三級理財規(guī)劃師講義《實操》：教育規(guī)劃工具

　　理財規(guī)劃師是指運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標(biāo)，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員。理財規(guī)劃要求提供全方位的服務(wù)，下面為大家?guī)�來了三級理財�?guī)劃師講義《實操》：教育規(guī)劃工具，歡迎大家參考！

　　教育規(guī)劃工具

　　(一)短期教育規(guī)劃工具

　　短期教育規(guī)劃工具包括學(xué)校貸款、政府貸款、資助性機構(gòu)貸款和銀行貸款。

　　(二)長期教育規(guī)劃工具

　　1、傳統(tǒng)教育規(guī)劃工具

　　(1)教育儲蓄：教育儲蓄是指為接受非義務(wù)教育積蓄資金，分次存入，到期一次支取本息的服務(wù)。只有(小學(xué)4年級)及以上學(xué)生才能辦理教育儲蓄。存期1、3、6年。50元起存，最高限額2萬。1、3、6分按開戶日1、3、5整存整取利率。教育儲蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，仍按開戶日利率計息。提前支取須全額，提供證明的，按存期及開戶日整存整取利率，無證明，按存期及支取日活期儲蓄利率。

　　(2)教育保險：投保年限最高18年。

　　2、其他教育規(guī)劃工具

　　(1)政府債券

　　(2)股票與公司債券

　　(3)大額存單

　　(4)子女教育信托

　　(5)共同基金

　　工作要求

　　工作準(zhǔn)備

　　工作程序

　　第一步：選擇適當(dāng)?shù)囊?guī)劃工具

　　(一)教育儲蓄

　　(二)教育保險

　　教育保險是重要的長期教育規(guī)劃工具之一，教育保險的主要優(yōu)點：客戶范圍廣泛、有的教育保險可以分紅、強制儲蓄、投保人出意外，保費可豁免。

　　(三)政府債券

　　(四)股票和公司債券

　　(五)大額存單

　　(六)子女教育信托

　　設(shè)立子女教育信托的積極意義：可以使信托財產(chǎn)得到最好的規(guī)劃和配置;可以給子女一定的激勵，鼓勵子女努力奮斗;可以從小培養(yǎng)孩子節(jié)儉、合理規(guī)劃的理財意識;可以避免因家庭財務(wù)危機給孩子的學(xué)習(xí)生活帶來不良影響;可以防止受益人對資金的濫用。

　　(七)投資基金

　　第二步：制定理財規(guī)劃方案

　　第三步：針對客戶未來各方面可能發(fā)生的變化情況，對子女教育規(guī)劃方案進行調(diào)整，提供持續(xù)理財服務(wù)

　　(一)客戶需求分析

　　(二)教育費用需求分析

　　1、教育費用估算

　　(1)本科國內(nèi)教育費用估算

　　(2)國外研究生教育費用估算

　　2、計算所需教育費用總額及每月應(yīng)準(zhǔn)備金額

　　(1)費用總額

　　(2)每年儲備金額

　　(三)教育資金規(guī)劃

　　1、進行定期定投

　　2、購買保險

　　教育規(guī)劃注意事項

　　(一)選擇規(guī)劃工具時應(yīng)注意的問題

　　教育理財產(chǎn)品是家庭理財組合的一部分，對于大多數(shù)工薪階層來說，在選擇教育理財產(chǎn)品的時候，應(yīng)該全面權(quán)衡，下面各項金融產(chǎn)品的屬性在作為教育理財產(chǎn)品備選的考慮中，其優(yōu)先排序順序為(安全性，收益性，利率風(fēng)險)。

　　(二)選擇教育貸款應(yīng)注意的問題

　　(三)匯率問題

　　理財規(guī)劃師就業(yè)前景

　　隨著過去近30年中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當(dāng)一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的要求迅猛增長。麥肯錫的一項調(diào)查資料表明，2006年中國的個人理財市場將增長到570億美元，專業(yè)理財將成為中國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差，中國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。中國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠遠超過1000億元人民幣，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。

　　以第三方的身份為客戶提供理財服務(wù)。1997年，美國理財師年薪的平均數(shù)是11萬美元，相當(dāng)于大公司的中層經(jīng)理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時。2001年，美國在包括總統(tǒng)等職位在內(nèi)的“工作職位評鑒”排名中，理財師位列第一。

　　據(jù)了解，美國理財規(guī)劃師的平均年收入是11萬美元，香港理財規(guī)劃師最高收入達200多萬港元，國家理財規(guī)劃專家委員會秘書長劉彥斌認為，國內(nèi)理財規(guī)劃師的年薪“應(yīng)該在10萬到100萬元人民幣之間”。參考中國的宏觀經(jīng)濟形勢，不難預(yù)見理財規(guī)劃師將成為繼律師、注冊會計師后，國內(nèi)又一個具有廣闊發(fā)展前景的金領(lǐng)職業(yè)。

　　個人理財規(guī)劃是理財規(guī)劃工作的重中之重。個人理財規(guī)劃是一個長期的過程，一個努力達到終生的財務(wù)安全、自主、自由和自在的過程；對客戶而言，理財規(guī)劃又是一項綜合服務(wù)，它是由專業(yè)理財人員通過明確個人客戶的理財目標(biāo)。它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對客戶不同階段的各種理財目標(biāo)進行的金融服務(wù)創(chuàng)新，是一種全方位、多層次、個性化的服務(wù)。個人理財規(guī)劃的具體內(nèi)容包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等八個方面。

　　專門從事理財規(guī)劃業(yè)務(wù)的從業(yè)人員稱為理財規(guī)劃師。理財規(guī)劃師忠實、客觀地為客戶長期服務(wù)，在很多家庭往往享有準(zhǔn)家庭成員的地位。

　　一般認為現(xiàn)代理財規(guī)劃起源于20世紀(jì)30年代美國保險業(yè)，二戰(zhàn)結(jié)束后，經(jīng)濟的復(fù)蘇和社會財富的積累使美國個人理財規(guī)劃進入了起飛階段。美國的理財規(guī)劃師職業(yè)認證對美國乃至全球個人理財規(guī)劃行業(yè)的發(fā)展起到了關(guān)鍵的推動作用，使理財規(guī)劃業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展成為一個獨立的金融服務(wù)行業(yè)，并出現(xiàn)了以客觀、公允為執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則的專業(yè)技術(shù)人員——理財規(guī)劃師。他們的主要業(yè)務(wù)不再是從銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)中獲取傭金，而是幫助客戶實現(xiàn)其生活、財務(wù)目標(biāo)進行專業(yè)咨詢，并通過一個規(guī)范的個人理財服務(wù)流程來實施理財建議從而防止客戶利益受到侵害。

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