2017年銀行業(yè)初級資格《公司信貸》試題
去年的希望剛“發(fā)芽”，今年請“澆水”，去年的理想剛“成長”下面是小編歸納的2017年銀行業(yè)初級資格《公司信貸》試題，供參考學(xué)習(xí)，希望對大家有所幫助!想了解更多相關(guān)信息請持續(xù)關(guān)注我們應(yīng)屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!
貸款申請受理
一、面談訪問
前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。
1.面談準備
提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。
2.面談內(nèi)容
面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標準原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境 ( Condition)和控制(Control)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。
二、內(nèi)部意見反饋
1.面談情況匯報
2.撰寫會談紀要
撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的.重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。
貸款安全性>貸款的派生性收益
三、貸款意向階段
在該階段，業(yè)務(wù)人員應(yīng)做到：告知客戶貸款受理;客戶提供貸款申請書;擬定下階段公司目標計劃;將儲備項目納入貸款項目庫。
該階段業(yè)務(wù)流程中應(yīng)當注意：
1.貸款意向書的出具
注意：貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別
�、儋J款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾。
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貸款意向書表明該文件為要約邀請，是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力;貸款承諾具有法律效力。
③出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限。
在項目建議書批準階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項目須報上級行備案。項目在可行性研究報告批準階段，各銀行應(yīng)按批準貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項目需報上級行審批。
注意事項：銀企合作協(xié)議中貸款安排的法律地位;皆有審批權(quán)限的批準
2.貸款申請資料的準備
在確立貸款意向后，向客戶索取貸款申請資料是一個比較重要的環(huán)節(jié)。
(1)對“借款申請書”的要求
客戶需要向銀行提供一份正式的“借款申請書”。業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求客戶在擬定“借款申請書”時寫明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。此外，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求“借款申請書”上由法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋借款人公章。
(2)對借款人提供其他資料的要求
貸款申請受理
一、面談訪問
前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。
1.面談準備
提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。
2.面談內(nèi)容
面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標準原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境 ( Condition)和控制(Control)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。
二、內(nèi)部意見反饋
1.面談情況匯報
2.撰寫會談紀要
撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。
貸款安全性>貸款的.派生性收益
三、貸款意向階段
在該階段，業(yè)務(wù)人員應(yīng)做到：告知客戶貸款受理;客戶提供貸款申請書;擬定下階段公司目標計劃;將儲備項目納入貸款項目庫。
該階段業(yè)務(wù)流程中應(yīng)當注意：
1.貸款意向書的出具
注意：貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別
�、儋J款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾。
②法律效力
貸款意向書表明該文件為要約邀請，是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力;貸款承諾具有法律效力。
�、鄢鼍哔J款意向書和貸款承諾的權(quán)限。
在項目建議書批準階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項目須報上級行備案。項目在可行性研究報告批準階段，各銀行應(yīng)按批準貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項目需報上級行審批。
注意事項：銀企合作協(xié)議中貸款安排的法律地位;皆有審批權(quán)限的批準
2.貸款申請資料的準備
在確立貸款意向后，向客戶索取貸款申請資料是一個比較重要的環(huán)節(jié)。
(1)對“借款申請書”的要求
客戶需要向銀行提供一份正式的“借款申請書”。業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求客戶在擬定“借款申請書”時寫明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。此外，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求“借款申請書”上由法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋借款人公章。
(2)對借款人提供其他資料的要求
貸款抵押分析
貸款抵押是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，銀行持有抵押財產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，當借款人不履行借款合同時，銀行有權(quán)以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
一、貸款抵押設(shè)定條件
1.抵押的范圍
根據(jù)我國《擔(dān)保法》的規(guī)定，抵押人擁有所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)的下列財產(chǎn)可以抵押：
私有財產(chǎn)——所有權(quán);公共財產(chǎn)——使用權(quán)
①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;
�、诘盅喝怂械臋C器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);
�、鄣盅喝艘婪ㄓ袡�(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;
�、艿盅喝艘婪ㄓ刑幏謾�(quán)的原材料、半成品、產(chǎn)品;
�、莸盅喝艘婪ǔ邪⒔�(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán);
�、抟婪ǹ梢缘盅旱钠渌敭a(chǎn)。
不得抵押的財產(chǎn)有：
①土地所有權(quán);
�、诟亍⒄�(但有特別規(guī)定的除外)，自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán);
③學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施;
�、芩袡�(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn);
�、菀婪ū徊榉�、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);
�、抟婪ú坏玫盅旱钠渌敭a(chǎn)。
需求分析的內(nèi)容
資產(chǎn)變化引起的需求
1.資產(chǎn)效率的下降——各類資金的周轉(zhuǎn)天數(shù)，周轉(zhuǎn)越快，效率越高
如果公司的現(xiàn)金需求超過了現(xiàn)金供給，那么資產(chǎn)效率下降和商業(yè)信用減少(流動負債減少)可能成為公司貸款的原因。應(yīng)收賬款和存貨的增加、應(yīng)付賬款的`減少將導(dǎo)致企業(yè)的借款需求。通過現(xiàn)金流分析方法，銀行可以判斷公司上述方面的變化是否會導(dǎo)致現(xiàn)金需求。
應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)延長對現(xiàn)金回收期會產(chǎn)生很大影響。資金周轉(zhuǎn)周期的延長引起的借款需求與應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)、存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)和應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)有關(guān)。
2.固定資產(chǎn)的重置和擴張
(1)固定資產(chǎn)的重置
固定資產(chǎn)重置的原因主要是設(shè)備自然老化和技術(shù)更新。與公司管理層進行必要的溝通，有助于了解固定資產(chǎn)重置的需求和計劃。
借款公司在向銀行申請貸款時，通常會提出明確的融資需求，但是銀行也能通過評估以下幾方面來達到預(yù)測需求的目的：
①公司的經(jīng)營周期，資本投資周期，設(shè)備的使用年限和目前狀況：
�、谟绊懝潭ㄙY產(chǎn)重置的技術(shù)變化率。
另外兩個指標：
固定資產(chǎn)使用率=累計折舊/總折舊固定資產(chǎn)×100%
如果一個公司的固定資產(chǎn)使用率大于60%或70%，這就意味著投資和借款需求很快將會上升，具體由行業(yè)技術(shù)變化比率決定。
固定資產(chǎn)剩余壽命=凈折舊固定資產(chǎn)/折舊支出
可以用來衡量公司的全部固定資產(chǎn)的平均剩余壽命：該比率的影響因素與固定資產(chǎn)使用比率的影響因素相同。
(2)固定資產(chǎn)擴張
影響固定資產(chǎn)使用率和剩余壽命的因素，同樣會對固定資產(chǎn)擴張產(chǎn)生影響。
與固定資產(chǎn)擴張相關(guān)的借款需求，其關(guān)鍵信息主要來源于公司管理層。
通過分析銷售和凈固定資產(chǎn)的發(fā)展趨勢，銀行可以初步了解公司的未來發(fā)展計劃和設(shè)備擴張需求之間的關(guān)系。——銷售收入/凈固定資產(chǎn)
其他：可持續(xù)增長率、資產(chǎn)使用效率
3.長期投資
最常見的長期投資資金需求是收購子公司的股份或者對其他公司的相似投資，最適當?shù)娜谫Y方式是股權(quán)性融資。在發(fā)達國家，銀行會有選擇性地為公司并購或股權(quán)收購等提供債務(wù)融資，其選擇的主要標準是收購的股權(quán)能夠提供控制權(quán)收益，從而形成借款公司部分主營業(yè)務(wù)。
銀行在受理公司的貸款申請后，應(yīng)當調(diào)查公司是否有這樣的投資計劃或戰(zhàn)略安排。如果銀行向一個處于并購過程中的公司提供可展期的短期貸款，就一定要特別關(guān)注借款公司是否會將銀行借款用于并購活動。
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