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借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗加快我國地震保險制度建設(shè)
摘 要：隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，巨災(zāi)對我國經(jīng)濟和社會造成的影響越來越大，也引起了學(xué)術(shù)界和社會各界的關(guān)注。文章討論了我國建立巨災(zāi)保險制度的必要性和可行性，借鑒了美、日等國家巨災(zāi)保險經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展我國巨災(zāi)保險的幾點建議。
關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險；巨災(zāi)債券；再保險
一、建立巨災(zāi)保險的必要性
我國是世界上自然災(zāi)害最嚴重的少數(shù)國家之一，不僅災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高。而且分布地域廣泛，造成的損失也往往非常巨大。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計：20世紀以來，全世界54個最嚴重的自然災(zāi)害事件中就有8個發(fā)生在中國。近10年來，我國因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失年均達2000多億元，占gdp的3%，占新增gdp的42%。
這些巨災(zāi)損失嚴重，而我國的保險業(yè)在恢復(fù)重建中的作用有限，僅以2017年發(fā)生的巨災(zāi)為例，2017年年初南方特大雪災(zāi)，造成直接經(jīng)濟損失約1516.5億元，保險賠款近20億元，占比不到雪災(zāi)總損失的2%；2017年5-12汶川地震，地震造成的直接經(jīng)濟損失達8523億元，而截至2017年5月10日，保險業(yè)共處理有效賠案23.9萬件，已結(jié)案23.1萬件，結(jié)案率96.7%；已賠付保險金11.6億元，預(yù)付保險金4.97億元，合計支付16.6億元。在巨災(zāi)保險補償方面，中國與發(fā)達國家及世界水平相比是明顯落后的。國際上，2004年美國和加勒比地區(qū)系列颶風(fēng)共造成622億美元的經(jīng)濟損失，其中的保險損失為315億美元，占51%。2017年全世界因巨災(zāi)(包括自然災(zāi)害和人為災(zāi)難)造成的經(jīng)濟損失為706億美元,其中保險損失為276億美元，占39%。在自然災(zāi)害經(jīng)濟損失637億美元中，保險損失為233億美元，占37%；在人為災(zāi)難經(jīng)濟損失69億美元中，保險損失為43億美元，占62%。這再一次反映了保險在中國減災(zāi)救助體系中的地位過低，凸現(xiàn)了加快建立巨災(zāi)保險體系的必要性和迫切性。
因此，巨災(zāi)保險在我國的需求不斷上升，是一個潛在的巨大市場。但目前在巨災(zāi)保險方面的供給卻十分有限，許多防范巨災(zāi)風(fēng)險的險種幾乎空白，供給和需求間存在巨大缺口。究其原因，主要是我國再保險市場缺乏足夠多的市場主體和資金來對巨災(zāi)風(fēng)險進行分保。因此，考察巨災(zāi)保險制度的基本原理及其在發(fā)達國家的運作，進而研究其可操作性及發(fā)展障礙，對有效解決我國巨災(zāi)保險市場供給不足問題，實現(xiàn)經(jīng)濟的發(fā)展和構(gòu)建和諧社會的宏偉目標，都具有重要的理論意義和現(xiàn)實意義。
二、國外巨災(zāi)保險實踐經(jīng)驗
發(fā)達國家在分散巨災(zāi)風(fēng)險，建立巨災(zāi)保險方面有著豐富經(jīng)驗，它們在發(fā)展巨災(zāi)保險的過程中，政府、保險業(yè)、民間相關(guān)機構(gòu)和資本市場都在不同層次、不同力度上發(fā)揮著重要作用。
（一）日本地震保險
日本是個地震頻發(fā)的國家，而且人多地少，所以日本的巨災(zāi)保險研究主要集中在地震和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失分擔方面，而且較為完善，并且形成了獨特的巨災(zāi)保險發(fā)展模式。日本地震保險制度的建立是以新瀉地震為契機，在1966年通過《地震保險法》并建立日本地震再保險株式會社。日本地震保險將企業(yè)財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)分開，對前者因地震而發(fā)生的損失，在承保限額內(nèi)由商業(yè)保險公司單獨承擔賠償責任；對后者因地震而發(fā)生的損失，在規(guī)定限額內(nèi)由商業(yè)保險公司和政府共同承擔賠償責任。
日本實行的是獨特的地震再保險險種，形成由保險公司、再保險公司和政府共同分擔責任的結(jié)構(gòu)。日本對家庭財產(chǎn)的地震風(fēng)險是以超額賠款再保險方式承保，具體做法：750億日元以下的損失由民間保險公司承擔， 750億日元至10774億日元的損失由民營保險公司和政府各承擔50%，10774億日元至41000億日元的部分由政府承擔95%，而民間承擔5%。因此日本政府在發(fā)生較大地震損失時才給予經(jīng)濟補償。
（二）美國巨災(zāi)保險
作為世界上最發(fā)達的資本主義國家,時常遭受自然災(zāi)害和人為巨災(zāi)方面的威脅，因此，對于巨災(zāi)損失的分擔，美國政府往往采取積極的態(tài)度，就主要自然災(zāi)害和人為巨災(zāi)推出各種保險計劃。
1、加州地震局地震保險
美國加州是美國地震多發(fā)帶，加州政府20世紀80年代曾通過法律，要求經(jīng)營住房財產(chǎn)險的保險業(yè)者同時銷售地震保險。1994年1月，美國南加州發(fā)生里氏6.7級的北嶺地震，造成了約200億美元的財產(chǎn)損失，這是美國歷史上損失最嚴重的一次地震。由于地震破壞嚴重，損失巨大，保險公司紛紛新的地震保險保單，至1995年1月，加入這一限制或拒保行列的保險公司占到了加州屋主保險市場的93%。由于屋主保單缺乏，加州房地產(chǎn)市場遭受嚴重影響。正是在這一背景下，1996年，加州立法機構(gòu)決定成立由保險業(yè)者自由參加和出資、由公共機構(gòu)管理的加州地震局，專司地震保險業(yè)務(wù)，地震保險通常附加在火災(zāi)保險之內(nèi)，強制商業(yè)保險公司承保。按照法律,加州地震局不能宣告破產(chǎn)，如果發(fā)生重大地震災(zāi)害而資產(chǎn)不足，則保戶之間平攤費用。當前，加州的房屋地震險中70%以上都由加州地震局承保。
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2、美國洪水保險
美國洪水保險在具體運作過程中，商業(yè)保險公司僅充當國際洪水保險的銷售代理人角色色，銷售出的保單全部轉(zhuǎn)給聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局，該管理局再給商業(yè)保險公司保險傭金。美國洪水保險計劃經(jīng)歷了一個相當長的過程。1928年以前，美國政府實行“堤防萬能”政策，認為修建相應(yīng)高度的堅固堤防就能防洪，1927年密西西比河下游發(fā)生大洪水，造成70萬人無家可歸，經(jīng)濟損失超過236億美元，使人們意識到構(gòu)建綜合的工程性防洪體系是非常必要的，但1935年和1936年發(fā)生的大洪水使國會認識到控制洪水災(zāi)害的重要性，1936年頒布了防洪法, 1956年美國國會通過了《聯(lián)邦洪水保險法》，并據(jù)此法令創(chuàng)設(shè)了聯(lián)邦洪水保險制度。1968年美國國會通過《全國洪水保險法》，為落實該法案，又制定了《國家洪水保險計劃》，建立了國家洪水保險基金。1973年頒布的《洪水災(zāi)害保護-法案》以及在1994年和2004年兩次出臺的《洪水保險改革法案》，分別促進了洪水保險的進一步發(fā)展。
（三）經(jīng)驗借鑒
1、政府參與
不管是日本還是美國，政府都在巨災(zāi)保險制度中扮演了重要的角色。日本巨災(zāi)保險是政府主導(dǎo)和財政支持的，當巨災(zāi)損失特別巨大時，日本政府承擔高達95%的損失，而美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務(wù)。
2、分情況采取強制或自愿投保
日本地震保險采取自愿投保方式，而美國建立了洪水保險社區(qū)強制參加制度，即在美國的洪水保險體系中，國家認定的洪水風(fēng)險區(qū)域的社區(qū)必須要參加國家洪水保險計劃，否則將受到聯(lián)邦政府的懲罰。
3、巨災(zāi)保險資金來源多元化
日本巨災(zāi)保險資金除政府財政支持外，還有保險公司資金，資本市場資金，比如通過巨災(zāi)保險證券化，將巨災(zāi)風(fēng)險在資本市場和保險市場間進行再分配，大型企業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險在證券市場得以分散。美國巨災(zāi)保險資金來源除了向會員保險公司收費外，加州地震局還通過貸款、再保險、投資等方式募集資金，它不用繳納聯(lián)邦收入稅。
三、對我國建立巨災(zāi)保險制度的建議
（一）建立有政府參與的巨災(zāi)保險和再保險制度
我國應(yīng)當建立由政府主導(dǎo)的政策性再保險公司和商業(yè)保險公司共同參與的，投保人—保險公司—再保險公司—國際再保險公司—資本市場運作—國家財政共同協(xié)調(diào)的巨災(zāi)共保體系制度。這種保險體系的資金支持可以從一下幾方面著手：
1、巨災(zāi)風(fēng)險專項基金
巨災(zāi)保險制度是一項具有政策性的保險制度,單純依靠商業(yè)性保險的運作,不足以支持巨災(zāi)保險制度的建立，這其中必須要有政府的財政支持，這就要求國家每年從財政預(yù)算中按一定比例劃入一部分形成巨災(zāi)風(fēng)險專項基金。
2、社會公益
歷次災(zāi)難中,都有無數(shù)的社會捐贈。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，社會捐贈也是緩解巨災(zāi)風(fēng)險的重要機制之一。這種災(zāi)害發(fā)生后捐贈只是一種暫時現(xiàn)象，國家可以立法采取相應(yīng)激勵機制使捐贈資金長效化，鼓勵支持社會中各種公益基金的建立及發(fā)展。
3、發(fā)行巨災(zāi)彩票
從1987年,福利彩票事業(yè)在推動我國社會保障和經(jīng)濟發(fā)展中取到巨大作用。福利彩票事業(yè)發(fā)展至今有著非常成熟的經(jīng)驗，因此對實行巨災(zāi)彩票制度有很好的借鑒意義。巨災(zāi)保險屬于準公共產(chǎn)品，相當于社會救濟性質(zhì),因此國務(wù)院可以審批通過巨災(zāi)彩票制度，成立中國巨災(zāi)彩票發(fā)行管理中心，隸屬民政部，發(fā)行收入專用分散巨災(zāi)風(fēng)險用途。
（二）提高民眾的巨災(zāi)保險意識,試點強制運行巨災(zāi)保險
長期以來，我國采取的是災(zāi)后損失以國家財政和社會捐贈為主導(dǎo)的救濟方式，造成了人民群眾自發(fā)購買保險意識淡薄的情況，直接導(dǎo)致了財產(chǎn)保險公司巨災(zāi)保險的投保率嚴重偏低。經(jīng)歷了2017年兩次巨災(zāi)后，我國民眾對災(zāi)害破壞性有了新的認識，而且在中國地震局等有關(guān)部門的大力宣傳下，民眾對巨災(zāi)保險意識明顯提高。我國幅員遼闊，巨災(zāi)發(fā)生的頻率在不同地區(qū)也是不同的，應(yīng)該不同的地區(qū)有不同的規(guī)定。因此可以首先在一些災(zāi)害發(fā)生頻率比較高的地區(qū)試點巨災(zāi)保險，采取收費低、政策補貼等特點的強制性投保制度，然后向全國推廣，實行差別費率制度。
（三）培育巨災(zāi)保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制
1、大力發(fā)展再保險市場
巨災(zāi)再保險是一種利用再保險技術(shù)，由保險人和再保險人共擔風(fēng)險。分出人須有相當份額的風(fēng)險自留，分入人僅承擔有限責任。巨災(zāi)風(fēng)險損失巨大，任何保險公司都不可能單獨承擔，因此需要再分保。目前我國再保險市場發(fā)展不足，還存在一些問題：再保險市場主體數(shù)量少、競爭不夠充分、產(chǎn)品有限且創(chuàng)新能力不足、承保意識不強、再保險基礎(chǔ)設(shè)施和監(jiān)管技術(shù)不強等。
2、大力發(fā)展巨災(zāi)保險債券市場
保險風(fēng)險證券化最早產(chǎn)生于美國，起源于巨災(zāi)風(fēng)險，主要集中在財產(chǎn)保險領(lǐng)域。保險風(fēng)險證券化產(chǎn)品主要有巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)以及巨災(zāi)互換等。我國實施巨災(zāi)保險債券具有一定的現(xiàn)實性，因為我國已經(jīng)有一些證券化成功案例，但也存在一些問題，比如證券化法律支持、債券定價、市場容量等。
（四）注重巨災(zāi)保險數(shù)據(jù)庫建立和人才培養(yǎng)
從世界各國的經(jīng)驗看，為了客觀公正地評估巨災(zāi)風(fēng)險帶來的財產(chǎn)損失，為保險公司的理賠提供充分依據(jù)，針對不同巨災(zāi)風(fēng)險建立數(shù)據(jù)庫是必不可少的環(huán)節(jié)，它是巨災(zāi)保險費率定價的主要依據(jù)，而我國巨災(zāi)風(fēng)險數(shù)據(jù)資料不完備，沒有形成有效的數(shù)據(jù)庫。因此我國目前可以借鑒類似我國巨災(zāi)風(fēng)險國家的數(shù)據(jù)資料，以這些數(shù)據(jù)資料所定的巨災(zāi)費率可以根據(jù)我國實際情況進行修訂。
我國現(xiàn)有的精算教育體系存在著先天的不足，巨災(zāi)保險是一個新興的保險產(chǎn)品，尤其在我國還沒有開發(fā)，而且我國巨災(zāi)風(fēng)險數(shù)據(jù)資料缺乏，所以培養(yǎng)巨災(zāi)保險精算師更為重要。因此目前我國可以借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗,培養(yǎng)巨災(zāi)保險精算人才。
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