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理財(cái)案例：85后小家買車旅游兩不誤
導(dǎo)語(yǔ)：林先生今年29歲，妻子27歲，均在IT企業(yè)工作，有五險(xiǎn)一金，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。小孩6個(gè)月，夫妻雙方父母身體健康都有退休金，目前無(wú)需供養(yǎng)。家庭年工資收入稅后約16萬(wàn)元;男方有所在公司股權(quán)激勵(lì)，每年分紅3萬(wàn)元左右。我們一起來(lái)看看該怎么理財(cái)吧。
目前該家庭有一套自住房無(wú)車;公積金房貸還剩80萬(wàn)元，月供5061元;夫婦二人年公積金約3萬(wàn)元。家庭月支出10000元左右(含房貸)，目前有10萬(wàn)元定期存款。
理財(cái)目標(biāo)
開(kāi)始為孩子準(zhǔn)備未來(lái)的大學(xué)教育金。
教育金準(zhǔn)備以穩(wěn)健為原則
孩子的成長(zhǎng)所需費(fèi)用很大，特別是高等教育費(fèi)用，如果要為孩子的高等教育費(fèi)用做準(zhǔn)備，目前孩子不足1歲，準(zhǔn)備起來(lái)時(shí)間還比較充分，可選擇教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)或萬(wàn)能保險(xiǎn)方式，也可考慮以基金定投或投連險(xiǎn)的方式來(lái)準(zhǔn)備。
鑒于林先生家庭投資性資產(chǎn)配置較低的現(xiàn)狀，建議可以采用后者來(lái)準(zhǔn)備，暫時(shí)不考慮通貨膨脹因素，現(xiàn)在開(kāi)始每月定投1150元來(lái)儲(chǔ)備教育基金，假設(shè) 按年收益7%計(jì)算，18年后可復(fù)利積累約50萬(wàn)元教育基金。由于孩子教育金具有剛性特性，建議賬戶選擇上以穩(wěn)健型賬戶或平衡型賬戶為宜。
理財(cái)目標(biāo)
在一年后購(gòu)買一輛15萬(wàn)元的車。每年能出國(guó)游一趟，花銷1萬(wàn)-2萬(wàn)元左右。
貸款買車 結(jié)余買余額寶
林先生夫妻計(jì)劃一年后購(gòu)買一輛15萬(wàn)元家庭轎車，加上購(gòu)置稅與保險(xiǎn)費(fèi)等，大約需花費(fèi)17萬(wàn)元。而現(xiàn)在家庭流動(dòng)資產(chǎn)僅10萬(wàn)元，加上一年內(nèi)家庭收入結(jié)余約7萬(wàn)元，總計(jì)17萬(wàn)元，如果選擇一次性付款購(gòu)買，家庭現(xiàn)金流壓力較大，而且無(wú)法實(shí)現(xiàn)出國(guó)旅游的計(jì)劃。
建議可采取分期付款購(gòu)車計(jì)劃，現(xiàn)在很多汽車品牌均與銀行聯(lián)合推出汽車金融和消費(fèi)信貸服務(wù)，也可考慮使用銀行推出的信用卡分期服務(wù)，各家銀行略有 差別，年化貸款利率約7%左右。按首付50%加上購(gòu)置稅費(fèi)等需支付約10萬(wàn)元，余下貸款分36個(gè)月償還，每月需還約2300元。
如此一來(lái)，一年后家庭現(xiàn)金類資產(chǎn)還余7萬(wàn)元左右，其中6萬(wàn)元可存為貨幣型基金或余額寶等作為家庭日常支出儲(chǔ)備，目前這類貨幣型基金產(chǎn)品年收益約6%左右，可兼顧資金收益性和使用靈活性功能。最后，還余有1萬(wàn)元可作為夫妻二人的出國(guó)度假基金。
理財(cái)目標(biāo)
除了五險(xiǎn)一金沒(méi)有其他商業(yè)保險(xiǎn)。
丈夫需加100萬(wàn)保額保險(xiǎn)
林先生和太太都有收入，而林先生是家庭主要收入來(lái)源，故而建議首先考慮林先生的風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題，林先生的保險(xiǎn)金額需要至少涵蓋家庭房屋貸款余額、 孩子的成長(zhǎng)教育費(fèi)用等，暫不考慮通貨膨脹等因素，大致定在110萬(wàn)元左右≯除掉家庭現(xiàn)有流動(dòng)性資產(chǎn)10萬(wàn)元，林先生應(yīng)至少補(bǔ)充100萬(wàn)元的意外及壽險(xiǎn)保 障。
考慮到夫妻二人都有社會(huì)保險(xiǎn)，如果發(fā)生重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，社保現(xiàn)有的保障將略顯不足，建議夫妻二人均補(bǔ)充20萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)保障。
■ 理財(cái)師診斷
以上案例反映的林先生的家庭財(cái)務(wù)狀況在85后新家庭中屬于比較有代表性的。目前小家庭處于建立初期，夫妻都很年輕，收入穩(wěn)定，預(yù)期未來(lái)收入還有較大增長(zhǎng)的空間，整體來(lái)看目前生活負(fù)擔(dān)不是很重，收入負(fù)債率低于30%，財(cái)務(wù)狀況良好。
但是家庭金融資產(chǎn)中主要以現(xiàn)金和銀行存款形式存在，投資性資產(chǎn)比例過(guò)低，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不太合理，資產(chǎn)缺乏成長(zhǎng)性。此外家庭潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素較多，首 先，夫妻倆均沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，一旦夫婦任何一方發(fā)生意外或大病，都可能對(duì)家庭生活產(chǎn)生巨大影響，并會(huì)導(dǎo)致孩子教育資金儲(chǔ)備的中斷。其次，孩子的教育費(fèi)用 是剛性的，因此夫妻二人應(yīng)及早規(guī)劃。
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