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銀行從業(yè)資格《個人理財》精講：信托和黃金
導(dǎo)語：信托是一種特殊的財產(chǎn)管理制度和法律行為，同時又是一種金融制度，信托與銀行、保險、證券一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系。一起來看看相關(guān)的考試知識吧。
一、信托
(一)銀行代理信托類產(chǎn)品的概念
銀行代理信托類產(chǎn)品是指信托公司委托商業(yè)銀行代為向合格投資者推介信托計劃。
信托公司委托商業(yè)銀行辦理信托計劃收付業(yè)務(wù)時，應(yīng)明確界定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，商業(yè)銀行只承擔(dān)代理資金收付責(zé)任，不承擔(dān)信托計劃的投資風(fēng)險。
(二)信托類產(chǎn)品的流動性及收益
1.信托類產(chǎn)品的流動性
由于信托產(chǎn)品是為滿足客戶的特定需求而設(shè)計的，因此，缺少轉(zhuǎn)讓平臺，流動性比較差。
2.信托類產(chǎn)品的收益
信托機構(gòu)通過管理和處理信托財產(chǎn)而獲得的收益，全部歸受益人所有。同時，信托機構(gòu)處理受托財產(chǎn)而發(fā)生的虧損全部由信托者承擔(dān)。信托財產(chǎn)運作中產(chǎn)生的收益越多，受益人得到的回報就越多。信托資產(chǎn)管理人的信譽狀況和投資運作水平對資產(chǎn)收益有決定性影響。
(三)信托產(chǎn)品風(fēng)險
1.投資項目風(fēng)險
項目自身的風(fēng)險是信托產(chǎn)品的最大風(fēng)險之一。投資項目風(fēng)險包括項目的市場風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險等。
2.項目主體風(fēng)險
主體的經(jīng)營管理水平、財務(wù)狀況以及還款意愿(即道德風(fēng)險)將在很大程度上影響信托產(chǎn)品的安全程度。此外，擔(dān)保公司的信譽度是決定信托產(chǎn)品風(fēng)險的重要因素，銀行擔(dān)保的信托產(chǎn)品風(fēng)險較低。
3.信托公司風(fēng)險
信托公司的風(fēng)險主要包括項目評估風(fēng)險和信托產(chǎn)品的設(shè)計風(fēng)險。信托公司項目評估能力的高低和信托產(chǎn)品設(shè)計水平的高低將直接決定信托產(chǎn)品的風(fēng)險高低。
4.流動性風(fēng)險
信托產(chǎn)品流動性差，缺少轉(zhuǎn)讓平臺，存在較大的流動性風(fēng)險。信托管理公司通常只對信托產(chǎn)品承擔(dān)有限責(zé)任，絕大部分風(fēng)險是由信托業(yè)務(wù)委托人來承擔(dān)。
二、黃金
(一)銀行代理黃金業(yè)務(wù)種類
1.條塊現(xiàn)貨。
2.金幣。金幣有兩種——純金幣和紀(jì)念金幣。純金幣的價格隨國際金價波動;紀(jì)念金幣的價值受主題和發(fā)行量的影響較大。
3.黃金基金。黃金基金屬于風(fēng)險較高的投資方式，適合喜歡冒險的積極型投資人。
4.紙黃金。通常也稱為“黃金存折”。
(二)業(yè)務(wù)流程
1.實物黃金業(yè)務(wù)流程
目前，大多數(shù)銀行可以為客戶提供實物黃金代保管服務(wù)，并提供黃金價格查詢和服務(wù)咨詢等服務(wù)。
客戶還可從已經(jīng)開辦回購業(yè)務(wù)的網(wǎng)點辦理實物金條回購。
2.紙黃金業(yè)務(wù)流程
客戶只需持現(xiàn)金或在銀行開立的儲蓄卡折以及身份證等有效證件，即可按銀行公布的價格進(jìn)行紙黃金的購買。
(三)黃金的流動性，收益及風(fēng)險
1.黃金的流動性。對于投資者來說，黃金退出流通領(lǐng)域后，其流動性較其他證券類投資品差。
2.黃金的收益。黃金和股票市場收益不相關(guān)甚至負(fù)相關(guān)，所以可以分散投資總風(fēng)險，且價格會隨著通貨膨脹而提高，所以可以保值。
3.黃金的風(fēng)險。投資黃金等貴金屬不能像投資其他金融資產(chǎn)一樣取得利息和股利，且價格受國際市場影響較大，所以市場風(fēng)險是第一位的。國內(nèi)黃金市場發(fā)展不充分，變現(xiàn)相對困難，有流動性風(fēng)險。
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