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銀行從業(yè)資格初級《個人貸款》重點(diǎn)輔導(dǎo)
個人貸款，又稱零售貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已成為一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)。接下來應(yīng)屆畢業(yè)生小編為大家整理了銀行從業(yè)資格初級《個人貸款》重點(diǎn)輔導(dǎo)，希望能夠幫助到大家。
按產(chǎn)品用途分類
(1)個人住房貸款
個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，包括：
�、僮誀I性個人住房貸款。也稱商業(yè)性個人住房貸款，指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型住房的個人發(fā)放的貸款。
�、诠e金個人住房貸款。也稱委托性住房公積金貸款，指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。不以營利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，貸款額度受限，是一種政策性個人住房貸款。
�、蹅�人住房組合貸款。指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款。
個人消費(fèi)貸款
個人消費(fèi)貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于家庭或個人購買消費(fèi)品或支付其他與個人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用的貸款，包括：
�、賯�人汽車貸款。指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。所購車輛按用途分為自用車和商用車;按注冊登記情況分為新車和二手車(指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車)。
�、趥�人教育貸款。是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。
國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本專科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫其支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。實(shí)行“財政貼息、風(fēng)險補(bǔ)償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。
商業(yè)助學(xué)貸款指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。
③個人耐用消費(fèi)品貸款。指銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。耐用消費(fèi)品通常指價值較大、使用壽命相對較長的，除汽車、房屋以外的家用商品。通常由銀行與特約商戶合作開展，雙方簽訂耐用消費(fèi)品合作協(xié)議，而借款人需在銀行指定的商戶處購買特定商品。
�、軅�人消費(fèi)額度貸款。指銀行向個人發(fā)放的用于消費(fèi)的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。借款人可先向銀行申請有效額度，必要時才使用，不使用貸款不收取利息。在額度有效期內(nèi)，客戶可隨時向銀行申請使用。
⑤個人旅游消費(fèi)貸款。指銀行向個人發(fā)放的用于該個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及父母)參加銀行認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。借款人必須選擇銀行認(rèn)可的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關(guān)協(xié)議。
�、迋�人醫(yī)療貸款。指銀行向個人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，由借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。
個人經(jīng)營類貸款
個人經(jīng)營類貸款是銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。按貸款用途分為：
�、賯�人經(jīng)營專項(xiàng)貸款(簡稱專項(xiàng)貸款)。指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流。主要包括個人商用房貸款和個人經(jīng)營設(shè)備貸款。前者指銀行向個人發(fā)放的、用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，后者指銀行向個人發(fā)放的、用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備的貸款。
�、趥�人經(jīng)營流動資金貸款(簡稱流動資金貸款)。指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的、用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動資金貸款和無擔(dān)保流動資金貸款。
1.個人貸款的概念
概念：個人貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。個人貸款是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)對貸款分類的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這是與公司貸款相區(qū)別的重要特征。
意義：有利于銀行增加收入和分散風(fēng)險，有助于滿足城鄉(xiāng)居民的有效消費(fèi)需求，繁榮金融行業(yè)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
2.個人貸款的特征
(1)品種多、用途廣。既有個人消費(fèi)貸款，又有個人經(jīng)營貸款;既有自營性個人貸款，又有委托性貸款;既有單一貸款，又有組合貸款。
(2)貸款便利�？稍阢y行所轄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、個人貸款服務(wù)中心或金融超市辦理。
(3)還款方式靈活。
3.個人貸款的發(fā)展歷程
(1)住房制度的改革促進(jìn)了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
20世紀(jì)80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系的變革，中國建設(shè)銀行率先在國內(nèi)開辦個人住房貸款業(yè)務(wù)，隨之各商業(yè)銀行相繼開辦該業(yè)務(wù)。
(2)國內(nèi)消費(fèi)需求的增長推動了個人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展
1999年2月，中國人民銀行頒布《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，后，各商業(yè)銀行不斷加大消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展力度，個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。
(3)商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展
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