，英國商業(yè)銀行的內(nèi)部律師可以根據(jù)案件的實際情況決定是否自行代理、與外部律師共同代理，或者完全由外部律師代理（通常情況下，選擇后者的居多）。
�。ㄎ澹┿y行法律部門的信息化管理
歐洲大型商業(yè)銀行特別是跨國銀行法律部門的管理一般都納入信息化管理系統(tǒng)。例如，巴克萊銀行法律部門已使用CLD
�。–orprasoftLegalDesktopSystem）系統(tǒng)對內(nèi)部律師工作進行管理。該系統(tǒng)從美國引進到巴克萊銀行法律部門后，法律工作的管理效果得到極大的提高。
CLD系統(tǒng)的主要特點是：
�。�1）可以完整記錄銀行法律部門每一項工作的詳細信息，例如訴訟案件中的訴訟當事人、訴訟標的、訴訟成本、訴訟代理人、主要爭議、應對措施以及時間安排等信息；
�。�2）可以使信息在該系統(tǒng)中保持實時更新，并且可以按照管理者需要的任何方式來處理有關(guān)信息，從而使管理人員能夠隨時從系統(tǒng)中對某一項工作或全部工作及案件形成報告，例如，可以統(tǒng)計所有以本行為被告的訴訟請求總額，也可以將全行所有訴訟案件進行分類；
�。�3）可以計算銀行內(nèi)部律師完成每一項工作所花費的時間以及相應的成本，并且還可將其成本與外部律師完成相同工作所花費的成本進行比較，從而使管理人員能夠容易判斷某一項法律事務究竟是應當由銀行內(nèi)部律師來完成還是外聘律師來完成；
�。�4）可以幫助銀行分析法律部門人員狀況，客觀評價法律部門對客戶以及對整個銀行機構(gòu)的工作價值，并確定是否需要增加或者減少法律工作人員。
四、啟示與建議
在法蘭克福分行和工銀（倫敦）的大力支持下，經(jīng)過考察團全體成員的共同努力，我們實現(xiàn)了預期的考察目標，圓滿完成了考察任務。結(jié)合考察過程中的收獲和體會，提出以下建議。
�。ㄒ唬└鶕�(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，探索建立全面、系統(tǒng)、科學的風險管理體系。由過去單一注重信用風險管理向包括市場風險、操作風險和流動性風險等在內(nèi)的全面風險管理轉(zhuǎn)變。
建議學習借鑒國外商業(yè)銀行的實踐經(jīng)驗，引進先進的風險管理制度和風險控制技術(shù)（例如，推進內(nèi)部評級法的開發(fā)工作，盡快進入實施階段，提高信用風險的管理水平；著手進行操作風險內(nèi)部損失數(shù)據(jù)的采集和積累工作等），為我行全面風險管理體系的建立和施行創(chuàng)造必要條件。
�。ǘ┩ㄟ^建立和完善資產(chǎn)風險管理信息系統(tǒng)，提高對各項業(yè)務風險預警、識別和監(jiān)測的技術(shù)水平，并在實踐的基礎上繼續(xù)完善不良貸款精細化管理等各項制度。
�。ㄈ閷崿F(xiàn)對貸款質(zhì)量的準確分析和有效監(jiān)測，建議在貸款五級分類的基礎上，對貸款試行更為精細的分類和管理模式。
（四）繼續(xù)推行和不斷完善不良貸款集中管理和處置模式。我行近年來不良貸款處置工作實踐已經(jīng)證明，不良貸款集中管理和處置模式具有諸多優(yōu)勢，成效顯著，在我行綜合改革過程中，應在總結(jié)經(jīng)驗的基礎上進一步完善。
�。ㄎ澹┻M一步強化強化總行法律部作為全行法律風險控制中樞與核心機構(gòu)的職能作用，同時針對總行法律部人員不足（目前只有19人）、補充人員渠道狹窄的特殊性，通過從分行借調(diào)、交流和調(diào)入符合條件的法律專業(yè)人員，面向社會招聘具有一定工作經(jīng)驗的法律專業(yè)人員，以及適當增加總行招聘應屆學生入行時法律部的用人指標等途徑，充實法律部的力量。
�。┌凑摘毩⑿浴I(yè)化、集約化的原則探索我行分支機構(gòu)法律部門改革的新模式，將部分省分行所轄二級分行法律人員以及全部大城市分行所轄城區(qū)支行的專職法律人員集中，實行法律事務工作人員集中、業(yè)務集中和管理集中的“三集中”組織模式；將有條件的省分行法律部與省行營業(yè)部的法律機構(gòu)合并，按照“三集中”的模式整合法律資源；加強總行法律部對分支機構(gòu)法律部門的管理和考核力度，建立分行法律部門負責人任職資格核準制度。
（七）借鑒歐洲商業(yè)銀行法律部門專業(yè)職務安排的經(jīng)驗，進一步加強我行法律人員隊伍的專業(yè)化建設，盡快將20xx年總行出臺的法律顧問職務制度在全行范圍內(nèi)推開實行，同時逐步細化內(nèi)部法律顧問的專業(yè)分工，塑造專家型法律顧問，并且通過法律顧問責任制明確法律顧問獨立開展法律咨詢審查工作的權(quán)利和責任范圍。
�。ò耍┙ㄗh每年組織一期一級分行主管風險管理業(yè)務的行長參加的歐美商業(yè)銀行風險管理培訓班，使各一級分行行領(lǐng)導能有機會跟蹤了解國外商業(yè)銀行風險管理的最新發(fā)展趨勢，深入學習和把握其先進的風險管理理念和風險管理技術(shù)。
銀行考察報告3
考察團一行參觀了東營、濱州、聊城、淮安、江寧區(qū)、鎮(zhèn)江、無錫、常熟、張家港、蘇州、昆山、周莊鎮(zhèn)、江陰、華西村等14個城市和村鎮(zhèn)，行程達3500公里，先后與濱州市建委、聊城市東昌府區(qū)委及區(qū)建設局、常熟市委及市建設局、昆山市委及市建設局的有關(guān)領(lǐng)導進行座談，聽取了經(jīng)濟社會發(fā)展概況和城市規(guī)劃建設管理經(jīng)營情況的介紹，實地察看了城市舊城改造和新區(qū)建設、道路等基礎設施建設、生態(tài)環(huán)境工程、房地產(chǎn)開發(fā)、住宅小區(qū)和公共設施建設等方面的內(nèi)容，并于7月24日在江陰市召開了考察學習討論會。
考察所到城市近年來發(fā)生了巨大變化。這些城市在新世紀初所展示的現(xiàn)代化的都市氣派、強大的工業(yè)基礎、便利的交通網(wǎng)絡、亮麗的住宅小區(qū)、發(fā)達的服務設施等，給人耳目一新的感受�？疾熘�，對他們嶄新的建設成就、超前的發(fā)展眼光、清晰的發(fā)展思路和強勁的發(fā)展勢頭，深受啟發(fā)和教益，進一步看到了我們在觀念、機制、工作上的差距，增強了緊迫感和責任感，更加堅定了高水平、大手筆建設現(xiàn)代城市的信心和決心。
這些城市在城市建設上的成功經(jīng)驗和做法有：
一、思想解放，觀念超前，對城市地位、作用的認識深刻。
所到城市把城市建設看作生產(chǎn)力，認為加大以城市建設為重點的固定資產(chǎn)投資，不僅可以改善投資環(huán)境，不斷得到投資回報，而且能夠擴大內(nèi)需，拉動消費增長，增加就業(yè)，培育新的經(jīng)濟增長點。如常熟市把城市作為現(xiàn)代經(jīng)濟社會發(fā)展的主要載體和參與國內(nèi)外競爭的橋頭堡，下大力氣把城市做強、做大、做優(yōu)、做美，有力地拉動了經(jīng)濟社會的大發(fā)展，20xx年完成國內(nèi)生產(chǎn)總值365億元、財政收入41億元、合同利用外資32.4億美元。
二、領(lǐng)導重視，思路明確，城市發(fā)展勢頭強勁。
一是強化對城市建設的組織領(lǐng)導。如濱州市、聊城市東昌府區(qū)專門成立了高規(guī)格的城市建設領(lǐng)導小組，全面負責整個城建工作的組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督落實，做到組織到位、政策到位、制度到位、工作到位。
二是高視野明確城市發(fā)展思路。如江寧區(qū)按照“立足江寧看江寧，站在南京看江寧，展望全國看江寧”的方針，提出了把江寧建成高科技花園城市、江蘇最大的知識創(chuàng)新基地的宏偉目標，使城市建設進入了超常規(guī)、高速度、跨越式發(fā)展的新時期。
三是善于抓住機遇、乘勢而上。如昆山市抓住機遇，實現(xiàn)了城市建設的“三步走”，已成為既具濃郁的江南水鄉(xiāng)特色又洋溢現(xiàn)代化氣息的新型工商城市。
三、規(guī)劃先行，認真實施，充分發(fā)揮城市規(guī)劃的龍頭作用。
一是明確城市定位。如常熟市明確了創(chuàng)建國家歷史文化名城、山水城市、繁榮的工業(yè)城市、開放型的港口城市和現(xiàn)代化的中等城市“五城”同創(chuàng)的城市定位。
二是開放規(guī)劃設計市場，在規(guī)劃上舍得投入。如濱州市在新文化行政中心起步區(qū)詳細規(guī)劃編制中，先后委托清華大學、同濟大學等單位編制，并邀請國內(nèi)知名專家多次論證評審。
三是堅持規(guī)劃一張圖、審批一支筆，實行“陽光規(guī)劃”、“民主規(guī)劃”。如江寧區(qū)在規(guī)劃編制工作中，邀請人大代表、政協(xié)委員參加規(guī)劃方案評審，在建設現(xiàn)場公布規(guī)劃方案，接受市民監(jiān)督。
四、建造精品，突出特色，大力提升城市形象。
所到城市特別是江蘇省江寧、常熟、昆山、江陰等市區(qū)給人印象較深的有：
一是加快了全方位、立體化、高標準的交通體系建設，增強了城市的輻射帶動能力。
二是道路建設標準高，每個城市都有一條甚至幾條高標準的.景觀大道。
三是以城市綠化為重點，加強了城市生態(tài)環(huán)境建設，綠化檔次高，城內(nèi)有公園和綠地精品工程。
四是新區(qū)開發(fā)起點高，每個城市都在建設現(xiàn)代化、高標準的新城區(qū)，努力提升城市規(guī)模和品位。
五是房地產(chǎn)開發(fā)規(guī)模大，住宅小區(qū)規(guī)劃設計新穎、居住環(huán)境優(yōu)雅、物業(yè)管理有序。
六是城市有特色、有亮點，極具吸引力。如聊城市東昌府區(qū)做足做活“水”文章，全力創(chuàng)建“江北水城”。
這些城市功能齊全、形象鮮明、特色突出、社會繁榮，已具備了現(xiàn)代化城市的雛形。
五、理順體制，完善機制，城市管理規(guī)范有序。
一是理順管理體制。如聊城市東昌府區(qū)按照責、權(quán)、利一致的原則，建立和完善了“（市、區(qū)）兩級政府、（市、區(qū)、街）三級管理、（市、區(qū)、街、居）四級網(wǎng)絡”的城市管理新體制，形成了“統(tǒng)一領(lǐng)導，分級負責，以塊為主，條條保證，社會監(jiān)督，依法治城”的新格局。
二是明確各級責權(quán)，管理重心下移。如昆山市在城市管理中，由市委分管書記牽頭組織，實行執(zhí)法部門和城區(qū)單位包干管理，詳細明確了各級在城市管理中的職責和事權(quán)。
三是實行城市管理綜合執(zhí)法。考察中了解到，江蘇省多數(shù)城市實現(xiàn)了“建管分離”，成立了專門的綜合執(zhí)法大隊或執(zhí)法局，對市容市貌、環(huán)境衛(wèi)生、工商行政、交通管理、市政管理實施一體化管理，做到建設、管理平起平坐，各司其職。
六、多元投入，多元經(jīng)營，多渠道籌集城建資金。
近幾年來，江蘇省有關(guān)城市不斷深化城建投融資體制改革，開創(chuàng)了城建投資主體多元化的新路子。
一是加大政府投資力度。如常熟市政府去年投入城建資金50億元，今年將投入100億元。
二是充分發(fā)揮政府在籌措城建資金中的主導作用。如常熟市把城市建設作為重要的資產(chǎn)來經(jīng)營，通過市場引導、政策帶動、項目招商，激活民資、啟動內(nèi)資、吸引外資，鼓勵和支持各種經(jīng)濟成分投資城市建設，變過去的“
有多少錢辦多少項目”為現(xiàn)在的“有多少項目謀劃多少錢”，實現(xiàn)了城市建設的良性循環(huán)。三是搞好城市土地經(jīng)營。所到江蘇省的幾個城市，政府對土地的供應已由單純的生地批租向熟地出讓轉(zhuǎn)讓發(fā)展，通過土地升值籌集城建資金。
銀行考察報告4
當前，郴州市農(nóng)村信用社正在積極朝著農(nóng)村商業(yè)銀行模式轉(zhuǎn)型。外在的、體制上的轉(zhuǎn)型只需一紙批文即可實現(xiàn)，但是內(nèi)在的、經(jīng)營理念和管理模式上的轉(zhuǎn)型卻是關(guān)鍵的，也是最難的。為此，郴州辦事處決定采取“請進來”和“走出去” 的辦法進行借鑒。今年5月，辦事處請上海銀院的教授來郴州進行了理論上的培訓；6月，安排我?guī)ьI(lǐng)正在進行農(nóng)商行改制的宜章農(nóng)商行、桂東聯(lián)社、北湖聯(lián)社和蘇仙聯(lián)社的同志，到江蘇、浙江考察學習。我們先后考察了浙江杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇海安農(nóng)村商業(yè)銀行，還與中國光大銀行南京分行的客戶經(jīng)理進行了交流。他們解放思想、鍥而不舍、創(chuàng)造性地開展工作，積累了許多成功的經(jīng)驗，給我們提供了有益的啟示。
一、主要特點
1、經(jīng)營理念新。兩家農(nóng)村商業(yè)銀行地處華東經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，引進了國外戰(zhàn)略投資者，以設立農(nóng)商行為契機，一是推進中長期戰(zhàn)略管理。以建立現(xiàn)代金融企業(yè)為目標，建立決策與監(jiān)督相制衡、鼓勵與約束相結(jié)合的法人治理機制。二是推行精細化管理，施行差異化經(jīng)營。他們非常注重企業(yè)內(nèi)在和外形的規(guī)范化、標準化，精準地將制度覆蓋到每個環(huán)節(jié)，合理地將績效考核計算到每筆業(yè)務。杭州聯(lián)合銀行實施“集中差異化”發(fā)展戰(zhàn)略，深耕目標市場；海安農(nóng)商行以“科學定位，細分市場，差異化經(jīng)營”作為經(jīng)營策略，注重地域差別，將經(jīng)營區(qū)域分為六類地區(qū)進行考核。三是推廣中間業(yè)務。這兩地金融衍生產(chǎn)品、支付結(jié)算手段、代理業(yè)務市場十分活躍。杭州聯(lián)合銀行去年單POS機和特約商戶就分別增加了2551臺和2462家，手續(xù)費收入達到4514萬元。
2、核心競爭力強。一是服務規(guī)范化。兩家農(nóng)村商業(yè)銀行大力推進文明規(guī)范服務工作，樹立了“以客戶為中心，后臺為前臺服務，二線為一線服務，總行為支行服務，支行為客戶服務”的服務理念。服務流程規(guī)范、服務禮儀標準，置身其中，無時不刻感覺到自己是尊貴的客人。光大銀行南京分行聘請專業(yè)培訓機構(gòu)為員工培訓服務禮儀知識，并聘請“神秘人”對員工的服務態(tài)度進行暗訪，以此作為年度考核依據(jù)。二是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型快。兩家農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，加大財務投入，對轄內(nèi)所有營業(yè)網(wǎng)點實行升級改造，網(wǎng)點裝修風格相同、標識統(tǒng)一、功能齊全、綜合服務能力強。三是金融產(chǎn)品多。兩家農(nóng)村商業(yè)銀行都在快速推進電子銀行建設，開辦了網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行、POS機終端、理財業(yè)務和貸記卡等新型業(yè)務，高端產(chǎn)品多。杭州聯(lián)合銀行還開辦了國際金融業(yè)務，辦理外匯存款、出口業(yè)務、進口業(yè)務、特色匯款、貿(mào)易融資、保函等業(yè)務。四是員工1 素質(zhì)高。杭州聯(lián)合銀行20xx年末在編在崗員工1346人，平均年齡36.32歲,本科以上學歷811人,占比60%以上,其中碩士研究生以上學歷59人。海安農(nóng)商行現(xiàn)在編員工620人，專科以上學歷占比60%以上，每年新招大學生40多名。五是品牌形象好。兩家農(nóng)村商業(yè)銀行都注重企業(yè)文化建設，在社會公眾中打造良好的品牌形象。海安農(nóng)商行努力營造一個公平的環(huán)境，員工升職、進機關(guān)、進縣城，都要考試或競聘，員工的職業(yè)追求在這里得以實現(xiàn)，員工的晉升渠道在這里得以暢通。形象留人、事業(yè)留人、待遇留人，在這里得到較好的體現(xiàn)。海安縣已有13家銀行進駐，還有兩家正準備開業(yè)，但海安農(nóng)商行員工沒有一人到這14家銀行去應聘。
3、業(yè)務發(fā)展快。杭州聯(lián)合銀行下轄139家（3家異地支行）分支機構(gòu)，20xx年末各項存、貸款余額分別為639億元、445億元，增幅均為23%，五級分類不良率0.79%,貸款損失準備充足率362%,撥備覆蓋率465%,凈利潤8.7億元，資本充足率13.93%。海安農(nóng)商行下轄56家分支機構(gòu)，20xx年末各項存、貸款余額分別為155億元、114億元，增幅均為18%，五級分類不良率1.61%,凈利潤2億元。今年前5個月，兩家銀行存款分別比年初凈增30億元、25億元，業(yè)務呈現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展趨勢。
二、主要經(jīng)驗
1、不斷深化產(chǎn)權(quán)制度改革，提升發(fā)展層次。兩家農(nóng)村商業(yè)銀行堅持以科學發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全局，以深化產(chǎn)權(quán)制度改革為突破口，先改制成農(nóng)村合作銀行，再改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，發(fā)展層次不斷提升。
杭州聯(lián)合銀行是杭州辦事處下轄的機構(gòu)，是在原杭州市區(qū)信用聯(lián)社的基礎上，于20xx年6月8改制成股份合作制的農(nóng)村合作銀行，當時各項存、貸款余額分別為186億元、127億元。20xx年7月引進荷蘭合作銀行、國際金融公司作為戰(zhàn)略投資者。學習國際銀行先進的管理技術(shù)，發(fā)展層次得到提升，存款平均每年以75億元凈增。20xx年9月啟動了股份制改造，于今年3月12日掛牌成立杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。
海安是江蘇省南通市下轄的一個縣，面積1100多平方公里，人口93萬多人。20xx年11月11日，海安農(nóng)村合作銀行掛牌，當時各項存、貸款余額分別為102億元、76億元。掛牌開業(yè)后，存款平均每年以26億元凈增。20xx年上半年啟動了股份制改造，于今年2月28日掛牌成立海安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。發(fā)展速度繼續(xù)加快，今年前5個月凈增存款25億多元。
2、不斷加快機制轉(zhuǎn)型，提高競爭能力。一是加快對服務的轉(zhuǎn)型。兩家農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務理念，以客戶為中心，對總行和支行的服務職能進行重新定位�？傂胸撠熣咧贫�、科研開發(fā)、業(yè)務指導、隱蔽監(jiān)督，大力提倡馬上辦、主動辦、2 限時辦、急事急辦、特事特辦，真正做到一切為了發(fā)展、一切服從發(fā)展、一切服務發(fā)展，徹底改變了以前總行的“官本位”作風。支行服務角色也從簡單交易型向銷售服務型進行轉(zhuǎn)變，改變過去“皇帝女兒不愁嫁”、等客上門、坐堂放貸的工作作風，堅持主動出擊，“藤纏樹”、“傍大款”、“嫁豪門”，深入企業(yè)、農(nóng)戶選擇優(yōu)質(zhì)項目和黃金客戶群的服務理念。二是加快對管理的轉(zhuǎn)型。杭州聯(lián)合銀行深化支行轉(zhuǎn)型，出臺公司客戶經(jīng)理和零售客戶經(jīng)理管理辦法，開展營銷型分理處轉(zhuǎn)型試點工作，提升客戶關(guān)系管理能力及網(wǎng)點綜合服務能力；增設公司二部，負責制定部室轉(zhuǎn)型工作計劃，組織轉(zhuǎn)型培訓；建立實施營銷工作例會制度，加強部室與支行間的交流和溝通；加強產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，開發(fā)“全額貸”、“設備通”等新產(chǎn)品，推出汽車金融供應鏈融資產(chǎn)品，推出以小額貸款卡為載體的“小額創(chuàng)業(yè)貸”業(yè)務，開展銀行卡主題營銷，穩(wěn)步推進網(wǎng)銀業(yè)務；初步建立了“樂惠”個人業(yè)務品牌、“樂盈”中小企業(yè)品牌及“樂通”國際業(yè)務品牌，豐富了產(chǎn)品種類，提升了市場競爭能力。海安農(nóng)商行以創(chuàng)建蘇中最優(yōu)秀的社區(qū)銀行為目標，依靠服務和金融產(chǎn)品創(chuàng)新和靈活高效的經(jīng)營機制，培育和發(fā)展長期穩(wěn)定的基本客戶群。三是加快對控案的轉(zhuǎn)型。兩家農(nóng)村商業(yè)銀行都實行全面的風險管理，杭州聯(lián)合銀行是下派風險經(jīng)理，海安農(nóng)商行則是下派主任會計，風險管理覆蓋到每個部門、每項業(yè)務、每個崗位、每名員工。海安農(nóng)商行對不良貸款的源頭控得比較嚴，對失職的追責比較重，他們最大的一筆責任人罰款達到了50萬元，累計已達到500多萬元。此外，海安農(nóng)商行還建立了員工風險責任保障基金。
3、不斷完善績效考核，激發(fā)員工作潛能和積極性。杭州聯(lián)合銀行作為一個東部省城的農(nóng)商行，他們的市場份額不降反升，績效考核是制勝的法寶。因杭州聯(lián)合銀行的工資只有比例控制沒有總額控制，且地處大城市，所以他們實行的是模擬利潤（內(nèi)部計價）薪酬分配法。這種計酬法的特點是差距大、難度大，但有利于發(fā)展大業(yè)務，去年有兩個客戶經(jīng)理的薪酬超過了董事長，與此同時該行過億元業(yè)務的客戶也增加了不少。他們對每個客戶經(jīng)理制定一個任務績效模塊，進行業(yè)績管理，對每筆業(yè)務進行模擬利潤計算，對客戶經(jīng)理實行五級分類管理。針對客戶進行產(chǎn)品開發(fā)，為其量身定做適合客戶自身的一個營銷產(chǎn)品。
海安農(nóng)商行從20xx年開始，就致力于績效考核系統(tǒng)的建設。因海安農(nóng)商行有工資總額控制，且是縣域金融機構(gòu)，所以他們實行的是結(jié)構(gòu)工資計酬法。這種計酬法的特點是差距相對較小，能調(diào)動大部分人的積極性，更適合農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)。他們根據(jù)各個支行所處的區(qū)域，設不同的.系數(shù)和參數(shù)，共設置了220個參數(shù)。各種業(yè)績數(shù)據(jù)導入不同的系數(shù)、參數(shù)，系統(tǒng)可自動分析生成。他們對支行行長、內(nèi)勤主任、客戶經(jīng)理、柜員和總行機關(guān)員工分別制定了一個績效考核方案，與每個員工簽訂一份經(jīng)營目標責任書，明確了九大項經(jīng)營和管理目標，主要3 包括組織資金、運用資金、各項收入、清收不良貸款、清收應收未收利息、中間業(yè)務、認賬利潤、內(nèi)部規(guī)范化管理和安全保衛(wèi)工作等方面�，F(xiàn)在，全行形成了你追我趕的良好氛圍。
光大銀行南京分行用人機制比較活，對不放貸款的客戶經(jīng)理只發(fā)少量保障工資，其余全部按業(yè)績計酬。員工感到壓力大，但積極性高、自律性強。
三、幾點啟示
據(jù)說清同治年間，在江蘇做按察使的郴州人陳士杰，請人將被稱為“百戲之祖、百戲之師”的蘇州昆曲傳到了郴州，后來結(jié)合湖南話的特點，郴州的蘇昆曲逐漸變成了湘昆曲，如今已成為楚湘大地上藝術(shù)瑰寶。通過考察學習，我們感覺到近幾年來郴州農(nóng)村信用社雖有發(fā)展，但與所考察單位差距較大。對此，我市縣級行社應弘揚蘇昆曲變成湘昆曲的精神，加快推進理念轉(zhuǎn)變、機制創(chuàng)新、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
1、增強敬業(yè)精神，引進精細管理。面對日益激烈的市場競爭，縣級行社如何應對新挑戰(zhàn)，是擺在我們面前一個重大而緊迫的課題。最重要的是我們縣級行社班子成員的事業(yè)心和責任感還有待加強，需要進一步解放思想，開拓創(chuàng)新，帶領(lǐng)自己的團隊邁出跨躍式發(fā)展的步伐。我們應按照省聯(lián)社視別系統(tǒng)的要求裝修網(wǎng)點、按照星級服務的標準規(guī)范禮儀，按照統(tǒng)一的標準擺放窗簾和辦公物品，按照細分的原則制定系統(tǒng)的考核目標，按照結(jié)構(gòu)工資的內(nèi)容制定完善的績效考核辦法，由過去的相互“推”客戶變成相互“爭”客戶，努力營造一種規(guī)范服務、激烈競爭、創(chuàng)新進取的企業(yè)文化。
2、充實基層行社，試行事業(yè)部制。凡是成功的行社，都是重視基層建設的。海安農(nóng)商行現(xiàn)有員工620名，在縣城以下的農(nóng)村地區(qū)就有418名，占2/3; 與之相應的是，海安農(nóng)商行存款約2/3來自農(nóng)村地區(qū)。他們規(guī)定農(nóng)村地區(qū)員工的薪酬增長不低于城區(qū)員工的薪酬增長，有些福利如房租、水電、安保費等農(nóng)村行有的城市行不一定有，就連員工的私家車為農(nóng)商行打廣告的廣告補貼，農(nóng)村地區(qū)也多達6000元/臺年。反觀我們有的行社，有“三集中”的傾向，費用向機關(guān)集中、人員向城區(qū)集中、貸款向營業(yè)部集中。個別基層行社水電費和電話費都沒有保障，更談不上配置簡單的交通工具了。存在少人、費用緊、不放貸款的怪現(xiàn)象。我們應該改變這種狀況，做實“三基”工作，加強基層建設，占領(lǐng)我們賴于生存和發(fā)展的農(nóng)村陣地，真正成為黨聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶�？蛇x擇一兩個信用社（支行）或者機關(guān)部室試行事業(yè)部制，經(jīng)費相對獨立，實行模擬利潤計價制。賦予較大的事權(quán)：對存款和理財大戶進行全方位的營銷，對資產(chǎn)大、信譽好的客戶發(fā)放聯(lián)保貸款，鼓勵全轄員工向事業(yè)部推薦客戶。利用事業(yè)部制為我市農(nóng)村信用社突破大業(yè)務、新業(yè)務和信用業(yè)務的頸瓶。
3、多方籌措資金，試發(fā)理財產(chǎn)品。杭州聯(lián)合銀行去年投資收益3.65億元，增長51.59%。其中理財產(chǎn)品投資收益584萬元。我們可嘗試發(fā)行風險小、易操作的債券型理財產(chǎn)品，投資的渠道是在銀行間債市場購買央行票據(jù)及企業(yè)信用融資券等。因為央行票據(jù)及企業(yè)信用融資券個人無法直接投資，這類理財產(chǎn)品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。
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