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2017理財規(guī)劃師知識：風(fēng)險和保險的概念
導(dǎo)語：風(fēng)險是指某種事件發(fā)生的不確定性。在人們從事某種活動或做出某種決策的過程中，未來結(jié)果可能具有隨機(jī)不確定性，從而導(dǎo)致某種事件的發(fā)生或者不發(fā)生。風(fēng)險是一種不確定性，然而并不是所有的不確定性都是風(fēng)險。
不確定性是風(fēng)險的必要而非充分條件。對于微觀經(jīng)濟(jì)主體來說，只有可能影響到其經(jīng)濟(jì)利益的不確定性才是風(fēng)險。換句話說，特定的不確定事件并非對所有的微觀經(jīng)濟(jì)主體都是風(fēng)險，只有可能帶來盈利或者損失的不確定性才是風(fēng)險。
保險的一般定義可概括為：保險是集合具有同類風(fēng)險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因約定風(fēng)險事故所致經(jīng)濟(jì)損失或由此而引起的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行補(bǔ)償或給付的行為�，F(xiàn)在各國學(xué)者大都從經(jīng)濟(jì)與法律兩個角度對保險進(jìn)行定義。
1、從經(jīng)濟(jì)角度看。
作為一種經(jīng)濟(jì)制度，保險是指人們?yōu)榱吮Ｕ仙a(chǎn)生活的順利進(jìn)行，將具有同類風(fēng)險保障需求的個體集中起來，通過合理的計算建立起風(fēng)險準(zhǔn)備金的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度或給付安排。
(1)保險是一種經(jīng)濟(jì)行為。從需求角度看，整個社會存在著各種形態(tài)的風(fēng)險，與之有利害關(guān)系的主體愿意付出一定的代價將其轉(zhuǎn)移給保險人，從而獲得損失補(bǔ)償或資金給付，保證經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定;從供給角度看，保險人通過概率論、大數(shù)法則的科學(xué)手段可以在全社會范圍集中和分散風(fēng)險，提供風(fēng)險保障服務(wù)。
(2)保險是一種金融行為。保險人通過收取保險費聚集了大量的資金，對這些資金進(jìn)行運作，實際上在社會范圍內(nèi)起到了資金融通的作用。
(3)保險是一種分?jǐn)倱p失的財務(wù)安排。保險的運行機(jī)制是全體投保者繳納保險費，共同出資組成保險基金。當(dāng)某一被保險人遭受損失時，由保險人從保險基金中對其進(jìn)行補(bǔ)償。因此受損失人實際獲得的是全體投保人共同的經(jīng)濟(jì)支持。
2、從法律角度看。
保險是指當(dāng)事人雙方通過訂立合同的方式規(guī)定雙方的權(quán)利義務(wù)并依此建立起來的風(fēng)險保障機(jī)制。
(1)保險是一種合同行為。保險人與投保人是在平等自愿的基礎(chǔ)上通過要約與承諾，達(dá)成一致并簽訂合同。英國的馬歇爾斯是這樣定義保險的：保險是指當(dāng)事人的一方收受商定的數(shù)額，對于對方所受損失和發(fā)生危險予以補(bǔ)償?shù)暮贤?/p>
(2)保險雙方的權(quán)利義務(wù)在合同中約定。投保人的義務(wù)是依照合同約定交納保險費，權(quán)利是在合同約定的危險事故發(fā)生后要求保險人進(jìn)行賠償或給付保險金。保險人的義務(wù)是按合同約定在事故發(fā)生后向被保險人支付賠款或保險金，權(quán)利是向投保人收取保險費。
(3)保險合同中所載明的風(fēng)險必須符合特定的要求。在保險合同中保險人所承保的風(fēng)險一般是在概率論和數(shù)理統(tǒng)計的基礎(chǔ)上可測算的且當(dāng)事人雙方均無法控制風(fēng)險事故發(fā)生的純粹風(fēng)險。
我國《保險法》第二條對保險是這樣定義的：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”
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