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2017銀行業(yè)初級資格考試《個人貸款》教材解析
個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展
1、個人貸款的概念和意義
1.個人貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。
與公司貸款相區(qū)別的特征：合同關(guān)系主體雙方是銀行和個人
2.個人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面
(1)對金融機構(gòu)而言：新的收入來源;分散風險
(2)對宏觀經(jīng)濟而言：滿足居民消費需求;促進國民經(jīng)濟發(fā)展
2、個人貸款的特征
1.貸款品種多、用途廣
2.貸款便利
3.還款方式靈活
3、個人貸款的發(fā)展歷程
1.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
2.國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費貸款的蓬勃發(fā)展
3.商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展
按擔保方式分類
根據(jù)擔保方式的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人抵押貸款、個人抵押貸款、個人保證貸款和個人信用貸款。
1、個人抵押貸款
個人抵押貸款是各商業(yè)銀行最普遍的個人貸款產(chǎn)品之一，它是指貸款銀行以自然人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。當借款人不履行還款義務 時，貸款銀行有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
2、個人抵押貸款
個人抵押貸款是指個人以合法有效的、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。
3、個人保證貸款
個人保證貸款是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款。
4、個人信用貸款
個人信用貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須提供任何擔保的貸款
個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用記錄和個人信用等級確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。
個人貸款產(chǎn)品的要素
個人貸款產(chǎn)品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。它們是貸款產(chǎn)品的基本組成部分，不同貸款要素的設(shè)定賦予了個人貸款產(chǎn)品千差萬別的特點。
1、貸款對象
個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。銀行從業(yè)資格考試
2、貸款利率
貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里獲得的一定報酬。利息作為借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的“價格”。利息水平的高低是通過利率表示的。利率是指一定時 期內(nèi)利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。公式表示為：利率 =利息額/本金。銀行從業(yè)資格考試
3、利率一般可分為年利率、月利率和日利率
國務院批準.和國務院授權(quán)中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度，經(jīng)與借款人共同商定， 并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。
4、貸款期限
貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙�。不同的個人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同。如個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經(jīng)營類貸款中，個別自流動資金貸款的期限僅為6個月。貸款銀行應根據(jù)借款人實際還款能力科學、合理地確定貸款期限。
5、還款方式
各商業(yè)銀行的個人貸款產(chǎn)品有不同的還款方式可供借款人選擇。如到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方法�？蛻艨梢愿鶕�(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方法。
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