- 相關(guān)推薦
擔保行業(yè)建議
擔保行業(yè)建議
建議承辦單位：銀監(jiān)會 中國人民銀行
當前，中小企業(yè)特別是小型微型企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著成本高、稅費高、融資難、招工難的“兩高兩難”問題，而信用擔保機構(gòu)在緩解中小企業(yè)融資方面發(fā)揮了積極的作用，促進了中小企業(yè)的健康發(fā)展。經(jīng)過十多年的發(fā)展和實踐，我國擔保業(yè)已形成一定規(guī)模，2010 年全國信用擔保機構(gòu)為中小企業(yè)提供的擔保貸款額達到1.58 萬億元，信用擔保機構(gòu)與銀行的合作越來越多，但由于主客觀多種因素影響，擔保機構(gòu)在與銀行合作中還處于弱勢地位，未能使風險合理分擔，不利于擔保行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
2015 年6 月，銀監(jiān)會、發(fā)展改革委、工信部等八部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于促進融資性擔保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見》，明確指出：“建立完善風險補償和分擔機制”。但從實踐來看，由于缺乏明確的指導意見，以及擔保機構(gòu)的弱勢地位，除少量的地方性銀行在地方政府的推動下,認同與擔保公司的風險分擔機制外,各大商業(yè)銀行對于風險分擔機制普遍不予認同，絕大部分擔保業(yè)務(wù)均由擔保公司承擔全責，風險并沒有在擔保機構(gòu)與銀行間合理分擔。另外，由于擔保公司承擔全責，容易導致銀行放松對企業(yè)的貸后管理,甚至在出現(xiàn)業(yè)務(wù)風險時回避應(yīng)盡的職責。這種不平等的合作方式容易引發(fā)商業(yè)銀行的道德風險，惡化擔保機構(gòu)的處境。同時這種機制也沒有充分發(fā)揮保證金的乘數(shù)效應(yīng)，不符合經(jīng)濟學上追求效益最大化的目標。
銀行作為貸款主體對信貸的風險控制更有優(yōu)勢，擔保機構(gòu)與銀行風險共擔能夠避免銀行的不作為，避免銀行潛在的道德風險。從歐美和日本等信用擔保體系相對成熟的國家來看，為了規(guī)避和分散風險，擔保機構(gòu)都沒有實行全額擔保，而是承擔風險的70-80%，其余部分由合作銀行來承擔。而韓國和我國臺灣地區(qū)的經(jīng)驗是建立信用保證基金，由政府和金融機構(gòu)出資并累計結(jié)轉(zhuǎn)利潤組成，政府每年撥款，金融機構(gòu)按上年度信用保證基金的使用情況繳款，信用擔�；饟１壤骄鶠�80%。風險分擔既是國際通行做法和成功經(jīng)驗，也是實現(xiàn)擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)公平合作的基礎(chǔ)，對于雙方長期合作具有非常重要的現(xiàn)實意義。
為此，我們建議：
一是建立政府主導、市場化運作的信用保證基金。
建議在全國選擇若干個省市進行試點，通過整合有條件的擔保機構(gòu)，成立省或市級中小企業(yè)信用保證基金。充分發(fā)揮政府主導作用，構(gòu)建政策性和商業(yè)性有機結(jié)合的中小企業(yè)信用擔保體系。按照市場化原則，政府只起監(jiān)管作用，不干預具體業(yè)務(wù)操作。建立政策性擔保的資金補充機制，將資本金補充和擴充列入各級政府年度財政預算，以促進擔保業(yè)可持續(xù)發(fā)展。鼓勵商業(yè)銀行參與中小企業(yè)擔�；鸬陌l(fā)起。
二是建立銀行和擔保機構(gòu)合作長效機制。
建議各地銀監(jiān)部門督促金融機構(gòu)加強與融資性擔保機構(gòu)合作，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化審貸流程，在責任明晰的前提下，有選擇地與融資性擔保機構(gòu)開展長期、穩(wěn)定、深入的合作，構(gòu)建平等、互利、共贏的合作模式，對于與擔保機構(gòu)有效合作、大幅增加中小企業(yè)信貸投入的銀行機構(gòu)，由地方政府予以獎勵或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠。
三是研究制定有關(guān)風險分攤比例的法律法規(guī)或指導性意見。
建議修改《擔保法》，確定商業(yè)銀行、擔保機構(gòu)和企業(yè)三個市場交易主體之間平等的法律地位, 明確商業(yè)銀行對信用擔保體系的支撐作用和雙方分擔信貸風險的責任和義務(wù)，使擔保機構(gòu)和商業(yè)銀行在融資擔保業(yè)務(wù)操作中有明確的法律依據(jù);建立銀行機構(gòu)與擔保機構(gòu)根據(jù)各自風險控制能力合理確定風險分攤比例的協(xié)商機制，強化商業(yè)銀行考察、評估中小企業(yè)貸款項目責任以及對不良貸款的追索義務(wù)，共同加強對借款企業(yè)的信用監(jiān)督，形成安全有效的“保-貸-還”運行機制。
【擔保行業(yè)建議】相關(guān)文章：
建筑行業(yè)考證資料06-17
給HR的53條建議11-04
全國37個行業(yè)的特色院校盤點04-21
正確使用HTMLtitle屬性的建議10-25
報關(guān)行業(yè)的發(fā)展和人才需求09-19
建筑行業(yè)不景氣的根源是什么06-11
人力資源服務(wù)行業(yè)的變化03-25