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本位財產(chǎn)與金融理財防范

時間:2025-05-02 05:32:17 理財規(guī)劃師 我要投稿
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本位財產(chǎn)與金融理財防范

  導(dǎo)語:本位財產(chǎn)或基本財產(chǎn),在不同的社會環(huán)境有不同的客觀存在形式。本位財產(chǎn)的屬性與特征極其明顯。它有公共性。流轉(zhuǎn)便捷,保存容易。效用清晰,缺乏替代性,富有公允價值。效用可以傳承,可以流轉(zhuǎn),使用與處分便捷。

  據(jù)此,我們可以推定不同文明環(huán)境,有不同的本位財產(chǎn)。當(dāng)前的我國經(jīng)濟(jì)正處于農(nóng)耕文明向城市文明的轉(zhuǎn)軌之中,本位資金自然是房地產(chǎn)、股本和技術(shù)與專利。特別是資產(chǎn)證券化最為完善的房地產(chǎn)和上市公司的股票,當(dāng)稱我國當(dāng)前的本位資產(chǎn)。

  理財面臨三種情形和兩個目的

  當(dāng)前,全國銀行理財余額25萬億,信托與委托理財21萬億,涉及市場化利率的存款總額150萬億,無不考驗著銀行業(yè)的理財水平和能力。四川銀行業(yè)總資產(chǎn)8.2萬億元,如何受客戶的委托與信任,優(yōu)化組合好信貸、理財、中介、代理,既服務(wù)實體經(jīng)濟(jì),又服務(wù)民生需求,還要防范和化解潛在的風(fēng)險,這是銀行從業(yè)人員共同面對的專業(yè)問題。

  在當(dāng)前,理財?shù)暮诵呐c關(guān)鍵就在于把握本位資產(chǎn),遵循客戶的委托,按照彼此的合約,確保資產(chǎn)的保值與增殖,顯現(xiàn)銀行業(yè)的信用中介、理財中介的優(yōu)化配置資源功能。

  現(xiàn)實理財在幣值或匯率下面臨三種情形:通貨膨脹;通貨緊縮;通貨穩(wěn)定。三種情形分別對應(yīng)著資產(chǎn)價格的持續(xù)上漲、資產(chǎn)價格的持續(xù)下跌和價格的穩(wěn)定。在簡單處理之后,理財?shù)膬纱竽康囊沧匀磺逦和ㄘ浥蛎浵麓_保財產(chǎn)升值;通貨緊縮下確保資產(chǎn)保值。前者是財產(chǎn)升值要跑贏PP1或CPI,后者是持有的資產(chǎn)不因通貨的升值而折值。

  本位財產(chǎn)理財與風(fēng)險防范建議

  當(dāng)前的本位財產(chǎn)就是房產(chǎn)和地產(chǎn)。這是理財需要瞄準(zhǔn)和注意的本位資產(chǎn)。基于房地產(chǎn)資產(chǎn)證券化比較徹底,能夠?qū)雇ㄘ浥蛎,更可以作為再融資的載體和實現(xiàn)持續(xù)融資的安全性保障的屬性,在《貸款通則》頒布這21年,房地產(chǎn)作為社會的本位財產(chǎn),吸納了全社會25%的信貸總額,70%的抵押、質(zhì)押信貸是房地產(chǎn),信托理財?shù)?0%也是房地產(chǎn)。居民信貸也主要是圍繞住房抵押、質(zhì)押、按揭而達(dá)成。在信用貨幣持續(xù)增大的情況下,相當(dāng)長時期房地產(chǎn)依然是我國動產(chǎn)證券化最穩(wěn)健、最能抗御通貨膨脹的資產(chǎn)。這類資產(chǎn)主要是政策性、市場性的因素轉(zhuǎn)換,相對容易計量和識別風(fēng)險。

  正在新興和穩(wěn)步出現(xiàn)的金融行業(yè)的綜合化、集團(tuán)化、全球化經(jīng)營,衍生了現(xiàn)代金融理財?shù)慕?jīng)紀(jì)與代理和客戶分類、分層的細(xì)分。伴隨著利率、匯率、商品價格的波動,迫切需要金融機構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計、市場營銷、客戶維護(hù)、風(fēng)險計量、技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險止損、保證機制的逐步健全。構(gòu)建經(jīng)紀(jì)、代理、自營的風(fēng)險隔離墻,屏避不規(guī)的賬外賬、匿名理財、確保理財業(yè)務(wù)的規(guī)范與納入賬內(nèi),防范龐氏騙局。

  目前,信貸資金“脫媒”的潛在因素存在,名義上的“低利率”引誘著亂集資、地下錢莊和“保底分紅”的金融掮客的抬頭。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)針對金融市場變化、政策走勢、投資者取向和通貨形勢,實施動態(tài)的理財應(yīng)對策略。特別是大中型銀行業(yè)金融機構(gòu),需要構(gòu)建重要異動賬戶的持續(xù)監(jiān)測與托管機制,健全理財及委托代理機制,明確由專業(yè)的團(tuán)隊,依法合規(guī)地成為受托人的財產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人或受托人,受人之托,忠人之囑,代人理財。

  作為金融理財核心部門的銀行理財團(tuán)隊,應(yīng)在現(xiàn)代金融理財?shù)倪^程中,遵循風(fēng)險為本的審慎原則,為客戶謀求風(fēng)險防范、計量、應(yīng)對,以實現(xiàn)價值增殖。

  在當(dāng)前和今后一段時間,需要防范賬外理財、匿名賬戶交易、違規(guī)定向集資與配資、違規(guī)承諾固定收益、違規(guī)與跳槽的前員工的里應(yīng)外合、違規(guī)與私募基金的信貸與杠桿配資。注意防范與關(guān)聯(lián)客戶的關(guān)聯(lián)賬戶的資金調(diào)配以調(diào)節(jié)時點的存款余額,特別是注意防范每年的三、六、九和十二月的季末存款沖時點與金融掮客的違規(guī)交易。

  還需要注意防范借理財業(yè)務(wù),或結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品設(shè)計的潛在風(fēng)險。務(wù)必注意防范大量資金通過關(guān)聯(lián)公司的關(guān)聯(lián)理財或信貸,投向股票交易市場操縱價格,投向房地產(chǎn)市場以囤積居奇,聯(lián)手控制房源,以謀取息外的不規(guī)收費或財務(wù)顧問收費。不僅如此,在市場化利率下,也需要注意防范人為縮短信貸期限,逼近信貸期限錯配,釀成借款人違約而采取罰息方式,以達(dá)成彼此的暫時默契,而累積的道德風(fēng)險、操作風(fēng)險與聲譽風(fēng)險。

  投貸聯(lián)動、債務(wù)轉(zhuǎn)換為股本、PPP也在持續(xù)探索與試點中,金融機構(gòu)圍繞這方面的理財與創(chuàng)新,也有政策許可的通道。隨著金融監(jiān)管體制、金融創(chuàng)新持續(xù),我們有理由相信,本位財產(chǎn)下的開放金融理財,以及面對的潛在風(fēng)險防范,更加考驗著銀行業(yè)的綜合化、專業(yè)性、持續(xù)性理財。特別是作為西部的四川成都,國家已經(jīng)明確為國家中心城市,銀行業(yè)有理由、也有責(zé)任在現(xiàn)代金融理財?shù)姆⻊?wù)推進(jìn)中,探索出安全而富有創(chuàng)新的業(yè)務(wù)路徑,為構(gòu)建成都金融中心做出有意義的貢獻(xiàn),重點在本位財產(chǎn)上,順應(yīng)資產(chǎn)證券化,既盤活存量資金,又為中心城市建設(shè),籌集融通更多的資金以推進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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