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銀行從業(yè)

銀行從業(yè)重點(diǎn):個人征信系統(tǒng)的管理

時間:2025-03-17 19:18:23 振濠 銀行從業(yè) 我要投稿
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2023銀行從業(yè)重點(diǎn):個人征信系統(tǒng)的管理

  個人征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng),主要為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個人信用分析產(chǎn)品。下面是小編給大家整理的關(guān)于2023銀行從業(yè)重點(diǎn):個人征信系統(tǒng)的管理,歡迎閱讀!

2023銀行從業(yè)重點(diǎn):個人征信系統(tǒng)的管理

  銀行從業(yè)重點(diǎn):個人征信系統(tǒng)的管理

  一、個人征信系統(tǒng)信息來源

  我國的個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作主要是通過兩個渠道匯入數(shù)據(jù)庫的:

  1.當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時,客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給《個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》

  2.該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對接,可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

  二、個人征信系統(tǒng)錄入流程

  1.數(shù)據(jù)錄入

  商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后,各機(jī)構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請資料,在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準(zhǔn)確性、及時性和完整性負(fù)責(zé)。系統(tǒng)可自動生成征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)則無須人工錄入。

  2.數(shù)據(jù)報送和整理

  商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求,準(zhǔn)確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。征信服務(wù)中心建立完善的規(guī)章和采取先進(jìn)的技術(shù)手段以確保個人信用信息的安全,并根據(jù)生成信用報告的需要,對商業(yè)銀行報送的個人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存,不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。

  當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報送的信息可疑時,應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復(fù)。

  商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報送的個人信用信息不準(zhǔn)確時,應(yīng)當(dāng)及時報告征信服務(wù)中心,征信服務(wù)中心收到糾錯報告將立即進(jìn)行更正。

  3.數(shù)據(jù)獲取

  個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連,并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)提供給個人征信系統(tǒng),匯總后,金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)資源共享

  三、個人征信查詢系統(tǒng)

  1.個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體

  目前主要有三方面可以進(jìn)行查詢:

  一是商業(yè)銀行。在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請時,在取得個人書面授權(quán)同意后,可以查詢個人的信用報告。另外,商業(yè)銀行在對已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的情況下,也可查詢個人的信用信息。

  二是金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定,這些機(jī)構(gòu)可按規(guī)定的程序查詢個人信用報告。

  三是個人。個人獲得自己的信用報告之后,可以根據(jù)其意愿提供給其他機(jī)構(gòu),或通過書面申請授權(quán)給機(jī)構(gòu)、個人查詢的權(quán)利。現(xiàn)在,個人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理,查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服務(wù),原則上需要收取一定成本費(fèi)用,目前暫不收費(fèi)。查詢可以到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信管理部門,或直接向征信中心提出書面查詢申請

  2.個人征信查詢系統(tǒng)內(nèi)容

  (1)個人基本信息

  ①個人身份信息。個人身份信息是指能反映個人身份、便于識別、聯(lián)系個人的信息。該部分指標(biāo)的主要提供機(jī)構(gòu)和權(quán)威部門都是公安廳,是個人最重要的基礎(chǔ)信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學(xué)歷信息、證件信息等信息情況。

 、诰幼⌒畔。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。

 、蹅人職業(yè)信息。個人職業(yè)信息反映的是個人的就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識別個人信息的另一條渠道,能反映個人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力及資格以及一定的社會地位,能夠從一定程度上反映個蔗的資信情況和還款能力。

  (2)信用交易信息

  信用交易信息作為信用指標(biāo)體系的第二部分,是記錄個人經(jīng)濟(jì)行為、反映個人償債能力和償債意愿的重要信息。根據(jù)人民銀行公布的《個人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》,個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄,在《個人信用報告》中,信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細(xì)信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)特殊交易、個人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。

 、傩庞每ㄐ畔。信用卡信息包括卡類型、擔(dān)保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授信額度、最大負(fù)債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實際還款金額、最近一次實際還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態(tài)記錄。

  ②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔(dān)保方式、比重、賬戶狀態(tài)、還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等項目。

  目前,個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu),收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。隨著信息系統(tǒng)的不斷發(fā)展與完善,人民銀行加大了與相關(guān)政府部門信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。

  個人征信系統(tǒng)除了主要收錄個人的信貸信息外,還將收錄個人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個人學(xué)歷信息以及會計師(律師)事務(wù)所、注冊會計師(律師)等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。

  3、個人征信安全管理

  (1)授權(quán)查詢

  商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。

  (2)限定用途

  中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)有明確規(guī)定:除了本人以外,商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時,或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告。

  (3)信息安全

  存儲著個人信用報告的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的,在這個過程中沒有任何人為干預(yù),由計算機(jī)自動處理。整個系統(tǒng)采用了國內(nèi)最先進(jìn)的計算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng),個人信息如同銀行存款一樣安全。

  (4)查詢記錄

  個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理,每一個用戶都要登記注冊,而且計算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況,并展示在個人的信用報告中。

  (5)違規(guī)處罰

  商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告,或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的,將被責(zé)令改正,并處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的,則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

  (6)密碼管理

  商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼,至少兩個月更改一次密碼,并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴(yán)禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人。

  四、個人征信系統(tǒng)管理模式

  1.個人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理

  目前,個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu),通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連(即一口接入),并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺,從而實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個人征信系統(tǒng),匯總后金融機(jī)構(gòu)實時共享的功能。個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發(fā)完成。個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度,對用戶實行分級管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù);對系統(tǒng)進(jìn)行評估,有效防止計算機(jī)病毒和黑客攻擊等,建立有效安全保障體系,保證了信息的安全性。

  2.個人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理考試大論壇

  根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【2005.第3號)規(guī)定,商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán),在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人,需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時,才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。

  除對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的情況之外,商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)取得被查許人的書面授權(quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。商業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風(fēng)險管理查詢個人信用報告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告,此時,如果有申請查詢,則須核實申請人身份。同時,查詢?nèi)藛T、查詢時間、查詢原因等,該數(shù)據(jù)庫都有記錄。

  商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個人信用信息安全的管理制度,確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人信用報告并經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查,確保所有查詢符合規(guī)定,并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結(jié)果。

  五、異議處理

  1.個人征信異議的概念及種類

  (1)異議的概念

  異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。

  產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種

  一是個人的基本信息發(fā)生了變化,但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu),影響了信息的更新;

  二是數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時,使個人信用報告所反映的內(nèi)容有誤;

  三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯;來源:

  四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡,由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知:

  五是個人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易(如已辦信用卡、貸款),因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。

  異議處理是個人認(rèn)為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時,可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請。

  (2)異議的種類

  目前,在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型:

  第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況: 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替?zhèn)人辦的,但信用卡沒有送到個人手上;自己忘記是否辦理過貸款或信用卡。

  第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。有以下幾種典型情況:個人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個人償還,但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒有及時到銀行還款造成逾期;個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費(fèi)而造成逾期;個人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則,無意識中產(chǎn)生了逾期。

  第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符。異議申請人當(dāng)初在申請資料上填的就是錯誤信息,而后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時到銀行去更新;個人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息,系統(tǒng)未到正常更新時間。

  第四類是對擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況:個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù),個人忘記或根本不知道;個人自己保管證件不善,導(dǎo)致他人冒用。

  2、異議處理方法

  (1)個人處理辦法

  個人信用報告有異議時,可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門 或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請,個人需出示本人身 份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果個人委托代理人提出異議申請,代理人須 提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個人信用 報告、具有法律效力的授權(quán)委托書。

  在征信系統(tǒng)運(yùn)營初期,電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實身份的功能,所以目前暫時不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究。相信在不久的將來,個人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。

  個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。

  (2)銀行處理辦法

  中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的,應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正,并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的,應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實有誤的,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施:應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續(xù)報送的其他個人信用信息進(jìn)行檢查,發(fā)現(xiàn)錯誤的,應(yīng)當(dāng)重新報送。

  征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后,應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進(jìn)行更正。異議信息確實有誤,但因技術(shù)原因暫時無法更正的、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對該異議信息做特殊標(biāo)注,以有別于其他異議信息。經(jīng)過核查,無法確認(rèn)異議信息存在錯誤的,征信服務(wù)中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。

  征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個工作日內(nèi),向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù);異議信息得到更正的,征信服務(wù)中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤,但因技術(shù)原因暫時無法更正異議信息的,征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明,待異議信息更正后,提供更正后的信用報告。

  轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi),向異議申請人轉(zhuǎn)交。對于無法核實的異議信息,征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注個人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)人聲明原始檔案,并將個人聲明載人異議申請人信用報告。

  3、不同類型異議的處理

  (1)個人基本信息存在異議的處理

  個人信用報告中涉及的基本信息內(nèi)容包括:姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。

  如果個人對信用報告中涉及的姓名、性別、身份證號碼等信息有異議,個人也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請,如經(jīng)過核查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤,中國人民銀行征信中心會督促報送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及時對錯誤信息進(jìn)行修改。

  如果對個人信用報告中其他基本信息有異議,最簡便的方法就是個人到與個人有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、更正個人的信息,商業(yè)銀行會在下一次報送數(shù)據(jù)時報送個人更新、更正過的信息,相應(yīng)地,個人在個人信用數(shù)據(jù)庫的基本信息也會得到更新或更正。

  (2)對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議的處理

  如果個人認(rèn)為自己的信用報告中反映的個人養(yǎng)老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符,可以直接向當(dāng)?shù)厣绫=?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實情況和更改信息,也可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門提出書面異議申請。

  (3)對個人電信繳費(fèi)信息有異議的處理

  如果個人對個人電信繳費(fèi)信息有異議,可以持個人本人的有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實情況和更改信息,也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。

  如果由于社保信息或公積金信息失真,影響了個人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù),可請當(dāng)?shù)厣绫2块T或住房公積金中心出具書面證明材料。

  (4)對個人結(jié)算賬戶信息有異議的處理

  如果個人對個人結(jié)算賬戶信息有異議,可以持個人本人的有效身份證件到開立個人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實情況和更改信息,也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。

  (5)個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理

  如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息,個人可以通過當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理,中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。在提交異議申請時,需提供有關(guān)交易的詳細(xì)情況。

  (6)信息滯后導(dǎo)致異議的處理

  在國外,征信機(jī)構(gòu)更新個人信息的頻率大致有三類:實時更新、次日更新或次月更新。在我國,考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位,相應(yīng)地,個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次信息,因此,最新的信用信息一般要間隔一個月以后才會在個人信用報告中展示出來。今后,隨著技術(shù)的進(jìn)步,個人信用數(shù)據(jù)庫會逐步提高信息更新的頻率,逐步解決信息反映滯后的問題。

  (7)對異議處理仍有異議的處理

  如果個人對異議處理結(jié)果仍然有異議,個人可以通過以下三個步驟進(jìn)行處理:

  第一步,向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明。個人聲明是當(dāng)事人對異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識,中國人民銀行征信中心只保證個人聲明是由本人發(fā)布的,不對個人聲明內(nèi)容本身的真實性負(fù)責(zé)。

  第二步,向中國人民銀行征信管理部門反映。

  第三步,向法院提起訴訟,借助法律手段解決。

  銀行從業(yè)重點(diǎn):個人征信系統(tǒng)的管理

 。ㄒ唬墩餍艠I(yè)管理條例》對信息采集的規(guī)定

  禁止征信機(jī)構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。

  征信機(jī)構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是,征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果,并取得其書面同意的除外。

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  1、個人的哪些信息會被采集?

  主要是三大類:

  (1)個人身份信息:包括個人基本信息、居住信息、職業(yè)信息等。

 。2)信用交易信息:包括信用卡及貸款的還款信息、為他人貸款擔(dān)保信息等。

 。3)個人非銀行信息:包括欠稅記錄、法院訴訟記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄及電信欠費(fèi)記錄等信息。

  2、您的信息是如何被采集的?是誰采集的?

  征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的的源頭采集信息,具體來說,征信信息主要來自提供貸款的機(jī)構(gòu),主要是商業(yè)銀行,農(nóng)村信用社,小額貸款公司和擔(dān)保公司等,這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個人的信貸信息,如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡。此外,還有電信、水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位提供個人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等欠費(fèi)信息。上述機(jī)構(gòu)還提供個人的地址、聯(lián)系方式等基本信息,而這些信息是由個人在辦理業(yè)務(wù)時提供給這些機(jī)構(gòu)的。

  以上信息會被記錄在中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,最終形成個人的信用報告。

  3、信息查詢

 。ㄒ唬墩餍艠I(yè)管理條例》明確規(guī)定個人對本人信息享有查詢權(quán)利

  信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報告。

 。ǘ┙ㄗh:每年要給自己的信用做個“體檢”

  個人信用報告在生活中越來越重要。因此每年至少應(yīng)查詢一次,給自己的信用報告做做“體檢”。發(fā)生欠款或欠費(fèi)要早發(fā)現(xiàn)、早解決,才可將負(fù)面影響降到最小。

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  1.信用查詢簡單便捷

 。1)到人民銀行分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場辦理。只要持本人身份證,到當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)征信處便可查詢并很快免費(fèi)獲得一份自己的信用報告。具體的查詢機(jī)構(gòu)和地址可咨詢?nèi)嗣胥y行在當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)。

  (2)登錄中國人民銀行征信中心官網(wǎng)注冊查詢;ヂ(lián)網(wǎng)查詢目前免費(fèi)。

  2.每人一年可免費(fèi)查詢兩次信用報告

  現(xiàn)場查詢每個人每年可免費(fèi)查兩次,第三次始每次收費(fèi)10元的標(biāo)準(zhǔn)(此標(biāo)準(zhǔn)從2017年1月15日起執(zhí)行)。為了保護(hù)個人信息安全,每一次查詢的時間、地點(diǎn)都會記錄在案。

  3.查詢他人信息須取得信息主體本人書面同意

  以往,人們在銀行咨詢貸款或辦理信用卡事宜,銀行人員可通過身份證號進(jìn)入征信系統(tǒng)查詢。現(xiàn)在,這種行為已被禁止。為在征信業(yè)務(wù)活動中切實保護(hù)個人信息安全,《條例》規(guī)定,除法律另有規(guī)定外,他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的,應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途,征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個人信息。

  4.我能查詢別人(包括親屬)的信用報告嗎?

  在沒有得到他人授權(quán)的情況下,個人是無權(quán)查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權(quán),作為代理人,您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復(fù)印件、委托人簽名的授權(quán)查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報告。

  即使是親屬(配偶、子女),您仍然需要在得到親屬的授權(quán)后才可查詢他們的信用報告。

  4、信用記錄

 。ㄒ唬墩餍殴芾項l例》規(guī)定:個人不良信息最長保存5年

  大部分人的逾期記錄是因為疏忽或?qū)Ψ抠J還款、信用卡還款等業(yè)務(wù)不夠了解造成的,并非惡意。如果逾期記錄一直伴隨個人,不太公平,也容易讓人“破罐子破摔”。《條例》將個人不良信息的保存有效期改為5年,超過5年的,予以刪除。這有利于讓一些此前沒有重視信用記錄的人重視起來,重建自己的信用財富。在這5年時間里您完全可以重建您的信用!

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  1.何為不良信用記錄?

  一般連續(xù)兩次沒有按時還款,就會被記錄為不良信用記錄。不良信用記錄被記錄在中國人民銀行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,金融機(jī)構(gòu)在您再次申請信用卡、房貸、車貸及其他貸款時會查看,如果您有不良信用記錄的話,銀行就不愿意貸款給您。在實踐中,如果個人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負(fù)面信息,即非惡意拖欠還款的情況下,商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

  2.不良信用記錄并非黑名單

  不良信用記錄并非黑名單,只是真實記錄您的個人信用而已。所以,我們要珍惜自己的信用,避免造成不良記錄。

  3.良好信用記錄有什么用?

  如果個人信用狀況良好,在商業(yè)銀行辦理貸款時,可以帶來很多便利和優(yōu)惠。首先,可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時間,個人能更快地獲得貸款。其次,在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優(yōu)惠,比如,可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款,貸款期限可能更長、金額可能更大。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求,商業(yè)銀行甚至有可能給個人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個人信用貸款。

  4.九類容易導(dǎo)致不良信用的情況及影響

  ◆信用卡逾期還款。一定要在規(guī)定的時間內(nèi)按時足額償還,哪怕是差幾分錢、幾毛錢,也會被視為未按時足額還款。超過規(guī)定的還款日,且已還款金額不足銀行規(guī)定的最低還款額(一般為所欠金額的10%)的時候,就會產(chǎn)生不良信用記錄。

  ◆按揭貸款沒有及時按期還款。哪怕是延期一天都算做違反約定,連續(xù)兩次逾期還款或累計六次逾期還款的個人都很可能被記錄在案,導(dǎo)致在辦理銀行貸款業(yè)務(wù)的時候遭到拒絕。

  ◆貸款利率上調(diào),但仍按原金額支付“月供”或分期,無意中產(chǎn)生了到期無法劃賬還款的情況。

  ◆為第三方提供擔(dān)保,而第三方?jīng)]有按時償還貸款,拖累到自己的信用。

  ◆保險逾期繳款,而且超出三個月仍未完成,除了造成保單效力中止,還有可能被保險公司提交不良信用記錄。

  ◆固定電話、實名手機(jī)號碼、寬帶等停用沒有辦理相關(guān)手續(xù),因欠費(fèi)而形成逾期。

  ◆被別人冒用身份證,造成不良記錄而使自己的信用受到影響。

  ◆“睡眠信用卡”不激活仍然產(chǎn)生透支年費(fèi),處理睡眠卡最穩(wěn)妥的方法是通過銀行的服務(wù)熱線查詢是否有開通及是否有透支利息產(chǎn)生。

  ◆國家助學(xué)貸款由商業(yè)銀行發(fā)放,自發(fā)放之時,商業(yè)銀行就將這些信息報送到了個人信用數(shù)據(jù)庫中,無論我們畢業(yè)后在哪個城市工作,如果不按時歸還國家助學(xué)貸款,在個人信用報告中就會形成負(fù)面記錄,影響個人將來的經(jīng)濟(jì)金融活動。

  5.有什么辦法能修復(fù)不良記錄?難道只能按時還款然后等5年嗎?

  如果真的出現(xiàn)了不良記錄,只要您在以后的信用活動中做到誠實守信,每月按時足額還款,隨著時間的推移,新的、良好的記錄會逐漸刷新和替代舊的、負(fù)面的記錄。這也足以證明您的信用狀況正在向好的方向發(fā)展。在您貸款時銀行也會酌情放貸。

  6.能否通過付費(fèi)消除您的負(fù)面記錄?

  不能。個人信用報告客觀展示您的還款記錄,您還清了欠款,個人信用報告中會展示已還清的記錄,但之前確實發(fā)生的逾期等負(fù)面記錄只能等5年后刪除,而不能通過付費(fèi)刪除。

  7.如何保持良好的信用記錄?

  信用是您可以擁有的無形財富,需要您在日常生活中慢慢積累。請您保管好自己的身份證件、如實填寫信貸業(yè)務(wù)的申請表、按照合同約定按時足額歸還貸款和信用卡等,養(yǎng)成良好的信用交易習(xí)慣。同時,特別提醒您保存好個人信用報告,防止信息泄露,或被其他機(jī)構(gòu)或個人不合理使用。

  8.還款小技巧您可以在貸款行或信用卡發(fā)卡點(diǎn)辦理相關(guān)借記卡

  做好貸款或信用卡與借記卡的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù),實行銀行自動劃撥還款。這樣,平時只需注意在借記卡上存足一定金額的款項即可。有的銀行開通了還款短信提醒業(yè)務(wù),也可向銀行申請開通通知短信提醒。

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