銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》精華要點
個人貸款，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用住房和城鎮(zhèn)居民修、建自用住房(不含外銷房)的貸款。接下來小編為大家精心整理了銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》精華要點，想了解更多精彩內(nèi)容請關(guān)注應屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!
個人貸款產(chǎn)品的要素
學習目的
理解和掌握個人貸款產(chǎn)品的各個要素，包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、
擔保方式和貸款額度。
個人貸款產(chǎn)品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和
貸款額度。它們是貸款產(chǎn)品的基本組成部分，不同貸款要素的設定賦予了個人貸款產(chǎn)品千差
萬別的特點。
1.3. 1 貸款對象
個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全
民事行為能力的自然人。
1.3.2 貸款利率
貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者
因暫時讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里獲得的一定報酬。利息作為借入貨幣的代價或貸
出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的“價格”。利息水平的高低是通過利率表示的。利率
是指一定時期內(nèi)利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。公式表示為:利率=利息額/
本金。利率一般可分為年利率、月利率和日利率。國務院批準和國務院授權(quán)中國人民銀行制
定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度范圍
以及利率政策等，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為
合同利率。
個人貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定等執(zhí)行，可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定的區(qū)間內(nèi)
浮動。一般來說，貸款期限在1 年以內(nèi)(含)的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息，
執(zhí)行原合同利率;貸款期限在1 年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商
業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。
1.3.3 貸款期限
貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙�。不同的個人貸款產(chǎn)
品的貸款期限也各不相同。如個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經(jīng)營類貸款中，個
別的流動資金貸款的期限僅為6個月。貸款銀行應根據(jù)借款人實際還款能力科學、合理地確
定貸款期限。
經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。1 年以內(nèi)(含)的個人貸款，展期期限累計不得超
過原貸款期限;1 年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品
種規(guī)定的最長貸款期限
1.3.4 還款方式
各商業(yè)銀行的個人貸款產(chǎn)品有不同的還款方式可供借款人選擇。如到期一次還本付息
法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等
多種方法。客戶可以根據(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方法。
1.到期一次還本付息法
到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本
清。此種方式一般適用于期限在1 年以內(nèi)(含1 年)的貸款。
2. 等額本息還款法
等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算
公式為
每月還款額=
遇到利率調(diào)整及提前還款時，應根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)計算每期還款額。
等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例
是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。
3. 等額本金還款法
等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每
月還款額計算公式如下:
每月還款額= + (貸款本金-已歸還貸款本金累計額)月利率
等額本金還款法的特點是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款
利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定
額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。
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