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2017《個人理財》相關(guān)法律法規(guī)考點(diǎn)解讀

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2017《個人理財》相關(guān)法律法規(guī)考點(diǎn)解讀

　　第二章個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

　　第三節(jié) 理財產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)

　　考點(diǎn)：黃金期貨交易業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

　　銀監(jiān)會于2008年3月7日頒布實施《關(guān)于商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易有關(guān)問題的'通知》。

　　1.從業(yè)資格規(guī)定

　　商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易業(yè)務(wù)，通過我國期貨行業(yè)認(rèn)可的從業(yè)資格考試合格人員不少于4人，其中交易人員至少2人、風(fēng)險管理人員至少2人。以上人員相互不得兼任.且無不良從業(yè)記錄。

　　2.禁止性規(guī)定

　　商業(yè)銀行從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)取得相應(yīng)資格，不得利用自有的黃金期貨交易資格代理客戶從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

　　商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易，應(yīng)建立必要的業(yè)務(wù)隔離制度.不得利用其黃金期貨指定結(jié)算銀行及指定交割金庫的信息優(yōu)勢，為其黃金期貨交易謀取不當(dāng)利益。

　　備考提示

　　本考點(diǎn)涉及的內(nèi)容較少，考生了解即可。

　　考點(diǎn)：銀信理財業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

　　銀監(jiān)會于2008年12月4日頒布實施《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》。

　　1.銀信理財業(yè)務(wù)的規(guī)范性規(guī)定

　　銀行開展銀信理財合作，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：

　　(1)嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定;

　　(2)充分揭示理財計劃風(fēng)險，并對客戶進(jìn)行風(fēng)險承受度測試;

　　(3)理財計劃推介中。應(yīng)明示理財資金運(yùn)用方式和信托財產(chǎn)管理方式;

　　(4)未經(jīng)嚴(yán)格測算并提供測算依據(jù)和測算方式，理財計劃推介中不得使用“預(yù)期收益率”“最高收益率”或意思相近的表述：

　　(5)書面告知客戶信托公司的基本情況，并在理財協(xié)議中載明其名稱、住所等信息;

　　(6)銀行理財計劃的產(chǎn)品風(fēng)險和信托投資風(fēng)險相適應(yīng);

　　(7)每一只理財計劃至少配備一名理財經(jīng)理，負(fù)責(zé)該理財計劃的管理、協(xié)調(diào)工作，并于理財計劃結(jié)束時制作運(yùn)行效果評價書：

　　(8)依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財報告并向客戶披露。

　　2.風(fēng)險管理控制

　　銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的'風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力，為客戶提供與其風(fēng)險承受力相適應(yīng)的理財服務(wù)。

　　銀信合作過程中.銀行、信托公司應(yīng)當(dāng)注意銀行理財計劃與信托產(chǎn)品在時點(diǎn)、期限、金額等方面的匹配。

　　備考提示

　　銀行接受信托公司委托代為推介信托計劃.不承擔(dān)信托計劃的投資風(fēng)險。銀行不得為銀信理財合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項下財產(chǎn)運(yùn)用對象等提供任何形式擔(dān)保。

　　本考點(diǎn)以前屬于附錄內(nèi)容，今年移到正文，關(guān)注度有所提升。不過，涉及內(nèi)容較少，考生通讀了解即可。

　　考點(diǎn):保險代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)

　　保監(jiān)會于2000年8月4日頒布實施了《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》。最新頒布實施文件為保監(jiān)發(fā)[2014]3號文《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，通知自2014年4月1 日起實施。

　　1.保險兼業(yè)代理人的概念

　　保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托.在從事自身業(yè)務(wù)的同時.為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。保險兼業(yè)代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任.由保險人承擔(dān)。

　　2.保險兼業(yè)代理關(guān)系管理及業(yè)務(wù)范圍

　　保險公司只能與已取得《保險兼業(yè)代理許可證》的`單位建立保險兼業(yè)代理關(guān)系，委托其開展保險代理業(yè)務(wù)。保險兼業(yè)代理人代理業(yè)務(wù)范圍以《保險兼業(yè)代理許可證》核定的代理險種為限。

　　商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點(diǎn)在同一會計年度內(nèi)不得與超過3家保險公司(以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計算單位)開展保險業(yè)務(wù)合作。網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷售保險產(chǎn)品.不得銷售未經(jīng)授權(quán)的保險產(chǎn)品或私自銷售保險產(chǎn)品。

　　3.保險銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　(1)銷售前需要了解你的客戶。投保人存在以下情況的.向其銷售的保險產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核�，F(xiàn)場出單.應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單：①投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入：②投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。

　　銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，存在以下情況的.應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：①躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍;②年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20%;③保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60;④保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%。

　　(2)銷售中要透明公開、有依有據(jù)。商業(yè)銀行應(yīng)向投保人提供完整合同材料.對合同材料不得進(jìn)行刪減或截取內(nèi)容。商業(yè)銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費(fèi)的。應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金額、時間等內(nèi)容與投保人達(dá)成協(xié)議，并有獨(dú)立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書。劃款時應(yīng)向投保人出具保費(fèi)發(fā)票或保費(fèi)劃扣收據(jù).

　　(3)銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴。商業(yè)銀行及其銷售人員不得截留客戶投保信息。商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。投訴處理過程中對客戶損失進(jìn)行賠償?shù)�。處理后商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)根據(jù)雙方約定及實際情況明確雙方責(zé)任.承擔(dān)損失。

　　4.禁止性規(guī)定

　　保險兼業(yè)代理人從事保險代理業(yè)務(wù)，不得有下列行為：

　　(1)擅自變更保險條款，提高或降低保險費(fèi)率：

　　(2)利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利強(qiáng)迫、引誘投保人購買指定的保單：

　　(3)使用不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人、被保險人投�；蜣D(zhuǎn)換保險人;

　　(4)串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人;

　　(5)對其他保險機(jī)構(gòu)、保險代理機(jī)構(gòu)做出不正確的或誤導(dǎo)性的宣傳：

　　(6)代理再保險業(yè)務(wù);

　　(7)挪用或侵占保險費(fèi);

　　(8)兼做保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù);

　　(9)中國保監(jiān)會認(rèn)定的其他損害保險人、投保人和被保險人利益的行為。