如何看懂銀行理財(cái)經(jīng)理說話玄機(jī)

　　導(dǎo)語：銀行理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，各個(gè)銀行的產(chǎn)品不盡相同，投資者靠自己研究難免事倍功半，購買時(shí)往往需要求助于理財(cái)經(jīng)理。然而，理財(cái)經(jīng)理有自身的立場和利益需求，對于他們的推薦、介紹和解讀，投資者還需要清醒辨別。

　　1. “雖然這是非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，但實(shí)際上基本都可以做到保本的。”

　　要聽懂這句話，首先要明白：“非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品”是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。

　　也就是說，這種理財(cái)產(chǎn)品非但不保收益，連本金都無法保證。雖然理財(cái)經(jīng)理敢說“實(shí)際上基本都可以做到保本”，但投資者一定要心中有數(shù)，不能盲目冒險(xiǎn)。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。其中保證收益的理財(cái)產(chǎn)品分為固定收益理財(cái)產(chǎn)品和有最低收益的浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品;非保證收益理財(cái)分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。比較之下，本案例中的“非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品”的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)最高。

　　2. “這個(gè)產(chǎn)品的預(yù)期收益率就是到期收益率，絕對可以保收益。”

　　何謂“預(yù)期收益率”?是指銀行認(rèn)為在“正常”市場走勢下可能獲得的收益，是理論上的收益率，而非該產(chǎn)品已經(jīng)達(dá)到過的收益率，更不是投資者本次購買的產(chǎn)品到期后的實(shí)際收益率。

　　無論理財(cái)經(jīng)理口中的預(yù)期收益率如何“靠譜”，投資者都不應(yīng)輕信。更靠譜的判斷方式是看這一產(chǎn)品的資產(chǎn)配置和投資方向。例如，如果有理財(cái)經(jīng)理宣稱凈值型理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率就是實(shí)際收益率，他多半是開啟了“忽悠”模式。

　　即便是固定收益理財(cái)產(chǎn)品，其“預(yù)期收益率”也未必百分百靠得住。一般來說，投資者購買銀行的保本固定收益產(chǎn)品后，到期時(shí)獲得固定收益，投資風(fēng)險(xiǎn)全由銀行承擔(dān)。但監(jiān)管層規(guī)定銀行不能無條件地承諾固定收益，因此銀行在特定時(shí)間或特定條件下?lián)碛刑崆敖K止產(chǎn)品的權(quán)利。當(dāng)然，這類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較低。

　　3. “這款產(chǎn)品只面向風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶，所以您風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評測的所有問題都要填最高的選項(xiàng)。”

　　投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品前，要接受風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評測。對于銀行理財(cái)產(chǎn)品而言，主要風(fēng)險(xiǎn)有：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率及通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。相應(yīng)的，投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力從弱到強(qiáng)分為5級(jí)：保守型、收益型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型、積極進(jìn)取型。有些理財(cái)經(jīng)理出于個(gè)人利益考慮，甚至?xí)�向保守型投資者推薦積極進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品。

　　建議投資者一定要認(rèn)真對待風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評測，并尊重結(jié)果，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)橥顿Y者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)弱不僅取決于投資者個(gè)人的心理承受能力，還取決于投資者的收入情況、資產(chǎn)配置情況等實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　4. “某某理財(cái)產(chǎn)品雖然是我們銀行為某公司代銷的，但是和銀行自家的理財(cái)產(chǎn)品沒有區(qū)別。”

　　沒區(qū)別?當(dāng)然有區(qū)別!很多銀行“飛單”事件中的受害者，就是聽信了這種鬼話才損失慘重。銀行理財(cái)產(chǎn)品是指我國商業(yè)銀行在法律法規(guī)核準(zhǔn)的經(jīng)營范圍內(nèi)，運(yùn)用銀行在金融市場上的專業(yè)投資能力，按照既定的投資策略代理投資者進(jìn)行投資而推出的理財(cái)產(chǎn)品，或稱理財(cái)計(jì)劃。

　　而銀行代銷的金融產(chǎn)品由其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資及管理，而商業(yè)銀行僅承擔(dān)對第三方產(chǎn)品的遴選準(zhǔn)入、產(chǎn)品推介、產(chǎn)品銷售和資金代收付等職能。也就是說，一旦那些金融機(jī)構(gòu)出了問題，銀行可以概不負(fù)責(zé)。

　　如何辨別在銀行買到的理財(cái)產(chǎn)品是否屬于代銷?查看該理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書。如果是銀行自家的理財(cái)產(chǎn)品，在“投資管理團(tuán)隊(duì)”或“參與主體”一欄往往明確列示有“某某銀行某某分行”或“某某銀行某某總行”字樣。

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