2017年銀行中級資格《法律法規(guī)》知識點
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現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務
我國商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)主要包括三項：一是庫存現(xiàn)金，二是存放中央銀行款項，三是存放同業(yè)及其他金融機構款項。
庫存現(xiàn)金的經(jīng)營原則就是保持適度的規(guī)模。
存放中央銀行款項，是指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資金，即存款準備金。商業(yè)銀行在中央銀行存款由兩部分構成：一是法定存款準備金，二是超額準備金。
存放同業(yè)及其他金融機構款項，是指商業(yè)銀行存放在其他銀行和非銀行金融機構的存款。在其他銀行保有存款的目的是在同業(yè)之間開展代理業(yè)務和結算收付。
債券投資業(yè)務
(1)債券投資的目標
商業(yè)銀行債券投資的目標，主要是平衡流動性和盈利性，并降低資產(chǎn)組合的風險、提高資本充足率。
(2)債券的投資對象
�、賴鴤�
我國國債不論期限長短，統(tǒng)稱為國庫券。國債包括憑證式國債和記賬式國債兩種，有交易所和銀行間債券交易市場兩個發(fā)行及流通渠道。
②金融債券
政策性金融債券，即由國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行發(fā)行的債券;商業(yè)銀行債券，包括商業(yè)銀行普通債券、次級債券、可轉換債券、混合資本債券等;其他金融債券，即企業(yè)集團財務公司及其他金融機構所發(fā)行的金融債券。
③中央銀行票據(jù)
簡稱央行票據(jù)或央票，是指中國人民銀行面向全國銀行間債券市場成員發(fā)行的、期限一般在三年以內的中短期債券。中國人民銀行于2003年第二季度開始發(fā)行中央銀行票據(jù)。中國人民銀行發(fā)行票據(jù)的目的不是籌資，而是通過公開市場操作調節(jié)金融體系的流動性，是一種重要的貨幣政策手段。央行票據(jù)具有無風險、流動性高等特點，從而是商業(yè)銀行債券投資的重要對象。
④資產(chǎn)支持證券
資產(chǎn)支持證券是資產(chǎn)證券化產(chǎn)生的資產(chǎn)。資產(chǎn)證券化是指把缺乏流動性，但具有未來資金流的資產(chǎn)匯集起來，通過結構性重組，將其轉變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土魍ǖ淖C券，據(jù)以融通資金的機制和過程。2005年12月15日，國家開發(fā)銀行發(fā)行的開元信貸資產(chǎn)支持證券(簡稱開元證券)在銀行間債券市場公開發(fā)行，標志著資產(chǎn)證券化業(yè)務正式進入中國大陸。
�、萜髽I(yè)債券和公司債券
企業(yè)債券由國家發(fā)展與改革委員會監(jiān)督管理，其發(fā)債主體為中央政府部門所屬機構、國有獨資企業(yè)或國有控股企業(yè)。公司債券管理機構為中國證券監(jiān)督管理委員會，發(fā)債主體為公司法人。公司債券在證券登記結算公司統(tǒng)一登記托管，可申請在證券交易所上市交易，其信用風險一般高于企業(yè)債券。
債券投資的收益
(3)債券投資的收益
�、倜x收益率=票面利息/面值×100%
②即期收益率=票面利息/購買價格×100%
�、鄢钟衅谑找媛�=(出售價格-購買價格+利息)/購買價格×100%
�、艿狡谑找媛�=(收回金額-購買價格+利息)/購買價格×100%
(4)債券投資的風險
資產(chǎn)業(yè)務
1 貸款業(yè)務
貸款業(yè)務概述
⑴貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運用。
�、�2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機構上浮貸款利率。
�、俏覈y行信貸管理一般實行集中授權管理(自上而下分配放貸權利)、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級審批、貸款管理責任制相結合。
�、任覈�2002年開始全面實施貸款五級分類法，將貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，其中后三類稱為“不良貸款”。
按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款;
按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸款;
按有無擔�？蓜澐譃樾庞觅J款和擔保貸款。
中間業(yè)務
中間業(yè)務是指不構成銀行表內資產(chǎn)、表內負債的非利息收入的業(yè)務，包括收取服務費或代客買賣差價的理財業(yè)務、咨詢顧問、基金和債券的代理買賣、代客買賣資金產(chǎn)品、代理收費、托管、支付結算等業(yè)務。
中間業(yè)務相比于傳統(tǒng)業(yè)務而言，具有以下特點：
(1)不運用或不直接運用銀行的自有資金。
(2)不承擔或不直接承擔市場風險。
(3)以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業(yè)務。
(4)以收取服務費(手續(xù)費、管理費等)、賺取差價的方式獲得收益。
(5)種類多、范圍廣，所占的比重日益上升。
中間業(yè)務發(fā)展的基礎是中間業(yè)務創(chuàng)新。我國銀行的中間業(yè)務吸納型和模仿型創(chuàng)新較多，原創(chuàng)型和再創(chuàng)型創(chuàng)新較少，較復雜的金融衍生品的創(chuàng)新能力不足，創(chuàng)新技術含量低。
銀行業(yè)金融機構
1、政策性銀行(銀行類別：經(jīng)營業(yè)務) 國家開發(fā)銀行：1994年3月成立，向國家基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)(即“兩基一支”)的大中型基本建設和技術改造等政策性項目及配套工程發(fā)放貸款，實行獨立核算，自主、保本經(jīng)營。
中國進出口銀行：1994年4月成立，為擴大我國機電產(chǎn)品和成套設備等資本性貨物出口提供政策性金融支持。
中國農業(yè)發(fā)展銀行：1994年11月成立，承擔國家規(guī)定的農業(yè)政策性金融業(yè)務，代理財政性支農資金的撥付，為農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展服務。
政策性銀行的改革：2007年1月的全國金融工作會議決定：“按照分類指導、‘一行一策’的原則，推行政策性銀行改革。首先推進國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運作，主要從事中長期業(yè)務。對政策性業(yè)務要實行公開透明的招標制�！�
2、大型商業(yè)銀行： 工、農、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行”。
(1)工商銀行
1984年1月1日：成立承辦原由中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務
2005年10月28日：整體改制為股份有限公司
2006年10月27日：在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市
(2)農業(yè)銀行(時間：事件)
1979年初：恢復專門負責農村金融業(yè)務
2007年1月：全國金融工作會議決定推進其股份制改革
(3)中國銀行(時間：事件)
1912年成立：至1949年期間，曾是國家中央銀行、國際匯兌銀行、外貿專業(yè)銀行，并將分支機構拓展到海外。
1979年：成為國家指定的外匯外貿專業(yè)銀行
2004年8月26日：整體改制為股份有限公司
2006年6月1日：在香港聯(lián)合交易所上市
2006年7月5日：在上海證券交易所上市
(4)中國建設銀行(時間：事件)
1954年10月1日：成立原名中國人民建設銀行，曾隸屬財政部
1979年：成為獨立的經(jīng)營長期信用業(yè)務的專業(yè)銀行
2004年9月17日：整體改制為股份有限公司
2005年10月27日：在香港聯(lián)合交易所上市
(5)交通銀行(時間：事件)
1987年4月1日：重新組建，是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行
2005年6月23日：在香港聯(lián)合交易所上市
2007年5月15日：在上海證券交易所上市
3、中小商業(yè)銀行：包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩大類 (1)股份制商業(yè)銀行
截止07年4月1日，包括12家商業(yè)銀行——中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。
意義：一方面在一定程度上填補了國有商業(yè)銀行收縮機構造成的市場空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務需求，大大豐富了對城鄉(xiāng)居民的金融服務，方便了百姓生活;另一方面，打破了計劃經(jīng)濟體制下國家專業(yè)銀行的壟斷局面，促進了銀行體系競爭機制的形成和競爭水平的提高，帶動了整體商業(yè)銀行服務水平、服務質量和工作效率的提高;在經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，是很多重大措施的“試驗田”，大大推動了銀行業(yè)的改革和發(fā)展。
(2)城市商業(yè)銀行
是在原城市信用合作社的基礎上組建起來的，在相當程度上緩解了集體企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶“開戶難、結算難、借貸難”的矛盾。
(時間：事件)
1979年：第一家城市信用合作社在河南省駐馬店市成立
1986：城市信用合作社在大中城市推廣(1986年初不到1000家，1988年底3265家，1994年底5200家)
1994年：國務院決定合并城市信用社，成立城市合作銀行
1998年：更名為城市商業(yè)銀行
2005年11月28日：安徽省內6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社合并重組成立徽商銀行
截止2006年6月：9家城市商業(yè)銀行引進了境外戰(zhàn)略投資者
2006年4月26日：上海銀行寧波分行開業(yè)，成為城市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設立的分支機構
2006年11月8日：北京銀行天津分行開業(yè)
2007年1月24日：由江蘇省內10家城市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行
近幾年，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個新的發(fā)展趨勢：一是引進戰(zhàn)略投資者，二是跨區(qū)經(jīng)營，三是聯(lián)合重組。
4、農村金融機構 包括農村信用社;農村商業(yè)銀行、農村合作銀行(在合并農村信用社的基礎上組建);村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社(2007年批準設立的新機構)。
(1)農村信用社、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行
(時間：事件)
新中國成立初—1957年底：全國成立由農民“自愿入股”的農村信用社8.8萬多個，絕大部分地區(qū)實現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”
20世紀70年代：將信用社先交給中國人民銀行、后交給中國農業(yè)銀行管理，實際上走了了“官辦”的道路。
1984年：以恢復和加強農村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性為目的，農村信用社在農業(yè)銀行的領導下開始了以“三性”為主要內容的改革。
1996年：《國務院關于農村金融體制改革的決定》提出將農村信用社辦成農民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務的合作金融組織，決定農村信用社與農業(yè)銀行脫鉤，并決定“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農村合作銀行”。
2000年7月：農村信用社改革試點的大幕最先在江蘇拉開。
2001年11月29日：全國第一家農村股份制商業(yè)銀行張家港市農村商業(yè)銀行正式成立
2003年4月8日：全國第一家農村合作銀行寧波鄞州農村合作銀行正式成立
截止2006年底：全國共批準13家農村商業(yè)銀行、80家農村合作銀行開業(yè)
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