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銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)：還款方式
導(dǎo)語(yǔ)：在銀行從業(yè)資格考試中，關(guān)于還款方式主要有哪些你知道嗎?除了到期一次還本付息法、組合還款法還有啥?我們一起來(lái)看看相關(guān)的考試內(nèi)容吧。
包括：
到期一次還本付息法
等額本息還款法，等額本金還款法
等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法
組合還款法
1.到期一次還本付息法
期末清償法，借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。
使用于：期限在1年以?xún)?nèi)，包括一年的貸款。
2. 等額本息還款法
貸款期限內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月的償還額度：設(shè)本金為A，每月償還額度為M，月貸款利率為x，期限為n(單位為月，或者是還款期數(shù))，運(yùn)用折現(xiàn)法，列出等式：
利用等比數(shù)列求和，化簡(jiǎn)變化后：
貸款本金為10萬(wàn)元，期限為20年(20*12=240期)，年利率為5.94%(換算為月利率5.94/12=),求得計(jì)算結(jié)果為M=712.97元，本息和為171113.74元。
如果遇到利率調(diào)整以及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對(duì)公示進(jìn)行調(diào)整，計(jì)算每期還款額。
特點(diǎn)：每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結(jié)構(gòu)逐月變化。
3. 等額本金還款法
貸款期限內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。計(jì)算公式：
貸款本金為10萬(wàn)元，期限為20年，年利率為5.94%，1月,911.67元，每月以2元左右的額度遞減，418.73元，本息合計(jì)159647.5元
特點(diǎn)：定期，定額還本，貸款余額以定額逐漸遞減，每月付款及每月的貸款余額也定額減少。兩種方式的選擇引人而已;
4. 等比累進(jìn)還款法
借款人在每個(gè)時(shí)間段以一定比例累進(jìn)的金額(分期償還額)償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。
例如，一購(gòu)房者向銀行貸款10萬(wàn)元，貸期10年，按現(xiàn)行利率選擇"等額本息還款法"，其每月還款額為1089.20元，10年后他總共需支付本息130704元。但他如果預(yù)計(jì)5年后的收入將會(huì)有一個(gè)較大的提高，那么他可以選擇"等比累進(jìn)還款法"，以5年為周期，第二個(gè)年的月付款比第一個(gè)5年上浮50%;那么第一個(gè)5年內(nèi)，他每月還款約在905元左右;第二個(gè)5年內(nèi)，每月還款約1358元左右，比905元上浮了50%，10年后他總共需支付約135780元。從計(jì)算中可見(jiàn)，選擇"等比累進(jìn)還款法"的付息要比選擇"等額本息還款法"多5000余元，這是因?yàn)橘?gòu)房者借用銀行貸款的時(shí)間要更長(zhǎng)一些，因此在利率相同的情況下也就要多支付一些利息。
5. 等額累進(jìn)還款法
與等比累進(jìn)還款法類(lèi)似，區(qū)別在每個(gè)時(shí)間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。
6 組合還款法
將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。采集者退散
采用組合還款法，還款人可以將整個(gè)還款期設(shè)定為多個(gè)期限，每個(gè)還款期限的還款額度可根據(jù)自己的情況決定還款額的多與少。比如先少還后多還，先多還后少還，甚至選擇一段時(shí)間內(nèi)停止歸還貸款本金。這種還款方式的最大特點(diǎn)是將個(gè)人的收入曲線與還款金額曲線結(jié)合起來(lái)，避免收入與支出發(fā)生沖突。
“隨心還”房貸產(chǎn)品是中國(guó)光大銀行為購(gòu)買(mǎi)住房的借款人提供的多種新型還款方式和還款服務(wù)。在貸款期內(nèi)，借款人可根據(jù)未來(lái)收支狀況選擇適合的還款方式，制定合理分段還款期限和還款金額，并可隨時(shí)變更;同時(shí)還可享受寬限期內(nèi)還款免收寬限期利息且視同正常還款的服務(wù)。
該產(chǎn)品提供了四種還款方式，分別為“隨心還”A、B、C、D。“隨心還A”貸款將貸款期限分為兩段，在第一段期限內(nèi)，客戶(hù)可按最低為貸款金額5%或10%的比例償還貸款，在第二段期限內(nèi)，采取按月等額還款的方式結(jié)清貸款，該種還款方式前期的還款金額小，客戶(hù)可以將資金用于其他投資渠道獲取更大收益。“隨心還B”為貸款客戶(hù)提供了還款寬限服務(wù)，寬限期最長(zhǎng)可達(dá)10天，并免收客戶(hù)逾期還款的罰息，不記入客戶(hù)違約記錄。“隨心還C”為貸款客戶(hù)提供了入住前或裝修期只還貸款利息、不用償還貸款本金的還款方式，只還息不還本金的時(shí)間最長(zhǎng)可達(dá)2年。“隨心還D”貸款本金可隨心分成若干段，分段結(jié)清，如客戶(hù)貸款人民幣100萬(wàn)元，貸款期限為10年，可將貸款本金分成3段，按照20萬(wàn)元(3年)、40萬(wàn)元(3年)、40萬(wàn)元(4年)分別還款。
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