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如何選擇一款適合自己的理財(cái)產(chǎn)品
認(rèn)準(zhǔn)并算準(zhǔn)“收益率”
不同理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，其收益率是投資者最為關(guān)注的。但投資者不能被一目了然的高收益率所蒙蔽，學(xué)會(huì)如何看清收益率才能選到合適的理財(cái)產(chǎn)品。
比如有的理財(cái)產(chǎn)品宣傳其預(yù)期收益率為9%，而另一種產(chǎn)品的預(yù)期年收益率為7%。粗看似乎前一種產(chǎn)品的收益率更誘人，但事實(shí)上前一種產(chǎn)品采用的是18個(gè)月的到期收益率，如果把它換算成年收益率，僅為9%×12/18=6%，結(jié)果反而不如第二種產(chǎn)品的收益率高。另外如果存在認(rèn)購(gòu)手續(xù)費(fèi)，也應(yīng)該在計(jì)算的時(shí)候予以扣除。
一般來(lái)說(shuō)收益率可分為預(yù)期收益率、固定收益率和最低收益率3種。
預(yù)期收益率一般比較高，指的是在理想情況下理財(cái)產(chǎn)品的收益情況。雖然在多數(shù)情況下，銀行都能實(shí)現(xiàn)其預(yù)期收益率，但不能因此將收益率看作百分之百能得到保障，它依舊存在一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。而固定收益率的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，基本上一定可以實(shí)現(xiàn)，這就注定了它不可能太高，加之最新的行業(yè)規(guī)定，固定收益率幾乎已經(jīng)絕跡。最低收益率則一般會(huì)很低，它在保障投資者的最低收益的基礎(chǔ)上，還有一定的獲利潛力。
目前銀行間債券市場(chǎng)的收益率大約在3%-3.5%之間，除去銀行耗費(fèi)的人工成本，一般目前一年期的理財(cái)產(chǎn)品收益率在2.7%-3.1%之間，3、6個(gè)月的收益率分別在2.1%、2.4%左右，如果高于這個(gè)合理的區(qū)間，投資者不妨多長(zhǎng)個(gè)心眼，避免以小失大。
注重流動(dòng)性，首選短期產(chǎn)品
相對(duì)于目前美元已經(jīng)進(jìn)入加息周期，而利率有再次上調(diào)的可能而言，理財(cái)產(chǎn)品一般無(wú)法提前支取，這使得中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)有所增加。投資者可以考慮多選擇一些流動(dòng)性較好，期限為3-6個(gè)月的短線產(chǎn)品，避免將大量資金擱置在期限過(guò)長(zhǎng)的產(chǎn)品中。
投資者最不愿意看到的就是等錢用時(shí)錢卻被套牢。因此，理財(cái)產(chǎn)品的資金流動(dòng)性的好壞也應(yīng)成為投資時(shí)的關(guān)注重點(diǎn)，特別是購(gòu)買較長(zhǎng)期限的理財(cái)產(chǎn)品的客戶，要特別留意這種產(chǎn)品是否可以提前終止(贖回)或交易，要繳納多少比例的手續(xù)費(fèi)，銀行是否提供質(zhì)押，以此確保在發(fā)現(xiàn)更好的投資機(jī)遇，或者缺少短期流動(dòng)資金時(shí)可以及時(shí)變現(xiàn)。
案例：張先生是位炒股愛(ài)好者，由于股市低迷，交易很少，便想把資金用于儲(chǔ)蓄，可活期儲(chǔ)蓄的利率實(shí)在太低，讓他不能接受;而存定期最短也需要3個(gè)月，萬(wàn)一股市反彈，張先生又怕錯(cuò)失賺錢的機(jī)會(huì)。經(jīng)人推薦，張先生選擇了某個(gè)7天通知存款的人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，于是系統(tǒng)從張先生 102000元的活期存款中留存了2000元(留存金額最低2000元)，將剩余10萬(wàn)元自動(dòng)轉(zhuǎn)入理財(cái)賬戶(起存5萬(wàn)元)。根據(jù)協(xié)議，一個(gè)7天期滿后，客戶沒(méi)有將資金轉(zhuǎn)存或取出，銀行會(huì)自動(dòng)將資金轉(zhuǎn)為第二個(gè)7天通知存款，若存款人急需用錢，所損失的僅僅是最后一個(gè)7天利息，之前天數(shù)仍可享受到1.62%的年利率，不滿7天按活期利息計(jì)算，比0.72%的活期存款利率高出2.25倍。
兩個(gè)月后，張先生購(gòu)買了某支藍(lán)籌股，因當(dāng)時(shí)賬戶內(nèi)活期資金不足，理財(cái)賬戶中的十萬(wàn)元資金便自動(dòng)轉(zhuǎn)入活期賬戶。理財(cái)賬戶內(nèi)的資金與活期資金相關(guān)聯(lián)，當(dāng)活期余額不足時(shí)還可從理財(cái)賬戶內(nèi)“透支”使用。這樣一來(lái)，張先生不但沒(méi)有放棄股市贏利，更獲得了兩個(gè)月高于活期利率的利息收益。
不同人的不同選擇
“交易類產(chǎn)品”——高風(fēng)險(xiǎn)、高收益�！安蝗牖⒀�，焉得虎子?”對(duì)于抱有這種想法的“激進(jìn)”型投資者，可以選擇個(gè)人參與性很強(qiáng)的“交易類產(chǎn)品”。
這種產(chǎn)品要求投資者對(duì)外匯走勢(shì)擁有一定的興趣和研究心得，根據(jù)國(guó)際匯市的走勢(shì)，做出自己的判斷，將手中的外幣以較高的價(jià)位兌換成另一種外幣，而后在較低的價(jià)位將其換回原貨幣，從中賺取差價(jià)。
“投資類產(chǎn)品”——風(fēng)險(xiǎn)、收益兼顧。其實(shí)，相對(duì)保守、穩(wěn)妥的理財(cái)手段才是多數(shù)投資者的首選，投資風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡性是大部分穩(wěn)健投資者在進(jìn)行投資決策時(shí)最為關(guān)心的問(wèn)題。目前，市場(chǎng)上出現(xiàn)了許多保本型的結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品，到期后，銀行將返還本金和收益。
投資者要清楚的是，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中包括了保本產(chǎn)品，但不代表全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。真正的保本產(chǎn)品是什么?比如說(shuō)定期存款，到期銀行一定會(huì)歸還你所有的本金及利息;國(guó)債，持有到期的話，由國(guó)家信用擔(dān)保你可以拿回本金及利息。而人民幣理財(cái)產(chǎn)品及外匯理財(cái)產(chǎn)品給出的收益率都是預(yù)期收益率，也就是說(shuō)，并不擔(dān)保一定給你這樣的收益率，可能高也可能低。當(dāng)然，由于它們購(gòu)買的相對(duì)都是較保守的品種，收益率波動(dòng)的范圍并不大，本金損失的概率是非常小的。
“簡(jiǎn)約型產(chǎn)品”——將成為市場(chǎng)主流的“簡(jiǎn)約型”理財(cái)產(chǎn)品屬于交易投資兼顧類產(chǎn)品，是一種全新的
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理財(cái)產(chǎn)品，其最主要特點(diǎn)就是標(biāo)準(zhǔn)化、透明化、流動(dòng)性強(qiáng)和投資者自主性高。適合投資穩(wěn)健、對(duì)資金流動(dòng)性有較高要求的投資者。
如中國(guó)銀行的“春夏秋冬”外匯理財(cái)產(chǎn)品，其投資期限選擇較為多樣，最短的3個(gè)月，最長(zhǎng)的5年，可以供具有各種不同需求的投資者進(jìn)行挑選。其最大的特點(diǎn)就是該類產(chǎn)品以合約方式認(rèn)購(gòu)，每張合約標(biāo)有固定票面收益率，銀行在保證客戶本金的同時(shí)，保證持有到期的收益。每一張合約都有認(rèn)購(gòu)、贖回兩種價(jià)格。銀行允許投資者提前解約，主動(dòng)權(quán)完全在客戶手中，資金流動(dòng)性得到保障，而其他理財(cái)產(chǎn)品大多不具備該功能。
如何選擇一款適合自己的理財(cái)產(chǎn)品 [篇2]
一、低風(fēng)險(xiǎn)低收益的國(guó)債、銀行存款基、貨幣型基金類理財(cái)產(chǎn)品
國(guó)債、銀行存款類的理財(cái)產(chǎn)品比較適合于沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)承受力的投資者，如家庭收入較低，投資者年齡偏大，不能承受由于投資不慎而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失，投資此類理財(cái)產(chǎn)品的投資者投資風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，但需承擔(dān)通貨膨脹進(jìn)一步提高所帶來(lái)的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。鑒于目前我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入通貨膨脹時(shí)代，此類投資者應(yīng)注意選擇存款較短的國(guó)債或者是銀行存款，我們從07年12月份的央行存款加息的情況上看，3個(gè)月和6個(gè)月的存款利率增長(zhǎng)幅度要高于一年期利率增長(zhǎng)幅度，建議投資者選擇3個(gè)月或6個(gè)月的短期存款以增加資金收益率抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。
二、中低風(fēng)險(xiǎn)、中低收益的銀行類理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金類理財(cái)產(chǎn)品
我們知道只有承擔(dān)了一定的風(fēng)險(xiǎn)才有可能帶來(lái)相應(yīng)的投資回報(bào)，銀行類理財(cái)產(chǎn)品就具有這樣的特點(diǎn)，目前銀行類理財(cái)產(chǎn)品又可分為保證收益和非保證收益的理財(cái)產(chǎn)品，前者是銀行按照約定的條件向投資者承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)；后者又分為保本浮動(dòng)收益和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品，保本浮動(dòng)收益是指銀行按照條件向投資者保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由投資者承擔(dān)，并根據(jù)實(shí)際投資收益情況來(lái)確定投資者實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品。這里只能保證投資的本金，而不保證投資收益，也就是說(shuō)可能達(dá)到合同中的預(yù)期收益率，但收益率也可能為零。而非保本浮動(dòng)收益則是指銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證投資者的本金安全，其風(fēng)險(xiǎn)要高于保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，其得到的實(shí)際收益率可能要高于保本浮動(dòng)收益率。投資者在選擇各家銀行推出的此類銀行類理財(cái)產(chǎn)品就仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，分清楚是固定收益還是預(yù)期收益，是保本型還是非保本型再作出選擇。銀行類理財(cái)產(chǎn)品通常都會(huì)有一個(gè)投資期限，銀行可以選擇提前終止協(xié)議，而投資者卻無(wú)權(quán)提前終止。投資者會(huì)面臨臨時(shí)使用投資資金而無(wú)法贖回的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
債券型基金是基金的一種，其風(fēng)險(xiǎn)和收益程度在基金品種中處于貨幣基金之上，平衡型和股票型基金之上的的基金品種，由于基金投資只適宜作中長(zhǎng)期投資，長(zhǎng)期投資收益要高于同期銀行存款。
目前由于證券市場(chǎng)的繁榮，有些銀行還推出了打新股理財(cái)產(chǎn)品，客戶只需辦理指定簽約手續(xù)即可自動(dòng)參與銀行成立的每期新股申購(gòu)計(jì)劃，且在新股上市后，未中簽本金、中簽本金及收益就將在最短時(shí)間內(nèi)返還客戶，使得客戶可以轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他市場(chǎng)。通過(guò)打新股的創(chuàng)新產(chǎn)品讓廣大投資者間接分享牛市高收益，07年打新股理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)年化收益率在10～20％之間，最高達(dá)到了23％，而08年的打新股產(chǎn)品的前景卻不容樂(lè)觀，由于證監(jiān)會(huì)對(duì)新股發(fā)行改革也漸行漸近，市場(chǎng)人士普遍認(rèn)為，新股發(fā)行改革將注重保護(hù)中小散戶利益，現(xiàn)有的打新股模式可能會(huì)銷聲匿跡，目前的這種低風(fēng)險(xiǎn)高收益的的投資模式或許被限制或叫停，投資者應(yīng)密切關(guān)注政策導(dǎo)向。
三、中高風(fēng)險(xiǎn)、中高收益的平衡型和股票型基金類理財(cái)產(chǎn)品
基金根據(jù)投資對(duì)象不同，主要可以分為股票型基金、債券型基金、平衡型基金以及貨幣市場(chǎng)基金。投資者要掌握自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及為風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度。隨著年齡的增長(zhǎng)，個(gè)人投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度越來(lái)越強(qiáng)烈，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)承受能力也越來(lái)越低，當(dāng)投資者年輕時(shí)，他們可以通過(guò)更加努力的工作，掙得更多的錢來(lái)彌補(bǔ)其投資的損失，接近退休時(shí)或已經(jīng)退休后，投資者會(huì)逐漸失去投資損失中恢復(fù)的能力。因此資產(chǎn)投資應(yīng)該與生命周期所處的不同階段相適應(yīng)。年輕人投資基金時(shí)應(yīng)將股票型基金作為首選，其投資比重大些，而老人投資基金應(yīng)選擇一些經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較好的債券型基金或少量的平衡型基金，它可為老人帶來(lái)穩(wěn)定的現(xiàn)金流量以滿足平日生活需要。同時(shí)，投資者也可以根據(jù)自己的實(shí)際情況作恰當(dāng)?shù)慕M合，多元化投資，有效地分散投資風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)“不要把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。
目前股市處于動(dòng)蕩調(diào)整階段，大量資金一次性投入將會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期“定期定額”投資方式可分散資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，基金定投指的是在一定的投資期間內(nèi)，投資人定額申購(gòu)某只基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，基金管理公司接受投資人的基金定投申購(gòu)業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，基金代銷機(jī)構(gòu)將根據(jù)投資人的要求在某一固定期間（以月為最小單位），從投資人指定的資金賬戶內(nèi)扣劃固定的申購(gòu)款項(xiàng)。遇到股市下跌時(shí)基金的購(gòu)買份額就會(huì)增加，購(gòu)買的份額越來(lái)越多而且還會(huì)平均攤薄投資成本，長(zhǎng)期下來(lái)資金的時(shí)間價(jià)值優(yōu)勢(shì)就會(huì)體現(xiàn)出來(lái)，我們可以舉個(gè)例子：一個(gè)家庭每月進(jìn)行定投某只基金500元，按年平均收益15%的復(fù)利計(jì)算，10年、20年、30年后投資回報(bào)分別是13.8萬(wàn)元、74.9萬(wàn)元、346.2萬(wàn)元，可見(jiàn)實(shí)現(xiàn)家庭投資理財(cái)目標(biāo)基金定投不失是一個(gè)很穩(wěn)妥的辦法，投資時(shí)間越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越小。
四、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的股票、期貨投資品種
投資者進(jìn)行股票投資除了要掌握必要的證券專業(yè)知識(shí)，還要認(rèn)清投資環(huán)境，把握投資機(jī)會(huì)，因?yàn)楦呤找嬉欢〞?huì)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但高風(fēng)險(xiǎn)卻不一定會(huì)帶來(lái)高收益。中國(guó)股市從去年的5.30到10-11月份的深度調(diào)整已經(jīng)深深地套牢了一批新股民，其根本原因就是新股民只看到股市的賺錢效應(yīng)而忽視了它風(fēng)險(xiǎn)的存在。因此說(shuō)并不是每一名投資者都可以投資股票的。股市不是有那句話嗎：股市有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎。
而期貨投資風(fēng)險(xiǎn)較股票還要高，適合偏好風(fēng)險(xiǎn)、追求高收益的投資者，它的高風(fēng)險(xiǎn)很大程度上來(lái)自于期貨產(chǎn)品的交易制度，因?yàn)槠谪浗灰字胁捎玫谋ＷC金制度，如果保證金為10%，它的杠桿比率就是10倍，價(jià)格變動(dòng)1%，投資者的盈虧就相應(yīng)地變動(dòng)10%。因此期貨投資并不適宜家庭投資，它的交易結(jié)果存在一個(gè)交易日就會(huì)血本無(wú)歸的情況，而且期貨的投資起點(diǎn)很高，就拿08年1月9日上市的黃金期貨來(lái)說(shuō)，黃金期貨的交易單位為1000克/手，黃金期貨合約的最低交易保證金比例為合約價(jià)值的7%，上市交易初期暫定以9%的比例收取。期貨交易采取保證金方式。保證金交易的杠桿作用不僅使盈利放大，也同樣使虧損成倍放大。當(dāng)虧損發(fā)生時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)控制不力，有可能投入的資金血本無(wú)歸。因此，期貨交易要求投資者掌握一定程度的專業(yè)知識(shí)，有較強(qiáng)的市場(chǎng)分析能力及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力不足的投資者參與黃金期貨交易。【如何選擇一款適合自己的理財(cái)產(chǎn)品】相關(guān)文章：
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