公司信貸業(yè)務(wù)流程

　　基于小微企業(yè)及小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的流程設(shè)計應(yīng)當以“科學、順暢、便捷、高效”為基本的設(shè)計思路。下面由小編為您整理出的公司信貸業(yè)務(wù)流程內(nèi)容，一起來看看吧。

　　什么是信貸業(yè)務(wù)流程？

　　信貸業(yè)務(wù)操作流程是指信貸業(yè)務(wù)的辦理要通過一定的環(huán)節(jié)以及程序，并在每一個環(huán)節(jié)和程序按一定的規(guī)范要求來進行操作。銀行等信貸機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)盡管品種不同、對象各異，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的、共同的操作流程，而這是因為，信貸業(yè)務(wù)的操作過程實質(zhì)上是一個降低成本、規(guī)避風險、獲取效益，為確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。

　　所有一筆貸款業(yè)務(wù)都包含著共同的基本要素：客戶、用途、金額、期限、利率或費率、擔保措施等。因此，任何一筆貸款業(yè)務(wù)也隱含著客戶風險、業(yè)務(wù)風險、管理風險，基本操作流程就是要通過既定的操作程序，通過每個環(huán)節(jié)的層層控制達到防范風險，實現(xiàn)效益的目的。

　　按照《貸款通則》等的規(guī)定，一筆貸款要經(jīng)過貸款申請和受理、貸款調(diào)查、貸款審批、簽訂借款合同、貸款發(fā)放、貨后管理、貸款歸還等環(huán)節(jié)，上述各環(huán)節(jié)，會由不同部門不同崗位的人員去完成。

　　傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程存在的問題

　　傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)流程按照信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)之間的前后邏輯順序展開，反映了信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)在規(guī)律性。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程在設(shè)計過程中，更強調(diào)對于風險的控制，希望能夠通過流程的設(shè)計有效管控各種風險，實踐中對于服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品價格、服務(wù)效率、產(chǎn)品質(zhì)量、客戶滿意度等考慮的并不多。

　　因為銀行管理的特殊性，出于內(nèi)部控制和專業(yè)化管理的需要，將業(yè)務(wù)流程中的不同要素交給不同部門管理是通行和正常的做法。為提高整體流程的效率，一些銀行，特別是成熟的西方銀行通過矩陣式事業(yè)部制組織結(jié)構(gòu)來解決流程要素的的系統(tǒng)化整合。因為銀行業(yè)務(wù)的特殊性，以及中國銀行業(yè)發(fā)展的歷史過程，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的標準化程度要求并不高，產(chǎn)品的柔性制造更能適應(yīng)企業(yè)的個性化需求，產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)品的客戶滿意程度體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的柔性變通上，服務(wù)質(zhì)量取決于營銷人員個體的親和力和溝通能力，以及銀行內(nèi)部的體制與文化。在信貸業(yè)務(wù)長期處于賣方市場的大環(huán)境下，服務(wù)效率的要求也并不高。所以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)流程設(shè)計主要就是加強風險管理，提高集約管控風險的能力。

　　隨著時代的發(fā)展，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程越來越不能適應(yīng)業(yè)務(wù)的需求，尤其是小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的需要。以銀行為例，目前銀行信貸業(yè)務(wù)流程常見問題如下：

　　1、沒有以客戶為中心，流程過于復(fù)雜、冗長、成本過高，無法滿足小微企業(yè)客戶“短頻急”的需求，客戶體驗感差。

　　2、缺乏整體考慮，業(yè)務(wù)流程沒有以銀行戰(zhàn)略目標為導向。

　　3、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)具體實施人員及崗位職責界定不清。

　　4、業(yè)務(wù)流程層級較宏觀，可擴展性不強，缺乏子環(huán)節(jié)的展開描述。

　　5、流程標準化程度不足，未對各環(huán)節(jié)操作進行標準化定義，實施過程中缺乏統(tǒng)一規(guī)范。

　　6、部門之間溝通壁壘較為嚴重，部門之間溝通及信息交流受到影響，導致流程運行不暢且效率低下。

　　7、各環(huán)節(jié)具體完成標準不詳，缺少環(huán)節(jié)間交接定義。

　　8、由于業(yè)務(wù)流程不夠細化，無法對各環(huán)節(jié)進行時效規(guī)定，運作效率難以保障。

　　9、由于流程標準化程度不夠，崗位職責不清，導致績效考核不能有效落實到個人。

　　10、傳統(tǒng)職能式的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計，不能有效支撐流程運行。

　　11、信貸IT系統(tǒng)落后，無法滿足信貸業(yè)務(wù)的需要。

　　申請公司資料

　　1、 企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、開戶許可證、稅務(wù)登記證、公司章程、驗資報告、貸款卡

　　2、 近三年的年報、最近三個月財務(wù)報表，公司近六個月對公賬單

　　3、 經(jīng)營場地租賃合同及租金支付憑據(jù)，近三個月水、電費單

　　4、 近六個月各項稅單，已簽約的購銷合同（若有）

　　5、 企業(yè)名下資產(chǎn)證明

　　個人資料

　　1、 借款人及配偶身份證

　　2、 房產(chǎn)證權(quán)利人及配偶身份證

　　3、 借款人、房產(chǎn)權(quán)利人戶口本

　　4、 借款人、房產(chǎn)權(quán)利人結(jié)婚證

　　5、 個人資產(chǎn)證明，如房產(chǎn)、汽車、股票、債券等

　　6、 個人近六個月或一年的銀行流水

　　業(yè)務(wù)流程

　　1、借款人提出貸款申請，提交相關(guān)材料。

　　2、經(jīng)審批同意的，借款人和擔保人與銀行簽訂借款合同和擔保合同。

　　3、銀行落實貸款條件后，按規(guī)定程序辦理放款手續(xù)，將貸款資金劃入借款人在銀行開立的賬戶。

　　4、借款人按期歸還貸款本息。

　　5、貸款結(jié)清，按規(guī)定辦理撤押手續(xù)。

　　企業(yè)貸款：視企業(yè)具體經(jīng)營情況而定

　　貸款額度：10-200萬貸款時間：1-3年貸款利息：月利率5里左右

　　貸款要求：必須是注冊于中國的中小企業(yè),且經(jīng)營狀況良好,無不良信譽記錄。

　　申請條件

　　1. 符合國家的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策，不屬于高污染、高耗能的小企業(yè)；

　　2. 企業(yè)在各家商業(yè)銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄；

　　3. 具有工商行政管理部門核準登記，且年檢合格的營業(yè)執(zhí)照，持有人民銀行核發(fā)并正常年檢的貸款卡；

　　4. 有必要的組織機構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財務(wù)管理制度，有固定依據(jù)和經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益；

　　5. 具備履行合同、償還債務(wù)的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄，信貸資產(chǎn)風險分類為正常類或非財務(wù)因素影響的關(guān)注類；

　　6. 企業(yè)經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人從業(yè)經(jīng)歷在3年以上，素質(zhì)良好、無不良個人信用記錄；

　　7. 企業(yè)經(jīng)營情況穩(wěn)定，成立年限原則上在2年（含）以上，至少有一個及以上會計年度財務(wù)報告，且連續(xù)2年銷售收入增長、毛利潤為正值；

　　8. 符合建立與小企業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)的行業(yè)信貸政策；

　　9. 能遵守國家金融法規(guī)政策及銀行有關(guān)規(guī)定；

　　10. 在申請行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶。

　　基本要求

　　1、注冊于上海市的中小企業(yè) 。

　　2、持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡，無不良信用記錄。

　　3、公司注冊與營運3年以上，最近一年年營業(yè)額300萬以上。

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