農(nóng)村金融調(diào)研報告格式

　　農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)合行目前是農(nóng)民擺脫貧困和發(fā)展生產(chǎn)的重要力量，也即優(yōu)化農(nóng)村金融服務離不開農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行的力量支持。我省農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了上世紀五十年代的艱苦創(chuàng)業(yè)、六七十年代的跌宕起伏、八十年代的改革探索階段后，目前已經(jīng)不斷得到發(fā)展壯大，而在支持三農(nóng)、服務三農(nóng)上也發(fā)揮了不可忽視的作用。

　　1996年8月，國務院下發(fā)了《關于農(nóng)村金融體制改革的決定》，當年底，我省農(nóng)村信用社正式與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關系，之后全省農(nóng)村信用社改革及管理工作先后由人民銀行、銀監(jiān)局承擔。進入新世紀以來，農(nóng)信社開始了新一輪改革的探索。根據(jù)國務院部署，農(nóng)村信用社交由省級人民政府管理，由省級人民政府全面承擔對當?shù)匦庞蒙绲墓芾砗惋L險處置責任。2017年7月，省政府成立省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，全面履行對全省農(nóng)信系統(tǒng)的“管理、指導、協(xié)調(diào)、服務”職能，標志著全省農(nóng)信社改革與發(fā)展進入一個嶄新的階段，掀開了農(nóng)信社改革發(fā)展新的篇章。

　　“只有不斷改革，加快發(fā)展，才能贏得先機。”省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長鄢一忠曾經(jīng)說過這樣的一句話。透過這句話，我們看到，任何組織、任何機構只有不斷發(fā)展，不斷改革創(chuàng)新，才能進步，才能創(chuàng)造出驚人的力量。正是在這樣的核心指導下，福清農(nóng)村信用合作聯(lián)社正式改制為福清農(nóng)村商業(yè)銀行，改制后的福清農(nóng)商行注入了新鮮的血液，為展開新一輪的農(nóng)村金融服務開創(chuàng)了新的篇章。

　　我省農(nóng)信社系統(tǒng)開拓進取，深化改革，強化服務，規(guī)模日益壯大，資產(chǎn)質(zhì)量提升，盈利能力日益增強，取得了顯著的改革成效。而高山支行在省行、福清總行的帶領指導下，也取得了驕人的成績。下面具體來看：

　　1、發(fā)展提速。高山支行下設三個網(wǎng)點，其中包括高山支行、高山僑鄉(xiāng)分理處以及東瀚分理處。目前，三個網(wǎng)點各項存款總余額為65325.56萬元，各項貸款余額為34976.43萬元。近年無論是存款余額還是貸款余額，都有較大幅度的

　　增長。

　　2、服務有效。高山支行營業(yè)網(wǎng)點密且相對多，而且近期還在籌建新的網(wǎng)點，這將進一步輻射高山的農(nóng)村金融服務。

　　3、形象改善。由于我行努力在進行實力提升、質(zhì)量提高、科技強化、服務優(yōu)化，我行的員工隊伍無論在素質(zhì)還是精神面貌上都大大改觀，知名度、美譽度得到很大的提升，高山支行在高山村民的形象大為改觀。

　　雖然經(jīng)過這幾年的發(fā)展，我行取得了良好的效益，但是由于長期以來，我行都面臨著總體的發(fā)展問題，比如，農(nóng)村社會信用度普遍不高，涉農(nóng)行業(yè)信貸風險居高不下，由不良貸款占比居高不下形成的信貸風險比較突出，這些都嚴重地束縛了農(nóng)信社的改革與發(fā)展。因此，如何提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解金融風險更好地支持縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”發(fā)展，是目前各級農(nóng)信社工作的重中之重。下面我們就具體存在的問題展開分析，并根據(jù)存在的問題提出改善的想法和建議。

　　1.農(nóng)信社經(jīng)營服務的理念沒有得到提升。目前我行在提供金融服務上仍然處于被動地位，沒有“貸款營銷”的觀念。只有客戶上門申請貸款時，我們才被動上門了解情況，對本地區(qū)農(nóng)村發(fā)展方向及產(chǎn)業(yè)調(diào)整方向缺乏超前的調(diào)查、研究、謀劃意識和與地方黨政的協(xié)調(diào)參與意識，因而對自己金融服務的目標定位很不明確，在客戶希望投入的信貸資金的安全程度上把握不定。

　　2.提供的信貸服務品種目前仍然比較單一。從目前了解的情況看，農(nóng)村信用社的服務品種主要定位于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的小農(nóng)經(jīng)濟，且受貸款條件限制，極易造成農(nóng)村信用社有錢投不出去。

　　3.沒有與當?shù)卣�府合作，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織單位的權力效應。主要是技術服務不到位，農(nóng)民受到政府提供的培訓服務少。因此對這些方面的資金需求便達不到我們的指標。也正因為這方面的原因，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整緩慢而艱難，貸款服務也難于在短時期內(nèi)發(fā)揮突出的促進作用，甚至因此而受損，造成了信貸資金的風險損失。

　　下面提出進一步加強農(nóng)村金融服務的政策意見和措施。

　　1.更新經(jīng)營理念，提升服務水平。農(nóng)村信用社要更新觀念，立足長遠。在滿足廣大農(nóng)戶基本的生產(chǎn)、生活資金的基礎上，要把有限的資金用到刀刃上，集中資金，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，努力提高信貸資金的社會效益和自身效益。通過加快業(yè)務創(chuàng)新、提高服務水平，以適應產(chǎn)業(yè)化對結算、票據(jù)流通、資金融通、金融中介服務等方面的更高要求，加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。加快電子化建設步伐，建立起適應現(xiàn)代金融發(fā)展的暢通高效的結算體系，縮短客戶匯劃資金的時間。通過拓展服務功能、疏通結算渠道，全面提升農(nóng)村信用社服務““三農(nóng)””的水平。

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　　2.建立科學的信貸風險防范體系。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復核臺賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理。其次是探索實行貸款公示制，通過發(fā)放小冊子，設立咨詢崗等方式將信用社的貸款條件，貸款程序公示于眾，并公開監(jiān)督電話，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強信貸調(diào)查，以及時掌握農(nóng)戶真實的基本情況。制定符合農(nóng)村信用社系統(tǒng)實際的貸款責任制度，達到既控制違規(guī)貸款最大限度地減少信貸資產(chǎn)風險，又有效地支持“三農(nóng)”的目的。

　　3.優(yōu)化激勵機制，解決動力問題。信用社支農(nóng)貸款業(yè)務的有效開展，從根本上講，取決于人才素質(zhì)的高低及激勵機制的完善。要健全激勵機制，在堅持貸款第一責任人和終身責任制約束的基礎上，使信貸制約與激勵機制相結合，要改變單純考核回收率的工作模式，全面、綜合考核農(nóng)戶貸款率、新增貸款比率、貸款收回率、貸款收息率等指標完成情況，明確規(guī)定因不可抗拒因素形成的貸款風險信貸員免責條款，既要充分考核信貸員對信用社效益的貢獻率，又要如實評估其支農(nóng)職責履行情況，以此鼓勵和支持信貸員積極拓展信貸業(yè)務，最大限度地提高資金運用和為農(nóng)服務水平。

　　4.加強與當?shù)卣�府的合作，發(fā)揮他們的作用。政府應該多提供相關的培訓服務，在農(nóng)民得到技術支持的同時，增加對資金的需求，這也打開了我們向農(nóng)

　　民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)服務的窗口，建立一個更加廣闊的合作平臺。

　　目前我們已經(jīng)成功改制成為農(nóng)商行，農(nóng)商行的核心優(yōu)勢還是在“三農(nóng)”。而且多年來服務“三農(nóng)”的經(jīng)驗告訴我們，小額存款最穩(wěn)定、小額貸款最安全。如果我們始終堅持做小做優(yōu)做強，形成“小”的優(yōu)勢和較強的競爭力，一定可以為農(nóng)村金融服務貢獻更多的力量。

　　高山支行

　　2012年5月14日

　　農(nóng)村金融調(diào)研報告格式 [篇2]

　　根據(jù)《XXX關于加強和改進農(nóng)村金融服務的專題調(diào)研》要求，結合XXX信用社服務縣域經(jīng)濟工作的業(yè)務實踐，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：

　　一、支持“三農(nóng)”發(fā)展的基本情況

　　截止2012年4月末XX聯(lián)社各項存款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%；各項貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%；存貸比率%。我聯(lián)社堅持“小額、分散、支農(nóng)”的服務“三農(nóng)”信貸原則，積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“XX寶”貸款等惠農(nóng)信貸品種，涉農(nóng)貸款增速高于各項貸款平均增速。至2012年4月末涉農(nóng)貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%，較各項貸款增幅高出個百分點；涉農(nóng)貸款占比%，比上年末提高個百分點。涉農(nóng)貸款中“兩小貸款”余額萬元，比上年增加萬元，增幅%。

　　二、當前農(nóng)村金融服務面臨的主要問題

　�。ㄒ唬┲мr(nóng)資金不足。農(nóng)村信用社立足縣域，主要吸收當?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經(jīng)濟影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟規(guī)模制約農(nóng)信社支農(nóng)資金更加明顯�？h域范圍內(nèi)存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。

　�。ǘ�）農(nóng)村金融服務水平不能滿足需求。這些年來，農(nóng)村信用社的金融服務水平雖有一定提高，但還不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。從客戶群體看，農(nóng)村金融服務對象廣泛，客戶群

　　體個體差別較大，服務需求差異化，部分發(fā)展較快的農(nóng)村地區(qū)，金融服務要求越來越高；從涉農(nóng)貸款操作和管理上看，農(nóng)村客戶群體對信用社貸款程序多、手續(xù)繁瑣一直頗有微詞，復雜的貸款環(huán)節(jié)，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產(chǎn)品單一，未能滿足客戶多樣化需求；從基礎服務設施上看，農(nóng)村信用社硬件服務設施還有待加強，服務網(wǎng)點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。

　　三、農(nóng)信社加強和改進農(nóng)村金融服務的措施與建議

　�。ㄒ唬┝⒆闵鐓^(qū)、服務“三農(nóng)”。我聯(lián)社找準市場定位，主要服務于縣域經(jīng)濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農(nóng)戶、中小企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)信社存、貸款市場份額均占當?shù)亟鹑跈C構第一位，同時也成為本地納稅大戶，農(nóng)信社的發(fā)展離不開地方支持，與縣域經(jīng)濟息息相關，不能離開縣域經(jīng)濟發(fā)展水平簡單地下達增長目標。

　　（二）農(nóng)信社股權改革在探索中前進。XX聯(lián)社自XX年實施股份合作制改革以來，增資擴股，自身資金實力不斷增強，截止XX年末，股本金總額萬元，比改制初期增長了倍。資本實力的增強對經(jīng)營管理提出了更高的要求，保持農(nóng)信社支農(nóng)方向不改變需要從制度層面上加予確認，比如當前對農(nóng)信社章程的修改，明確支農(nóng)承諾等措施很有必要。另一方面，農(nóng)信社股權流轉目前仍處于制度空白，建議監(jiān)管部分能出臺指導意見加予規(guī)范。

　　（三）完善農(nóng)村金融服務體系。我聯(lián)社加強網(wǎng)點規(guī)劃，逐步推進網(wǎng)點改造，完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點基礎設施，截止2012年4月末，全轄已布設助農(nóng)取款服務點個，涉及行政村落個，覆蓋面達%。做好服務網(wǎng)點改造，2012年規(guī)劃改造網(wǎng)點個，增設自助銀行個，

　　進一步提升網(wǎng)點服務功能與效率。隨著服務網(wǎng)點與設施的擴張，風險管控要求越來越突出，特別是助農(nóng)取款服務點，農(nóng)信社既要承擔農(nóng)村基礎金融服務的社會責任，又要承擔由此可能引發(fā)的一系列風險，建議放寬覆蓋面要求，成熟一個布設一個。

　　（四）穩(wěn)步推廣“兩小”、“農(nóng)商寶”等特色信貸產(chǎn)品。幾年來，一直保持“兩小”貸款的穩(wěn)步增長，逐步壓縮單戶額度過大的聯(lián)保貸款，實現(xiàn)總額增長、戶數(shù)增加、比例合理的推廣目標；2017年我聯(lián)社推出的“XX寶”貸款品種經(jīng)過試點，已簽約商戶家，存入保證金萬元，共發(fā)放貸款筆萬元，為信貸支持農(nóng)村個體工商戶與農(nóng)戶共同發(fā)展進行了探索與嘗試。

　�。ㄎ澹┩菩小瓣柟庑刨J”，適當簡化貸款手續(xù)和審批程序。我聯(lián)社目前主要采取的措施：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務人員服務片區(qū)、辦貸監(jiān)督機構，承諾辦貸時限；二是簡化萬元以下的貸款辦貸手續(xù)；三是適當放寬基層網(wǎng)點的貸款審批權限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營項目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟交易方式相關，建議監(jiān)管部門對額度較小的農(nóng)戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，允許農(nóng)信社以比較簡化的手續(xù)規(guī)范對此類貸款的管理。

　�。�六）推進農(nóng)村信用體系建設。我聯(lián)社多年來持續(xù)推進農(nóng)村信用體系建設，開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的評定工作，至2012年4月末已評定信用戶戶，比去年增加戶；信用村個，比去年增加個；信用鎮(zhèn)個，比去年增加個。同時，與法院、公安等執(zhí)法部門緊密協(xié)作，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度。農(nóng)村信用體系的建設需要社會各方共同贏造，政府的帶頭示范作用最為

　　重要。

　　（七）積極履行社會責任。近年來，政府各項惠民政策相繼出臺，我聯(lián)社積極承擔各種低保資金、財政補貼資金的代發(fā)業(yè)務，先后承接城鎮(zhèn)低保、農(nóng)村低保、各種民政優(yōu)撫對象的補助、水庫移民補貼、種糧直補、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險等代收代發(fā)業(yè)務，涉及戶數(shù)達到萬戶，這些業(yè)務雖然工作量大、占用資源多，但惠及千家萬戶，我們充分發(fā)揮農(nóng)信社點多面廣的特點，為群眾提供便利的服務。另一方面，承接各項貼息貸款業(yè)務，先后開辦了扶貧貼息貸款、下崗再就業(yè)貼息貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗婦女創(chuàng)業(yè)貸款、助學貸款等業(yè)務，為構建社會和諧貢獻力量。農(nóng)信社承接的政策性貸款、貼息貸款業(yè)務較多，建議各類財政貼息資金、風險補償金等的撥付能直接劃付農(nóng)信系統(tǒng)。

　　年月日

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